勞保年金/國民年金怎麼領最划算？他年資<15年「雙年金月領8617元」，試算公式一次看

不少即將退休的勞工常有疑問：過去曾投保勞保，但年資不滿15年，現在改投國民年金，未來還能不能領到勞保年金？答案其實比多數人想像中寬鬆，只要年資能「湊得到」，勞保與國保不但能各自請領，還能同時以年金方式發放。勞保局官網刊載，一名來自苗栗三義的許先生，就以自身條件提出詢問，實際試算後發現，勞保加上國保，退休後每月仍可穩定領取一筆雙年金收入。

勞保年資不足15年，就真的領不到勞保年金嗎？

許先生為民國51年次，過去曾累積7年的勞保年資，平均月投保薪資為3萬元，之後轉為參加國民年金。若一路投保至65歲，國保年資將累積至12年。單看勞保年資，7年確實未達15年的門檻，但依現行制度，只要勞保年資加上國保年資合計超過15年，即符合「同時請領勞保與國保年金」的資格。換言之，勞保年資不足，並不等於勞保年金資格直接歸零。

勞保年金與國保真的可以一起領嗎？

在符合法定條件下，勞保與國保可以各自計算、同時請領。以許先生為例，他的勞保年資與國保年資合併後，已超過15年，因此在65歲時，可同時申請勞保老年年金與國民年金老年年金。不過需注意的是，只要已請領勞保老年年金，國民年金老年年金將固定以B式計算，這是制度中常被忽略、卻相當關鍵的細節。

實際試算後，雙年金每月能領多少？

依現行公式換算，許先生的勞保老年年金，以平均月投保薪資3萬元、10年適用年資計算後，每月約可領5,325元。國民年金部分，因已請領勞保年金，僅能適用B式公式，以月投保金額21,103元、12年年資換算，每月可領約3,292元。兩者合計後，許先生退休後每月可領的年金總額約為8,617元。這筆收入雖不算高額，但屬於穩定、終身給付，對老年生活仍具實質支撐力。

勞保年金與國保是怎麼算出來的？

勞保老年年金的計算，會在兩種公式中擇優給付。第一種方式是以平均月投保薪資乘上年資，再依0.775%的比率計算，並加計固定金額；第二種方式則是直接以1.55%的比率計算，不另加固定金額。至於國民年金老年年金，65歲時同樣會在A式與B式之間擇優，但一旦已請領勞保年金，國保就只能採用B式計算，無法再選擇A式。

提前或延後領勞保年金，差距會有多大？

勞保年金是否提前或延後請領，直接影響每月給付金額。依規定，每提前或延後1年，年金金額將減給或增給4%，最多以5年為限，也就是最大調整幅度可達20%。但需要留意的是，若是採用部分計算方式的勞保年金，並不適用展延給付規定，是否能延後加碼，仍須回到個人年資與適用公式判斷，並非所有人都能無條件享有增給。

為什麼「勞保加國保」對退休族特別重要？

相較一次領取給付，勞保年金與國保都屬於按月發放制度，不僅具備長期現金流優勢，還有抗通膨設計，活得越久、領得越久。對於勞保年資中斷、工作型態多元的族群而言，能夠透過國保補足年資，再搭配勞保年金請領，是現行制度下相對穩健的退休配置方式。 （相關報導： 勞保/勞退該選月領還一次領？69年次薪資45800「做到50歲一次領」內行搖頭：想太美了 ｜ 更多文章 ）

勞保年金怎麼領最划算，關鍵其實在「整體規畫」

從許先生的案例可以看出，勞保年金是否能領、該怎麼領，不能只看單一保險，而必須放在整個人生投保歷程中一起評估。年資是否能湊滿、請領時間點、是否已領其他社會保險，都是影響結果的關鍵。真正划不划算，沒有標準答案，但懂得制度、算得清楚，才能替自己的退休生活留下最穩定的一條路。