勞保年金65歲才領賠大了！「2類人」可以提前5年領，月領/一次領差多少？加碼1筆退休金每年入帳

台灣進入「超高齡社會」，也就是65歲以上人口占比達到20％後，退休制度的請領規則成為民眾高度關心的議題，其中勞保年金請領年齡同步調整至65歲。依《勞工保險條例》規定，勞保年金的法定請領年齡自2009年開始逐年增加，並在2026年（民國115年）達到65歲的最高上限。這項制度調整代表民國51年次（含）之後出生的受僱者必須年滿65歲才能領取全額的勞保年金。部分勞工認為，延後請領使退休金規劃更具壓力，但主管機關認為此舉與人口結構轉變同步，是制度永續的重要一環。

勞保年金提前請領有何條件？扣減比例如何計算？

勞保年金制度設有提前請領機制，但限制明確且會永久減額。根據現行制度，提前領取勞保年金需同時符合兩項條件，其一是勞工保險年資合計達15年，其二是年滿60歲且已離職退保。提前請領將導致每月給付永久減少，扣減方式為每提前1年減給4％，最早可提前5年，也就是在60歲時領取80％，而「一旦核付即終身不變」。持續工作者常詢問是否滿65歲後恢復全額，但制度明確規範提前減給「未來也不會補回」，形成勞工在職涯末段做出提前或延後的現實選擇。

勞保年金併計國保制度如何處理？誰適用？

若民眾的勞保年資未滿15年，一般情況下屆齡只能一次領取退休金，但制度同時設有併計國保年資的機制。併計條件為勞保年資不足15年，但加上國保年資之後累計滿15年者，可在年滿65歲時申請年金給付。此制度不允許提前請領，因此不涉及減額問題。給付方式採「分別計算、合併發放」，也就是勞保年資領勞保年金，國保年資領國保年金，兩筆金額同時撥付至同一帳戶。制度目的在於補強非典型就業、職涯中斷或工作模式跨保險制度的民眾，讓退休金保障不再斷層。

勞保年金併計案例如何運作？退休金會領多久？

以一名在2026年滿65歲的勞工為例，若其勞保年資8年、國保年資10年，累計18年即超過15年的門檻，這種情況下該個案可以直接領取勞保年金及國保年金。給付方式為勞保年金依8年年資計算，國保年金依10年年資計算，並同時按月發放至被保險人帳戶，持續至身故。此案例說明，跨制度累積的退休金在合法門檻下仍具年金化的長期保障效果，而非一次給付結束。對於工作型態不固定、接案者或曾中斷投保者而言，併計機制能補強退休保障缺口。

勞退新制與勞保年金如何區分？退休金領法不同在哪？

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不少民眾混淆勞退新制（個人專戶制）與勞保年金，但兩者屬於不同制度，請領條件也完全不一樣。勞保年金的請領年齡自2026年調升至65歲，但勞退新制仍固定年滿60歲即可請領，且不隨勞保年金調整。勞退新制的請領方式依年資決定，年資滿15年以上可選「一次領」或「月退休金」，未滿15年只可「一次領」，與勞保年金的月退型態不同。勞退新制還有一項特點，即受僱者在領取退休金後若繼續工作，雇主仍須提繳6％至專戶，形成俗稱「續提退休金」的制度，而這筆續提金額可在每年申請領取一次。換言之，勞保年金負責提供基礎保障，勞退新制確保個人帳戶累積，形成雙軌退休金架構。