2026勞保老年年金怎麼領才不吃虧？內行試算「這年紀」5年領回127萬，晚領要等20年才打平

因應高齡化趨勢，勞保制度自今年元旦起正式完成請領年齡調整，勞保老年年金的法定請領年齡全面上修至65歲。這項變動，實際影響的是民國51年（1962年）以後出生的勞工，未來若要請領「全額」勞保年金，必須等到年滿65歲。不過，勞保年金制度並未限制只能在65歲單一時間點請領，仍保留彈性機制，讓勞工可依自身狀況選擇提早或延後請領年金。提早或延後的幅度，以一年4%計算，最多以5年為限，等於整體年金給付最多可增減20%。

勞保年金有哪些請領方式？哪一種真正受新制影響？

依勞保相關規定，老年給付可分為三種形式，包括老年年金給付、老年一次金給付，以及一次請領老年給付。其中，這次法定年齡調整，影響的核心其實是「老年年金給付」，也就是每月按月領取的年金制度。選擇月領勞保年金者，除了須符合新的法定請領年齡外，還必須具備至少15年的勞保年資，若是勞保與國保合併計算，也同樣須滿15年。此外，請領前仍需完成離職並退出勞保，才能正式申請年金給付。

勞保年金提前或延後領，數字真的差這麼多嗎？

若以實務試算來看，差距確實相當明顯。以投保年資30年、投保薪資達最高級距45,800元為例，三種不同請領時間點，月領金額就已拉開差距。選擇60歲提前5年請領勞保年金，因減額20%，每月約可領17,038元；若等到65歲足額請領，月領金額約為21,297元；若延後至70歲請領，增額20%，月領金額則提高至約25,556元。單看月領金額，延後請領看似最有利，但若把「累積已領金額」納入比較，結果卻完全不同。

勞保年金怎麼領才追得上？關鍵在能不能活到那個年齡

以70歲作為比較基準來看，60歲就開始領勞保年金者，10年間累積已領金額超過204萬元；65歲足額請領者，5年累積約127萬元；而70歲才開始請領的人，雖然月領金額最高，但前段期間完全沒有收入。若拿60歲提前請領與65歲足額請領相比，後者必須一路領到85歲左右，才有機會追平累積金額差距；若是70歲才開始領年金，則需領到約90歲，才能與60歲提前請領者打平。換句話說，勞保年金並非單純「越晚領越多」，而是高度取決於個人的預期餘命。

勞保年金幾歲領最划算？為何63歲被點名是交叉點？

根據2024年統計，國人平均壽命約為80.77歲，其中男性為77.42歲、女性為84.30歲。若將平均壽命與勞保年金給付曲線交叉比對，許多實務討論開始聚焦在「63歲」這個時間點。勞保達人張秘書曾在其影音分享中指出，在現行勞保年金制度下，63歲常被視為一個相對平衡的請領年齡，既不會像60歲減額過多，也不必承擔延後請領可能「領不到」的風險。不過他也強調，勞保年金牽涉個人健康、家庭責任與平均餘命，並不存在放諸四海皆準的最佳答案。 （相關報導： 記得刷存摺！勞保/勞退/國民年金「13類給付」12月底前入帳，這群人最高領近10萬元 ｜ 更多文章 ）

勞保年金法定年齡怎麼對照？出生年次差一歲就差很多

依規定，勞保老年年金的法定請領年齡，會依出生年次逐年調升。民國46年（含）以前出生者，法定請領年齡為60歲；民國47年至50年出生者，則依序為61歲至64歲；民國51年以後出生者，全面以65歲作為請領基準。至於減額請領年齡，則同樣依出生年次往後遞延，最早可於60至64歲之間提前申請。這也意味著，同樣是勞保年金，不同世代的退休規劃，實際可操作空間差異極大。