許多人夢想退休後能擁有月領5萬元的穩定生活，但現實可能比想像中骨感！根據最新統計，台灣全體勞工平均薪資剛突破6萬元，然而，專家指出，除非退休前薪水遠高於這個平均值，否則單靠勞保年金和勞工退休金，根本不可能達到月領5萬元的目標。艾倫的理財研究室近期在YouTube影片中，不僅揭露了政府退休金的殘酷現實，更教導民眾如何快速算出退休金缺口，並分享補足缺口的方法，讓退休生活更安心。
勞保勞退不夠用？
艾倫首先點明，目前勞保勞退加總後，勞工平均每月約領31,102元。即使這30年都有勞退自提6%，月領金額也僅能來到43,604元，距離理想的5萬元仍有差距。
他以兩位虛構勞工「阿聖」和「阿力」為例：
- 阿聖： 工作30年，65歲退休後勞保加勞退每月僅領2萬元，生活拮据，且無法應付生病等突發狀況。
- 阿力： 同樣工作30年，但因為提前規劃，勞保、勞退加上自行存的退休金，退休後每月能領5萬元，生活品質較好，即便生病失能也能負擔看護費用，不拖累子女。
艾倫強調，想知道自己會是「阿聖」還是「阿力」，第一步就是要快速試算預估退休金目標與缺口。
三步驟快速算出退休金缺口
艾倫提供簡單三步驟，協助民眾快速估算退休金：
1.設定預估退休金目標： 扣除工作相關開銷和退休後不再有的責任（如房貸、撫養費），計算自己每月實際生活開銷。接著，考慮通膨因素，以每年2%的通膨率調整目標金額。例如，若距離退休還有30年，現在每月3萬元的目標，屆時需調整到5.5萬元才夠用。
2.計算政府與雇主提撥的退休金： 利用勞保局網站系統，試算個人勞保年金和勞工退休金預估可領金額。以工作30年、投保薪資4萬元、65歲退休為例，預估每月可領勞保年金18,600元，勞退約12,502元，合計約31,102元。若30年都有勞退自提6%，每月勞退可提升至25,004元，總計每月可領43,604元。
3.計算退休金缺口：
退休所需總資金 = 每月開銷 (經通膨調整) x 退休年數 (預估壽命至85歲)。
已有退休金 = 勞保 + 勞退 + 個人儲蓄。
退休金缺口 = 退休所需總資金 - 已有退休金。
以影片中40歲的小陳為例，目標退休後每月有現在3萬（通膨調整後為5萬）的生活品質，預計活到85歲，需準備1200萬。假設他勞保勞退每月領31,102元，個人儲蓄退休時預計存到200萬元，則他的退休金缺口約為253萬元。
補足缺口與降低政策風險的三種方法
算出缺口後，艾倫提供三種方法來補足：
1.勞退自提： 小陳若從40歲開始自提勞退，每月領取金額可增加9,054元，總計達到每月40,166元，缺口可大幅下降至36萬元左右。但艾倫也提醒，勞退自提的風險是退休金主要由政府管理，存在政策風險。
2.自行規劃保本型退休金： 考慮透過更安全保守的方式自行規劃，降低政策退休金占比過高的問題。例如，將每月6,000元的儲蓄計畫調整成5%報酬率的工具，退休時可累積約352萬元，再以4%提領率計算，每月可提領11,763元，有效降低政策風險。
3.專業金融工具組合： 將勞退自提預算與自行儲蓄預算結合，透過專業評估選擇適合的金融工具組合，如保險、ETF、基金等。以過去20年回測年化報酬率8%的長期穩健配置組合為例，每月投入6,000元儲蓄與2,400元勞退自提，65歲時可累積約768萬元，大幅降低政策對整體退休金的影響。
艾倫強調，每個人的情況不同，以上案例僅供參考。若想更精確地規劃退休金，確保退休生活無虞，建議尋求專業協助，及早準備並轉嫁過程中可能發生的風險與損失。
本文經授權轉載自艾倫的理財研究室，（原標題：退休能月領四萬？快速試算，搞懂權益！） （相關報導： 不是勞保勞退！勞保局今發放「近10萬現金入帳」，一次給5個月、領取資格曝光 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／李伊晴
