比起養小孩，你更應該存退休金！拿到薪水之後，你必須先「付錢給自己」

優先支付你自己

就算你在本書中一無所獲，也請務必聽進這個建議：永遠優先支付你自己。不，你不需要當自己的老闆也辦得到。你只需要優先考慮「終極支出」，也就是你的未來。

當然，你可能會暗自抱怨，每次薪水入袋時第一個要貢獻的對象還不是山姆大叔。這麼想很有道理——如同我在前面步驟三所說，我希望你無時無刻都要記得考慮稅負對財富的影響。你每賺 1 美金，那位老兄就拿走 30 美分，然後大概還有 5 美分要上繳給州政府，還有社會保險、失業救濟、醫療保險......噹啷！你賺到的 1 美金只剩下 60 美分了！ 因此，你那相當自豪賺到的 10 萬美金（六位數耶，寶貝！），在政府染指後，其實和 6 萬美金差不多。

其實，有一大堆完全合法的方式讓你能在付錢給政府前先付給自己，好比 401（k）、403B、個人退休帳戶、SEP 退休帳戶這類能延後課稅的帳戶。我們會在〈步驟八：優雅退休〉中仔細探討這整包問題。但現在，你只需要知道，你應該每月從淨收益中撥出固定比例的錢，自動存入你主要的獨立小姐基金帳戶中，就像政府處理稅收那樣，如此一來你就無法用你修得美美的指甲去染指它——然後馬上花掉，而不是投入「終極支出」中。

遺憾的是，多數人的儲蓄比例只占她們收入中的一小部分，假如她們真有在儲蓄的話。買好東西和吃大餐沒有錯，但前提是不能犧牲你的未來。今日的一頓大餐相當於退休後的十頓。還有，如果你是那個為所有人的飲料埋單，而非優先支付給未來的自己的人，別再這麼做了。當你犧牲了自己，將他人置於自己之前，那麼你等於是將辛苦工作的時間獻給了別的人事物，就是沒獻給自己、那位真正做牛做馬的人！

在《做你自己的英雄》中，我常苦口婆心再三勸導，我們在幫助他人之前應該先為自己戴上氧氣罩，就像飛機上教的那樣。此話說得一點也沒錯。你得先為自己著想，在財務上也是一樣——否則你一個人也幫不到。比起為自己的退休存錢，優先準備孩子的大學基金這個舉動感覺起來更無私，但要是你以後因為自己沒錢而只能去睡在他們的沙發上，場面有多難看？這樣真的是在幫助他們嗎？

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倒不如一天為自己存個 20 美金（約新台幣 600 元）左右（這個金額是從剛才的例子算出來的，也就是為「終極支出」存下年收入 5 萬美金的 15%），長遠來看，這麼做對你的孩子有益而無害，因為他們可以少煩惱一件事：你。讓我重複一次：一天 20 美金。就這樣！心理學家有個說法：「一起發射訊號的神經元會連在一起。」一想到我們的腦迴路能夠自動重組並認可這些每日遞增的變化，感覺真是棒呆了，也讓整個儲蓄的過程比較不會那麼嚇人。一毛錢都不用花，卻能創造極大的價值（以這個例子來說，一年就能為未來的自己存下 7,300 美金，好讓你優雅退休——閏年更是有 7,320 美金。） （相關報導： 為什麼總是存不到錢？8個習慣會召喚窮神！快戒掉否則錢財留不住 ｜ 更多文章 ）

一旦你成功說服大腦愛上優先支付自己所能帶來的龐大好處，以下是行動方案：

＊開設一個專門用來儲蓄的帳戶。我們將在下個步驟中討論更多存放現金的方式，但現在，讓我們先專注於建立你的獨立小姐基金。你可以在已經有來往的銀行開這個儲蓄帳戶，或是換一家也行。你可以為它加上一個愛心符號或是一些激勵人心的東西，無論對你來說有什麼功效，只要能讓你打開它並開始塞錢進去就好。

＊開始存錢進去。別盼著發了橫財才要開始，那是不可能發生的。不管你手邊有多少，先從小額開始。為每筆入帳的薪水決定一個固定儲蓄的金額或是比例（實得薪資的 10%、15%、20%），然後堅持下去。每週存 150 美金（約新台幣 4,500 元）聽起來還是太多了嗎？那麼，改成每週 50 美金（約新台幣 1,500 元）或者一天 7 美金（約新台幣 210 元）如何？我知道這種程度你可以的。每週的 50 美金會變成一年 2,600 美金（約新台幣 7 萬 8 千元），而假如你將接下來 40 年的份通通加起來，將遠遠超過 50 萬美(約新台幣 1500 萬元)。嘿，如果能多做一點就做吧。先保守起步，等你堅持得越久、看到存款數字增加後，就會想要越存越多。相信我。

＊讓它自動化。無論你為獨立小姐基金制訂的存款規則是什麼，去設定自動轉帳功能，從你的薪資戶頭或其他任何收入來源自動撥款存入儲蓄帳戶。

進階建議：如果你賺的是傳統薪資，你的雇主應該可以透過薪資單直接把錢存進你的獨立小姐基金帳戶。去問問看，員工福利裡通常都有包含薪資儲蓄計畫（payroll savings plan）。如果不可行，那麼請去找銀行設定自動轉帳功能，從你的薪轉戶中轉出特定的金額（依你先前決定的比例計算出實際金額就行了），直接存進你的獨立小姐基金。

薪資→實得薪資→獨立小姐基金

接下來，我們會開始讓你的其他資金流也自動化，但現在，只要確保你已經開通了自動存入退休帳戶的功能就好。就像你也會為了不漏繳帳單而設定自動扣繳一樣，我不希望你忘了付錢給未來的自己。如果你是自雇者，就把自己想成不優先處理付款不行的明星承包商吧。

我要聲明，獨立小姐基金是為了滋養未來的財富所設，是你的根基，不是能讓你去超市補貨或是訂購下一趟旅行的機票用的。簡單起見，在這本書接下來的內容中，這筆錢就是我們要著手運用的資金。這將成為一道樞紐，會有許多的輻條來助你一臂之力，幫你由此展翅高飛，如同我在上個步驟中承諾的那樣。

也許你會說，「我連一毛錢都存不到。我靠薪資過活，所有的消費都屬於必要開始，還有一點點非必要開支，根本沒錢做終極支出。」好吧，我了解——這件事很難，毫無疑問——但我也保證，你絕對有辦法挪出 50 美金，甚至更多。這是為了你的夢想，為了你的未來。去取消那些你沒在使用的的隨機訂閱服務，或是取消你在亞馬遜上訂購的那些不需要的垃圾，然後為步驟二所列的真正使你怦然心跳的東西分一點愛吧。

記住：有錢人透過清貧生活來維持富有，窮人透過假裝有錢而無法翻身。

錦囊妙計：計算你的時薪

你不必成為律師才能擁有鐘點費。你只需要計算自己的時薪是多少就好。如果你本來就是按鐘點 收費，那麼你應該對這個數字很熟悉了（而且你也應該好好把握能賺更多錢的機會，例如超時費或是假日加給。）如果你是月薪族，那麼請用你的總工資（稅前）除以 50 週（排除 2 週的年假），然後再除以 40 小時（或是隨便一個你每週的工時）。也就是，一個每年賺 5 萬美金的人，她的週薪會是 1,000 美金，時薪會是 25 美金。如果你聽從我的建議，將「終極支出」的儲蓄比例目標設立在 15%，那麼，你每週會存 150 美金進退休帳戶。沒錯，也就是說，你每週有 6 小時是在為你自己以及未來的你工作——感覺不賴吼？

作者介紹：妮可．拉平（Nicole Lapin）

全美最受歡迎的理財達人，也是唯一一位妳不需要翻字典就能聽懂她在說什麼的財經專家。她十八歲就進入商界走跳，站在芝加哥商品交易所大廳為第一商業頻道（First Business Network）播報新聞。隨後，妮可相繼成為CNN與CNBC有史以來最年輕的主播，她在CNBC主持全電視台唯一一檔播報全球金融消息的節目，《環球快訊》（Worldwide Exchange），同時也為MSNBC和《今日秀》（Today）提供財經報導。她曾擔任彭博電視（Bloomberg TV）的商業新聞主播以及《今夜娛樂》（Entertainment Tonight）的財經線特派員。妮可目前是全美公開放送的商業實境秀《破繭而出》（Hatched）節目主持人，並定期為《早安美國》（Good Morning America）、《奧茲醫生秀》（The Dr. Oz Show）及其他節目提供財經報導。

本文經授權轉載自大塊文化《成為獨立小姐的滾錢心法：12個打造財富自由之路的簡單投資計畫》 （相關報導： 為什麼總是存不到錢？8個習慣會召喚窮神！快戒掉否則錢財留不住 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／郭家宏