你應該知道的是：退休金光靠政府的勞保、勞退就夠了嗎？有人乖乖繳了一輩子，退休後才發現領回來的血汗錢，實質購買力不可同日而語。面對逐步吞噬你我資產的通膨怪獸，退休金這筆帳又該怎麼算呢？
身為廣大勞工族群，一定要為自己的退休規劃好好打算。
●勞保：依據勞工保險條例辦理的一種社會保險制度
●勞退：雇主應依法給付給勞工退休金的制度，分新、舊制
勞保（勞工保險金）：
每個月依不同薪資等級，從個人薪資裡自動扣繳（勞保費），強迫保險
●保費 = 投保薪資級距 x 費率10.5% x 負擔比例
●保費由雇主出資70%、個人20%、政府10%
●65歲請領
●勞保預計2027年破產，也就是說來不及退休的勞工領不到這筆錢！
勞退（勞工退休金）：
●雇主必須提撥至少6%的薪資到你的個人勞退專戶，強迫幫你儲蓄
●勞工每個月可以自己額外提取0% － 6%的月薪，預設為不提
●60歲開始請領
●不會破產、不會破產、不會破產
●委外代操，享有2年期定存保底績效（目前0.7858%）
以上是關於勞保跟勞退簡單的介紹與比較，一定要分清楚哦！
我要勞退自提嗎？
首先你必須了解勞退自提的好處有以下幾項：
●可以遞延稅賦（自提的金額免稅）
●享有經理人操盤成效以及最低2年期定存利率的收益
●強迫儲蓄的一種方式
有哪些缺點？
●要60歲才能領
●每個月額外的支出
當你了解勞退自提的優缺點之後，我們利用投資的觀點來解析這個行為。
關於勞退自提，其實相當於花錢買一個 X 年期 Y% IRR 的 儲蓄險
為何這麼說? 因為你自提的資金會離開你直到60歲才能請領，在這之中退休專戶的資金將經過複利的成長直到最後領回。是不是和躉繳儲蓄險很像呢？（躉繳指的是一次性繳納儲蓄險的方式）
接著我們要來評估，這樣的勞退自提（躉繳儲蓄險）是不是你想要的理財方式？
首先，我們計算目前（2020／04）勞退委外代操的年化報酬率是：1.83%
接著使用YP提供的表格，查詢你的年紀以及所得稅級距得出勞退自提的年化報酬率
打個比方，如果你是30歲月薪3萬元，所得稅級距為5%的勞工，採用勞退自提6%，相當於每個月花1,800元買30年2%的儲蓄險。
值得注意的是
●勞退自提的年化報酬率不會因為月薪多寡而改變，只和基金預期報酬相關
●就像是放入100元跟1,000元定存，報酬率是相同的概念
●月薪多寡只影響自提的金額
●所得稅級距越大，享有更多免稅的優勢
●年紀越大越能夠獲得高報酬的原因在於投資時間越短
如果你想要使用資金比較彈性的定存或是ETF投資方式，歡迎使用勞退自提年化報酬率計算機，輸入你的年齡、月薪以及所得稅級距，就會出現以下的資訊提供參考
最後，我到底該如何評估是否要勞退自提？
●先確定自己是否有足夠的緊急備用金以及個人保險
●如果每個月有額外的盈餘再考慮，否則應先做好理財跟提升收入的規劃
●使用上述的表格查詢相對應的報酬跟資金年限是否符合你的需求
●不想讓資金鎖住太久，可使用相對應定存的金額取代勞退自提
●願意承受一點風險獲得更大的報酬，參考YP所提倡的指數化投資
勞退個人專戶金額查詢：請點我
請記得，通貨膨脹並不在乎你最終的選擇，但我們的金錢卻會慢慢地消失。
本文授權轉載自小資YP投資理財筆記，未經同意不得轉載。
責任編輯／林彥呈
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