自己的退休金自己拚!勞保都快倒了,政府何不趕快開放「勞退自選」?

2020-11-20 08:50

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作者建議,政府應該盡快開放勞退自選平台,讓勞工善用優質退休商品做好退休規畫。(圖/Gustavo Fring@pexels)

作者建議,政府應該盡快開放勞退自選平台,讓勞工善用優質退休商品做好退休規畫。(圖/Gustavo Fring@pexels)

勞保財務危機擴大,勞工失去信心,政府應盡速朝正確方向進行改革,例如開拓新財源(如課徵新稅)每年撥補,並成立「年金儲備基金」確保未來勞保有缺口時,儲備基金有足夠準備金,能讓勞工放心!(延伸閱讀:看看這幾個關鍵數字,你對自己的退休金有信心嗎?

而另一個重要的配套措施,就是增加勞工在勞退新制下的退休所得。若以國際間的成功經驗來看,學者長期推動的「勞退自選機制」,是最有效益的制度。

建議政府在保留現行政府的保證基金下,開放勞退自選平台,提供勞工多一個投資選擇。若勞工希望保留在政府的保證基金,仍能享有2年期定存保障,勞工權益完全不會受到影響。(延伸閱讀:即將破產的勞保,年金改革還能怎麼救?

目前在勞退新制下,高達92%勞工只有雇主提撥,以目前平均報酬率3.5%計算,退休後每月所得非常有限。但若勞工願意參與自提6%,且報酬率提升到5%,以月薪3萬5,000元試算,勞工在退休後單靠勞退新制,至少可月領2萬元的退休金。

要增加勞退自提與投資報酬率,就必須要有更完善的退休理財平台。而目前已有2個設計並且執行完善的案例,一個是從2013年就實施退休自主投資計畫的私校退撫儲金制度,截至今年第2季底為止,其保守型基金報酬率為6.16%,穩健型為11.87%,積極型則達14.23%之多。

另一個是金管會與基富通自2019年推動的「好享退——全民退休投資」專案,其中定期定額投入的報酬率,保守型基金為2%~2.5%,穩健型有5%~6%,積極型則是7%~9%,而另外3檔目標日期型基金績效更達9%~12%,值得政府借鏡。(延伸閱讀:利息愈來愈低、勞保破產在即…你的退休金該怎麼存?

其實國內多次的民調都顯示,有將近70%的民眾贊成政府應該開放自選平台,特別是年輕族群要求開放自選的聲音更大。雖然現行政策有所開放,例如200人以上企業可投保商業年金保險,金管會也鼓勵雇主為勞工成立員工福利信託,但前者商品設計因利率太低而受限、後者則缺乏像勞退制度的稅負誘因而未臻完善。

因此,開放勞退自選平台,不但可以增加勞工自提的意願,又可讓勞工善用優質退休商品做好退休規畫。而且在數位金融浪潮下,已有不少業者推出智能退休投資平台,可以透過人工智慧建構客製化投資組合,提升長期投資績效,也可提供自動再平衡機制,協助民眾低點進場,分散風險,對政府、勞工、業者來說,自選平台都是雙贏,政府真的應該盡快開放勞退自選機制!


本文獲授權轉載自SMART智富,未經同意不得轉載

撰文/王儷玲(中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

責任編輯/林彥呈

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