想當屋奴，只靠薪水能揹得起多少房貸？一道簡單算式解惑

你知道自己的薪水能負擔多少房貸嗎？其實只要一道簡單算式，就能清楚知道答案。中信房屋觀察，一般民眾在決定購屋後首要面對的問題並不是能不能找到符合自己喜好的標的，反而是擔憂自己能不能負擔得起。

中信房屋研展室副理張漢超表示，銀行所給定的貸款方案中，以「利率」和「貸款成數」最為重要。以目前年利率條件約在1.3%到1.5%之間、一般人約可以貸得標的鑑估價7成左右來估算，只要將自己的「月收入乘以100」即可算出個人約略的「最適房貸總額」。

以個人為例，若月收入有6萬元，那麼最適房貸總額則為600萬元；若雙薪夫妻每月總收入為12萬元，則最適房貸總額約為1200萬元。

簡單公式背後牽涉「年利率」、「貸款期長」、「月收入」、「房貸負擔比」與「貸款成數」等重要變數。由年利率及貸款期數先計算出「每月平均攤還率」之後，再搭配收入、房貸負擔比、貸款成數算出最終的最適房貸總額。

上述估算因已考量貸款成數的問題，因此要注意的是試算結果並不包含貸款成數外相對應的自備、頭期款及其他稅費、仲介費或裝潢費。

買房如何兼顧生活品質？房仲業者：房貸不超過月收3分之1最佳

張漢超表示，在不影響生活品質的狀態下，建議每月房貸負擔比以不超過月收入3分之1為佳，若是夫妻兩人共同還款，房貸負擔比例可再調高些。至於貸款期數則應該考量個人的年齡訂出最合適的還款期間。

他指出，雖然有金融機構推出30年甚至40年期輕鬆還款房貸專案，但如果民眾申貸時已屆臨3、40歲，那麼除非有能力提前還款，否則貸款期拉長也不見得是好事，恐怕會讓你繳到退休都還繳不完！

他也提醒，簡單算式僅是概算，實際能貸得的房貸總額，仍須由申貸的金融機構進行評估細算，購屋人也別忘了在購屋前預先做好個人財務規劃為宜。 （相關報導： 慘賠2600萬！為什麼房市熱成這樣，新北5大豪宅卻都在賠售？ ｜ 更多文章 ）