觀點投書：青安3.0治標不治本，莫讓「一生一次」福利淪為共犯洗錢法寶

行政院院會7月16日通過「青安3.0」方案，急就章地增訂50歲年齡上限、年所得200萬排富條款，並祭出區域購屋總價限制與「3+3」利率補貼。然而，這項新制依舊是治標不治本、因噎廢食的閉門造車！房價高漲與限貸令的真正元凶，從來不是新青安政策本身，而是投機客的惡意炒作，以及金融機構審查不嚴的結果。

政府至今仍圍繞著「限制誰不能使用」轉圈圈，卻放任最關鍵的「資金來源」不查。這場失控的房市風暴，本質上是一場由投資客、銀行與法規漏洞交織而成的「共犯結構」。

新制高喊50歲與所得限制，完全是脫離現實的殘酷政策。既然政策標榜「一生一次」的成家福利，本意就該保障每位國民在人生中，都有一次獲得國家支持來成家的機會，憑什麼還要給這個基本權利加上一個「50歲」的有效期限？在萬物皆漲、薪資停滯的當代，中產階級為了維持家庭生計、養育子女，辛辛苦苦打拼了大半輩子，直到50歲過後才終於存夠自備款買下人生第一間房，這群人是真正需要政策支持的無房庶民，憑什麼要承受這種制度性的年齡歧視？

相反地，剛滿20歲、毫無社會歷練與足夠所得的年輕人，卻能輕易出手買下千萬房產。這背後多數是父母直接資助、甚至是投機客暗中提供資金買單的「人頭大軍」。這種「50歲真自住被排除，20歲假首購大開綠燈」的荒謬現象，徹底戳破了政府口中居住正義的謊言。此外，限制總價上限也治標不治本，反而將投機客更精準地導向「低總價」物件。低總價因自備款門檻極低，向來是影子投資客最容易集體操作人頭、進行套利的完美溫床。

這個共犯結構得以運作，全因金融機構為了放款做生意，刻意利用法規漏洞。銀行為了追逐業績與利潤，只看書面文件便大開綠燈。近期鬧得沸沸揚揚的「銀行住宅放款水位滿載」，正是最好的失職鐵證！這滿溢的水位，根本不是基層庶民買爆房產，而是銀行為了賺取利息，盲目將國家資金大量放行給人頭炒房大軍的後果。

投機客利用層層代墊，將百萬黑資流進人頭帳戶逃避贈與稅，再撬動國家高額低利貸款。新方案雖將利息補貼縮短為前3年「1.775%」，但此舉治標不治本，投機客大可提早在第3年利息調升前便高價轉手出售，大賺差價與補貼。這種「50年後大賺差價，何樂不為」的套利一條龍在民間早就是公開祕密，難道真的只有官員集體裝聾作啞不知道？這完全是金融監管與稅務稽查的集體失職！

政府該做的是拿起《洗錢防制法》的公權力，進行穿透式金流審查，徹底追查首付款的原始源頭。一經查獲買賣人頭、虛假贈與或貸後轉租者，豈能只是民事上要求「退還利息補貼」補票了事？這對動輒獲利數百萬的洗錢集團而言毫無痛感！

政府必須拿出真正的鐵腕，將違規者依刑法詐欺罪與洗錢防制法移送法辦，並由司法機關啟動強制執行，雷厲風行地依法沒入其轉售與出租的所有不法利潤充公。唯有直擊資金源頭、打破銀行的放款盲點，讓作弊者付出傾家蕩產的代價，方能還給真自住客一個公平正義的成家環境。

​＊作者為中國文化大學建築與都市設計研究所碩士、房地產作家、​資深媒體觀察者​
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