編按：不工作之後，錢從哪裡來？作者在金融界工作了20多年、當上高階主管，卻在49歲無奈選擇「被退休」，比她原本規劃的退休年齡還早了6年。一方面基於深怕錢不能撐到老的擔憂，一方面也不希望成為親友眼中的「閒人」，她開始整理財務，讓不工作後的現金流可以安心養老。
美國研究「退休後現金流」前幾把交椅的韋德．普福博士，在《退休規劃指南》（Retirement Planning Guidebook）這本書中提到，「規劃退休現金流的第一步，就是了解什麼是適合你的理財風格」。你必須了解投資工具的特性，並且選擇適合你的投資方式，只有這樣，理財計劃才可能長久。
我自己在退休前，說實在的也是收集各種基金標的的投資菜籃族，在退休之後打掉重練，這時候要賣掉舊的投資可能會下不了手，而買入新的投資又可能想等更好的時間點，來回之間是時間的浪費。
我在2017年底退休，直到2020年初COVID-19疫情來襲之前，因為不想和那些基金共存亡，才下定決心出清它們。而這也是我雖然想要達到「股六債四」的分配，卻花了幾乎四、五年的時間才建置完成的原因之一。
金融業高管49歲「被退休」，超過500元聚餐、4萬元越南團都不敢去…
都已經要上戰場了，才發現拿了不對的武器，是要先後退，還是繼續往前衝？
如果我在退休前就把理財整頓好，就不會在剛退休時經常拒絕朋友的邀約；越南豪華團的團費將近4萬元，我不敢答應，連一餐高於500元的聚餐都會盡量避免。不是沒有退休金，是沒有讓我心安的現金流，我不敢消費。
因此，對於普福博士所說「規劃退休現金流的第一步，就是了解什麼是適合你的理財風格」，我深深的有感，從開始理財時就選對工具，朝向目標直線前進！
普福博士在書中把退休現金流來源分為兩種類型：（1）安全型，（2）機運型。接下來我就分別說明這兩種現金流的來源。
類型1 安全第一！5種低風險的退休現金流來源
要有高報酬就要承擔風險，但有些人寧願不要高報酬、也不想要冒任何風險，或是曾經在投資上受傷，對於承擔風險沒有胃口，因此偏好安全的收入來源。安全的現金流有以下幾大類：
1.勞保年金、公保年金
在工作期間不管是勞保或是公保，保費都有政府部分負擔，而勞保的部分還有雇主負擔，等於是政府和雇主一起幫你存退休金，即便萬一有天因為年金改革而不幸給付打折，相信還是會勝過一般商業年金的條件。
這雖然不是投資理財，不是「財務資本」，不過是用「人力資本」累積年資，換取退休現金流來源。如果你可以用勞保、勞退累積到一個月有4、5萬元的現金流，對於退休就真的不需要擔心太多，即便做其他的投資，也可以不必得失心太重，這也是我不怎麼推薦別人跟我一樣提早退休的原因之一。
2.傳統年金險
這裡是指固定給付的傳統年金，不包括可能有虧損的投資型年金。年金保險是繳費給保險公司，然後一定歲數後只要仍生存，就由保險公司每年給付年金。 （相關報導： 65歲退休，勞保該選一次領還是月領？專家試算最賺請領方法，退休時「多領200萬元」 ｜ 更多文章 ）
雖然在臺灣已經低利率很多年，現在買這種保單的條件通常只是比定存好一些，而且因為長壽化，現在的保單設計並不是真的讓人活多久領多久。不過，如果本身的勞保年金因為年資的關係不足應付生活所需，是可以考慮以商業年金來打底支應不能出錯的生活開銷。
