勞保年金65歲才領吃虧了！最划算請領年齡曝「退休比別人多領102萬」，明年門檻加1歲

為因應人口高齡化，我國勞保老年年金的法定請領年齡將在 2026 年起正式從 64 歲上修至 65 歲。這項變革直接影響民國 51 年（1962 年）以後出生的勞工，若想領取足額的完整月退俸，就必須比以往多等待一年。面對這場攸關百萬退休金的關鍵抉擇，專家指出，儘管延後請領能增加月領金額，但從現金流和總壽命的角度來看，提早啟動年金，反而可能在總累積金額上佔得先機。

勞保年金制度賦予勞工極大的請領彈性。勞工可選擇在符合法定請領年齡（明年起為 65 歲）的前提下，進行提前或延後請領：

• 減額年金（提前領）： 每提早一年，月領金額將減少 4%，最多可提早 5 年（60 歲）請領，月領金額折減達 20%。
• 增額年金（延後領）： 每延後一年，月領金額將增加 4%，最多可延後 5 年（70 歲）請領，月領金額可增加 20%。

究竟該選擇 60 歲「提早領」（減額年金）還是 65 歲「正常領」？以一位年資 30 年、最高投保薪資 45,800 元的資深勞工為例：

雖然 65 歲正常請領每月多領超過 4,000 元，但 60 歲提早領的勞工在 65 歲時已累積超過百萬元的現金流。若想追平這 100 多萬元的差距，正常請領者必須花費約 20 年的時間。

台灣最新（113年/2024年）平均壽命為 80.77歲，其中女性 84.30歲、男性 77.42歲，以地區來看，台北市平均壽命最長，為 83.40歲。民眾可以評估自身健康與理財狀況，做出最有益的選擇。

除了 60 歲與 65 歲的兩極化選項，勞保達人張秘書曾在YouTuber頻道「勞工朋友的秘書～張秘書」指出，62歲或63歲開始請領可能才是最划算的時機點。這個策略的精髓在於「少付保費、多領幾年」的時間差。勞工可以在 62 或 63 歲時辦理離職退保，立即停止繳納勞保費用，減輕繳費負擔。雖然仍屬於減額年金，但由於距離法定 65 歲年齡較近，折減比例相對較小（63 歲僅折減 8%），卻能比等到 65 歲才領多累積兩到三年的年金總額，在月領損失有限的前提下，使整體退休金效益達到最佳化。

勞工欲請領老年年金給付，必須同時符合三大要件：

1. 法定年齡： 達到法定請領年齡（2026 年起為 65 歲）。
2. 年資門檻： 勞保或勞保與國保合併年資須滿 15 年才能月領年金。
3. 辦理退保： 須辦理離職並退出勞工保險。
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值得注意的是，勞工領取老年年金後若選擇繼續工作，雖然無法再累積勞保年資，但雇主仍須依法為其提繳新制勞工退休金（勞退），這筆勞退金仍可持續累積，且可繼續享有職災保險保障。