吸收兆元爛頭寸 提前解約率偏高保險商品 金管會要增提保證金

台灣超額儲蓄每年高達2.53兆元，其中，竟然有1兆元左右金額，每年流入投資型與儲蓄型保單，由於上述商品佔壽險業每年初年度保費比率，已高達87%，明顯悖離壽險業提供長期保障的目的，金管會首次針對脫退率偏高的保單進行監理措施，保險局宣布，將調整明年度壽險業新契約責任準備金，明年起壽險業前5大主力商品，7年內脫退率累計若超過14%，應增提準備金，銷售3年內繼續率低於7成，應提出改善措施。

台灣游資氾濫，每年超額儲蓄規模，從2006年的9100-9500億元，大幅增加到2.53兆元，游資全部跑到銀行與壽險，保險局副局長蔡麗玲表示，壽險業去年全年初年度保費規模達1.27兆元，今年1-9月金額9473億元，其中傳統型壽險保單只佔其中的13%，投資型保單佔31%，儲蓄型保單佔56%。換言之，投資型加儲蓄型的保障型保單，全年銷售金額高達1兆元。

保險局副局長：今年各幣別壽險保單，和去年差距不大

蔡麗玲表示，根據財團法人保發中心研究，今年銷售各幣別壽險保單，和去年相比差距不大，因此，明年度新契約保單責任準備金利率，將維持今年水準。為了鼓勵壽險業者，多販售傳統型壽險保單，明年度銷售保單，不含生存保險金、滿期保險金、未達95歲之給祝壽金等身故保險、癌症保險，以及30年以內之健康險，得適用明年度保險準備金利率，最多可加碼一碼。讓壽險業者可以販售費率較低之傳統保單。

除了對明年度銷售傳統保單給予鼓勵外，金管會也針對目前變相鼓勵保戶提前解約的6年期以上利變型年金，訂定新的懲罰條款。

壽險業訂定機制 變相保護投保提前解約

蔡麗玲表示，由於壽險業者過去販售部分保險商品，雖然名為終身壽險，但卻訂定相關機制，變相保護在投保後幾年內提前解約，因此，金管會明年起針對新保險商品，將要求業者考慮壽險保單脫退率（即提前解約或停繳保費），若新商品銷售一段時間後，保單實際存續期間，跟當初設計的預期存續期間差距超過10年者，將要求保險業者依據保單脫退率，重新計算保單責任準備金利率。

除了新銷售保單外，對於已銷售熱門保單，金管會也將追蹤保單脫退率，蔡麗玲表示，明年起，保險業販售前5大保險商品，銷售後7年脫退率，如果有超過14%，金管會將要求業者增提責任準備金補強計畫。另外，銷售3年內保單繼續率如果掉到7乘以下，金管會將要求壽險業到會說明，若是市場因素（利率大幅波動）以外原因，金管會將要求業者提出限期改善措施。

「類定存」商品 保戶提前解約已明顯改善

蔡麗玲表示，壽險業販售利變型年金保單等「類定存」商品，過去幾年在金管會加強監督下，目前保戶提前解約狀況已經明顯改善，絕大多數商品都要等到6-10年才會觸及提前解約條款。蔡麗玲認為，壽險保單一旦超過6年仍未提前解約，保戶續保的機率應該就維持穩定，金管會相信，壽險業者沒有額外動機，設計一個「投保6年後提前解約」的規避機制。 （相關報導： 資產兆元以上銀行 顧立雄：需建立吹哨者制度 ｜ 更多文章 ）

蔡麗玲表示，保險業者之前販售6年期利變型年金，經過金管會導正後，目前已經逐漸開始販售長年期保單，金管會希望透過行政措施，循序漸漸讓業者多販售保障型商品。