我買高配息保單,4年後竟然虧12.5%!想靠投資領被動收入,小心3大迷思

2020-12-09 09:04

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準備退休後的理財規劃,高配息商品是許多人的選擇,但它真的足夠承擔這個任務嗎?(示意圖/pakutaso)

準備退休後的理財規劃,高配息商品是許多人的選擇,但它真的足夠承擔這個任務嗎?(示意圖/pakutaso)

你應該知道的是:存款利率下降對沒有持續現金流入的退休族,或不習慣金融商品風險者,帶來沈重陰影,不少人因此選擇高配息的基金、保單,希望帶來第二份現金收益;然而這些能高額配息的商品,其實都有特定的缺點,投資人務必審慎思考、確認自己能否承擔本金上的損失。

這些年來,隨著市場利率下降,傳統保單預定利率下降,定存、保單很難滿足累積資產的目的,因此大家需要尋找適合理財工具的需求大增。然而許多國人仍習慣聽人介紹,而非真實了解產品架構,而買進了配息型的投資型保單,甚至很多人以為這就像「定存」一樣,有穩定的現金流入。而忽略了許多隱含的費用、風險,以及產品本身因配息而產生的影響,往往等到進場後看到對帳單,才發現似乎跟想像中的不一樣!

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前一陣子,有位朋友在聽完講座後帶著煩惱來詢問,不知道他的保單到底該不該續抱,這保單107年4月入場放40萬,到目前帳戶價值約為27萬,單看帳戶價值,損失32.5%。即使將領回的配息8萬(截至109年6月)也計回,仍損失12.5%。(延伸閱讀:配息很好,但來自本金就很不好!關鍵一招,教你輕鬆算出買基金到底賺賠多少)

「高配息、被動收入」保單 買4年卻虧12.5%

我問這位朋友,是抱怎樣的理財期待投入這張保單的,他說:因為聽業務員及朋友說,這保單高配息可以有被動收入,讓他的錢可以自動長錢出來,他想說拿來補貼生活費也不錯,所以就買了。一開始也確實都領得還不錯,一直到今年3月配息下降,因匯率也讓本金虧損不少,他開始擔心會不會繼續虧?後來還也聽到有朋友借款投資,虧損了200萬,更讓他擔心到睡不著。(延伸閱讀:財金系教授說實話:你以為的高利率,根本占不到便宜)

很多人會或陷入「被動式收入」的迷思,覺得理財或是投資能有配息就能有被動式收入,當被動式收入>工作收入時,就可以擁有「財富自由」。

收支水庫圖
收支水庫圖

但在追求被動式收入時,卻很容易忽略「風險」的存在,而可能讓這樣的收入模式建構在不穩固的基礎上。常見誤踩的地雷有:

1. 高配息影響了本金

由於國人喜歡有「現金流入」的產品,因此許多機構為了滿足消費者喜好,設計了有配息的產品,且以「固定配息金額」為目標,若在市場狀況不佳時,本金報酬已下跌,再加上需要固定配息,往往會讓本金一去不復返。業界有一句開玩笑的話:你要他的息,他要你的本。雖是開玩笑,卻也是投資人的血淚史啊!(延伸閱讀:為什麼股市大跌,卻有35萬散戶進場買金融股?只看高配息就投資,小心被套牢!)

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