勞保倒了,但你還有勞退!只要一個簡單小動作,未來退休金直接變兩倍

2020-09-20 06:50

? 人氣

檢視勞退自提的報酬率,必須計算「年化報酬率」,才是最正確的評估方式。(美聯社)

檢視勞退自提的報酬率,必須計算「年化報酬率」,才是最正確的評估方式。(美聯社)

你應該知道的是:近期勞保年改的消息讓人惶恐不安,儘管勞保有破產疑慮,但「勞退新制」可就完全沒有這種困擾。本文闡述在未來勞保越領越少甚至破產的情況下,勞工朋友應該如何看待勞退新制,為自己累積退休資產。

首先,我們將從實際數字來解析勞退新制的真實面貌,並且透過一位勞工朋友「小明」的例子,模擬情境從30歲開始辛勤工作30年至60歲,根據主計總處統計,各年齡中位數平均薪資47,000元來做試算提供大家參考。

勞退新制如何運作?

每位勞工朋友都有一個勞退個人專屬帳戶,裡面的資金來源主要是由雇主出資。政府法令規定,小明的雇主每個月必須提供6%的月薪薪資到小明勞退個人專屬帳戶,這是一種由雇主每個月幫勞工朋友累積退休金的方式。

但是投入的資金並不是單純存款而已,這個勞退帳戶的資產成長方式,是委外經理人操盤的收益獲取,但當經理人操盤不佳的時候,還能享有二年期定存利率的最低保證收益。

以勞保局9月公佈的二年期定存保證收益率為0.7858%,而委外代操的績效,截至今年7月份,勞退基金年化報酬率為3.09%,比起YP之前在4月試算的1.83%成長不少,主要原因是市場從新冠肺炎的谷底反彈上漲所致。

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
(圖片來源/小資YP投資理財筆記)

接下來,讓我們做個簡單試算比較,如果以目前最低的二年期定存收益率0.7858%至基金委外績效4%的變化,小明可以從勞退新制獲得多少退休金。

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
(圖片來源/小資YP投資理財筆記)

基金委外績效的4%可領將近193萬元,相較於最低二年期定存所獲得的114萬元,兩者差距將近80萬元,這可不是個小數目。因此,讀者可以發現影響勞退新制的重大因素就是勞退基金的績效。希望勞退基金經理人可以發揮所長,將勞工朋友的退休金放大再放大才好。

勞退自提有什麼好處?

除了雇主每個月需要提撥6%的薪資以外,小明自己也能決定是否要採取勞退自提的方式,幫自己累積未來的退休金(上限6%)。勞工退休金不只可以獲得額外收益,經由勞工自身提撥勞工退休金,還有免稅的功能。

以小明的例子來說,如果自行提撥6%,每個月的提撥費用為2,820元,一年總共為33,840元,這樣可以替小明帶來多少減稅的效果?

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
(圖片來源/小資YP投資理財筆記)

由表格可以得知,主要的差異來自於小明的自提比例與所得稅級距。當勞退自提的%數越高,節稅的效果越明顯,同理也可發現,如果所得稅級距越高,節稅效果也是越好。

但是如果考量到綁定的資金年限(勞退60歲才能領出),我們應該要考慮時間因素才能正確評估投資的效益,因此我們需要透過計算年化報酬率(IRR),評估將較準確。

關鍵字:
風傳媒歡迎各界分享發聲,來稿請寄至 opinion@storm.mg

本週最多人贊助文章