「只要一成自備款即交屋，一卡皮箱馬上入住」、「成家專案，首付只要十萬元，阿姨改口叫岳母」。
一般來說，購買成屋自備款約交易總價的二到三成。若購買預售屋，則訂、簽、開總共約交易總價的一五％，之後隨著工程進度，買方再依約繳付一五％；換言之，預售屋到交屋時，通常要付約三○％的自備款。
降首付，銷售虛累累變強強滾
但近年以來，標榜著「低自備款」的新建案愈來愈多。從北到南，到處都能看到建案以低自備、購屋低門檻做為主要賣點，很多民眾對這類的建案廣告字眼早已見怪不怪。
建商向本刊透露：「現在預售屋履約保證大多使用價金信託，客戶繳的首付金會撥付至信託帳戶，建商並不會馬上拿到手。既然錢先放入專戶，那繳多或繳少對建商而言沒什麼差別，不如就降低首付款，讓建案好賣一點更實際。」
由於新建案自備款愈降愈低，原本沉重的買房負擔似乎變輕了，購屋者趨之若鶩。有些建案原本賣得「虛累累」，祭出低自備後，銷售成績脫胎換骨，變得「強強滾」。例如新北市某預售屋建案，號稱首付款只需十萬元，接待中心還沒蓋好就被買房人潮擠爆，短短一個多月就大賣好幾百戶。
隨著低自備建案與日俱增，比較「正常」的低自備已經無法滿足消費者，於是自備門檻愈殺愈低，從一○％、七％、五％一路降，最後打低趴數已不夠看。
有的建商乾脆推出首付款「隨齡付」，假如簽約的購屋人只有二十五歲，首付款就只要二十五萬元。有的建商更殺，廣告打出「首付金多少，自己決定」的特殊方案，引起市場轟動。
但這還不是最誇張的，包括台北市、新北市，都有建商陸續祭出「零首付」方案。是的，你沒看錯，零首付就是零自備，意味著民眾一毛錢自備款都不用出，房子就是你的。低到不能再低的購屋門檻，也難怪有人戲稱「買房子比買車子還容易」。
輕鬆購屋？只是延後付款
據本刊調查，新建案之所以能大幅降低自備款，通常是藉由「公司貸」、「ＡＢ約」、「裝修或信貸」等方式，來達到輕鬆購屋的假象。
建案公司貸，是目前最常見的方式。例如一間總價千萬元的房子，銀行核貸七百萬元，建商另貸給買方兩百萬元，買方自備款就只需準備一百萬元。
天時地利不動產總經理張欣民表示，這類方案實際上只是延後付款，房貸負擔先甘後苦，因為在交屋後的幾年內，買方必須同時償還銀行貸款與建設公司貸款，負擔不見得比較輕鬆。
爭議比較大的ＡＢ約，俗稱假合約。假如一間實際成交總價千萬元的房子，原需約兩成、兩百萬元自備款，若另做假合約把成交總價改為一二○○萬元，則八成銀貸可貸到九六○萬元，自備款僅需四十萬元。但簽訂假合約有違法的疑慮，專家建議民眾最好勿嘗試。
第三種方式則是在房貸之外，額外申請裝潢修繕貸款與信用貸款，來補足房貸成數不足的部分。不過，像信用貸款的利率較高，可能接近三％，民眾雖然少準備一些自備款，卻得付出高額利息錢。
因為低自備風潮盛行，導致民眾誤以為買房子「不需要準備太多自備款」，恐會釀成新一波房市危機。
永慶房屋調查指出，大台北有將近五成民眾買房只準備不到兩成自備款。永慶房屋業管部資深經理謝志傑建議，民眾自備款不到兩成就準備買屋，可能是想使用信用貸款或是建商公司貸，但兩種方式都會讓個人財務繃到極限，一旦遇到意外狀況，房貸繳不出來，房產就會被申請查封淪入法拍。
低首付、零首付建案的出現，引誘自備款不足的民眾勉強購屋，不少人擔憂這會引發下一次的房市風暴。但讓人意外的是，建商卻老神在在、沒在怕！
建商提供方案，買家也要財力足
大型建商高層語帶玄機說：「零首付建案是事實，但不代表民眾真的可以不花一毛自備款就能買到房子。」「業者又不是笨蛋，怎麼可能明知這個人沒錢，還把房子賣給他？」
建商進一步解釋，業者通常會先做初步篩選，銀行也會評估放款風險，必須先確認民眾財力足夠，才會給予零首付方案，通常是高資產的投資、置產族群居多。財力不足的民眾，則會委婉告知對方「銀行那邊審不過」之類的話，或是轉介購買更低總價的房子。
從業者的態度看來，低首付、零首付似乎比較像銷售手段；至於民眾能不能適用優惠方案，還是要看看自己的存款數字夠不夠多了。 （相關報導： 雄厚資金護盤 台灣房市不會低迷太久 ｜ 更多文章 ）
