退休有5000萬存款也不夠！「1種人」最容易老後破產：10年就可能花光

不少人期待退休後終於能放慢腳步，不必再為工作奔波，但真正到了60歲、65歲才開始盤算「手上的錢到底夠不夠用」，可能已經太遲。退休後收入大幅下降，想再重新累積一筆可觀資產並不容易，真正決定晚年生活是否安穩的關鍵，往往在退休前就要先算清楚，就先算清楚未來能領多少年金、每年要花多少錢，以及現有存款究竟能撐多久。

據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，退休後的生活方式看似有很多選擇，有人希望60歲完全退休，有人選擇再就業工作到65歲，也有人只要身體允許就繼續工作。不過，無論選擇哪一條路，都不宜等到正式退休才開始規畫，因為退休後能否維持原有生活，很大程度取決於先前是否做好完整的資金安排。

退休規畫中，最現實的問題還是「錢」。首先要知道的是，手上的退休金、存款加上每月年金收入，究竟能不能支應日常生活。如果不夠，是再工作幾年就能補足，還是必須大幅調降生活開銷？以每年生活費300萬日圓為例，如果完全不工作，一年就必須從年金或資產中支出300萬日圓；但如果退休後仍持續工作，每年還能賺進200萬日圓，真正需要從退休資產拿出的金額便只剩100萬日圓。

假設持續工作3年，兩種情況累積下來就會產生600萬日圓的差距。因此，即使退休後再就業的薪資比工作時低，只要仍有穩定收入，就能降低存款消耗速度。反過來說，若等到退休金即將用光才發現資金不足，能採取的補救方式就會少很多。

近年日本也經常出現「老後破產」、「下流老人」等說法。人活得愈久，退休後需要準備的生活費、醫療費與照護支出也愈多，退休資產是否足夠，已成為不少家庭必須面對的問題。造成退休後財務陷入困境的原因很多，包括中高齡後收入突然減少、醫療支出增加、退休後仍背負房貸、實際領到的退休金低於預期，甚至子女無力提供經濟協助等。

不過，真正容易被忽略的問題，是退休後沒有跟著收入下降調整消費方式。有些人在工作期間收入不高，長期已習慣控制支出，因此退休後即使收入減少，生活方式並沒有太大落差；相較之下，工作時收入較高、長期維持高消費生活的人，退休後反而可能面臨更大的財務壓力。原因是收入可能在退休那一天突然大幅下降，但人的消費習慣通常不會同步改變。

假設一名退休者每年可領300萬日圓年金，另外還有5000萬日圓存款，乍看之下退休生活似乎相當充裕。但如果退休後仍維持每年800萬日圓的生活支出，扣掉300萬日圓年金，每年仍得從存款拿出500萬日圓。換句話說，5000萬日圓存款只要10年就會全部用完。 （相關報導： 國民年金可以一直不繳嗎？很多人拖到超過10年才發現，這段年資已經補不回來 ｜ 更多文章 ）

等到存款歸零後，每年只剩300萬日圓年金可使用，此時若仍無法降低原本的生活水準，財務狀況就可能迅速惡化。這也是退休規畫中很重要的一點：真正決定晚年財務安全的，不完全是退休時「有多少錢」，而是能不能依照退休後的收入重新控制支出。即使累積了不少資產，如果每年支出長期超過收入，存款終究會被消耗殆盡。

想避免退休後才發現錢不夠用，首先應掌握目前家庭的實際支出。包括住房、餐飲、水電、交通、保險、醫療、旅遊、娛樂等固定及非固定支出，都可以先換算成年支出，再與退休後預估的年金及其他收入比較。例如退休後每年預估需要400萬日圓，但年金只有250萬日圓，代表每年會出現150萬日圓缺口。若預計退休生活維持20年，光是這項缺口理論上就可能需要3000萬日圓資產支應，而且還沒有納入突發醫療、長照、房屋修繕及通膨等變數。因此，距離退休還有時間的人，可以提早選擇增加儲蓄、降低固定支出、延後退休，或退休後繼續工作幾年，避免等到資產快速減少後才被迫調整生活。

除了計算支出，日本受薪族規畫退休生活時，另一項重要資料就是未來能領多少公的年金。日本公的年金主要分為國民年金與厚生年金，符合資格者可領老齡基礎年金；曾任職公司並加入厚生年金者，退休後另可能領取老齡厚生年金。因此，一般受薪上班族可能同時具有兩部分年金收入。

日本年金機構每年會向國民年金及厚生年金被保險人寄發「ねんきん定期便」，讓民眾確認自己的加入紀錄及預估年金。50歲以上收到的資料中，會進一步列出依現況估算的老齡年金預計金額，因此更接近退休後實際可能領到的水準。除了金額，也應檢查年金加入期間是否正確。若過去曾有工作經歷或國民年金繳費紀錄沒有被列入，應及早向年金事務所確認，否則可能影響未來可以領取的金額。要注意的是，上述國民年金、厚生年金、「ねんきん定期便」、加給年金及振替加算等皆屬日本年金制度，並非台灣勞保、勞退或國民年金規定。

退休規畫最容易出現的誤區，是只關心「我現在存了多少錢」，卻沒有計算退休後每年實際會花掉多少。存款5000萬日圓的人，如果一年花掉800萬日圓，一樣可能很快陷入財務危機；收入普通的人，只要支出長期控制在退休收入可以負擔的範圍內，反而可能維持更穩定的生活。 （相關報導： 國民年金可以一直不繳嗎？很多人拖到超過10年才發現，這段年資已經補不回來 ｜ 更多文章 ）

因此，距離退休還有幾年時，最重要的並不是猜測未來需要準備一個多大的數字，而是先盤點預估年金、現有資產、退休後支出與可能的收入缺口。越早發現問題，就越有時間透過增加存款、減少支出或延後退休補足差額，也能降低退休後才被迫大幅縮減生活水準的風險。