VIP 專屬文章 AI詐騙解碼8》一頭牛剝三層皮！騙光現金教你怎麼借錢，詐團如何把融資變提款機？

詐騙集團要的，不只是目標帳戶現在有多少錢，而是你身上所有還能被榨出的價值。

存款、定存、股票、基金、保單，先被騙走；現金沒了，就叫你去信貸、刷信用卡、辦房貸增貸、二胎房貸，甚至把車子、房子、家人朋友的人情債都押上去；銀行端走不通，就再轉向融資公司、分期借貸與其他資金管道。對詐團來說，被害人不是一個人，而是一頭可以被一層一層剝皮的「豬仔」。

這也是近年科技詐騙最殘酷的一面，詐團不只要騙走被害人手上的錢，更會利用話術與心理操控，把被害人推向借貸，把現在的存款、未來的收入、家庭的資產與親友的信任，一起變成詐騙金流的燃料。一旦被害人真的走到這一步，結果往往不只是「被騙一筆錢」而已，而是可能傾家蕩產、一無所有，甚至背上多年都難以翻身的債務。對部分受害者來說，詐騙造成的傷害不是一次性的財損，而是足以改寫後半生的負債深淵。

金融業第一線將這類現象形容為「一頭牛剝三層皮」：

• 第一層皮：現金與既有資產。詐團會先用假投資、假代操、假獲利、假客服或感情詐騙，讓被害人投入存款、定存、股票、基金、保單解約金，甚至賣車、變賣資產，這一層是最直接的財產收割。
• 第二層皮：銀行信用。當被害人說自己已經沒錢，詐團不會停手，而會開始要求他去辦信貸、房貸增貸、信用卡預借現金、刷卡買點數，或用信用卡、貸款資金去購買虛擬資產，這時候，詐團收割的已不只是被害人的存款，而是被害人的信用額度與未來還款能力。
• 第三層皮：融資與分期借貸。當銀行端能借的額度有限，或受害者仍被詐團話術牽著走，詐團會進一步引導他尋找其他資金來源，包括融資公司、分期貸款、汽車金融、企業金融或其他非典型借貸管道，到了這一步，被害者可能已經被逼到到處籌錢，甚至向親友開口借款。

這就是科技詐騙產業鏈最冷酷的地方。詐團不是只看你現在有沒有錢，而是計算你還能借多少、還能抵押什麼、還能向誰求助、還能不能再被壓榨最後一次。

裕融與新鑫在第一線觀察到，近年常見的非典型融資詐騙，往往從社群平台開始。詐騙集團利用臉書（Facebook）等社群廣告、投資群組或通訊軟體，誘導民眾相信有人可以代操股票、帶單投資、保證獲利，甚至要求被害人借貸融資去購買比特幣或其他虛擬資產。當被害人想出金，詐團又會換一套說法，「必須再加碼」、「要補保證金」、「要繳稅才能領回」、「帳戶被凍結需要解鎖」、「最後一次補款就能全部領出」。這些話術的共同目的，就是逼被害人繼續籌錢。

更棘手的是，詐團不只叫被害人去借錢，還會教他怎麼回答金融機構。詐團知道授信人員會詢問資金用途，因此會事先教被害人避開「投資」、「虛擬幣」、「匯款給朋友」等高風險說法，改口稱資金是用於裝潢、醫療、家庭急用或其他看似合理的理由。根據裕融資指出，在實務案件中，「裝潢」與「醫療費用」是最常被包裝的資金用途之一。 （相關報導： AI詐騙解碼2》詐團知道你剛取貨！從個資外洩到精準詐騙，暗網拼出完整人物素描 ｜ 更多文章 ）

這些理由本身並非不合理，甚至在一般融資與授信案件中相當常見，也因此增加審核判斷難度，這代表詐團不只在騙被害人，也試圖騙過金融審查流程。當被害人走進授信流程時，他已經不只是受害者，也可能被詐團訓練成一個配合話術的「申貸窗口」；如果第一線只聽表面理由，而沒有追問資金流向與實際情境，資金就可能被詐團順利抽走。

傳統授信審查，主要看信用紀錄、收入能力、還款能力、擔保條件與資金用途。但在詐騙產業鏈滲入金融流程後，第一線審查人員多了一項更沉重的任務，也就是判斷申請人是不是正在被詐騙集團操控。裕融與新鑫目前在案件審查中，除信用評級外，也搭配詐騙風險評級，第一線案件會先透過風險評核系統過濾，再搭配兩套評分卡機制。

第一套是信用評級評分卡，用來評估信用條件、額度與差別訂價；第二套則是詐騙評級評分卡，用大數據分析辨識可能較易受騙或高風險的族群。若申請人年齡逾60歲，且詐騙評級達高風險等級，除要求加提親屬任保外，對保時也須全程錄影，並由對保人宣讀服務聲明書。這些程序看似繁瑣，但背後真正想防堵的，是被害人在被詐團操控的狀態下，繼續把自己推入更深的債務坑洞。

也就是說，金融業第一線人員的角色正在改變。過去，他們主要判斷「這筆錢能不能放」；現在，還要判斷「這筆錢是不是正在流向詐騙集團」。這不只是信用風險問題，更是保護消費者的問題，因為一旦錢放出去，若最後進入詐騙金流鏈，被害人失去的不只是貸款本金，而是往後每個月必須面對的還款壓力、利息、信用受損與家庭衝突。

在融資攔詐現場，系統評分只是第一道門，真正關鍵的，往往是照會過程中的細節。裕融提到，曾有一件申保案件，關係設定為母女，電話照會時，審查人員發現，自稱母親的聲音明顯與年齡不符，進一步交叉確認後，才識破是女兒偽冒應答，該案最後遭婉拒，也避免資金流入高風險用途。另一個案例則是一名國中老師申請分期額度，卻堅持不願透露資金用途，甚至聲稱自己「簽署保密條款」，所以無法說明錢要用在哪裡。

對一般授信審查而言，資金用途不清本來就是警訊；而「保密條款」這類說法，又與一般個人融資情境不符。審查人員研判極不合常理，疑似遭詐騙話術操控，因此當下婉拒。這些案例顯示，科技詐騙愈來愈像真的，但真正攔下案件的，有時不是最先進的系統，而是第一線人員聽出一句話、一個聲音、一個不合身分常理的回答。

詐團會教被害人說謊，金融相關業者就必須學會聽出那些謊言背後的不自然。詐團會設計看似合理的資金用途，第一線就必須多問一句，為什麼是現在？為什麼金額這麼高？為什麼不能說清楚？為什麼回答像背稿？每一個、每一次追問，可能就是被害人墜入更深負債前的最後煞車。 （相關報導： AI詐騙解碼2》詐團知道你剛取貨！從個資外洩到精準詐騙，暗網拼出完整人物素描 ｜ 更多文章 ）

詐團不只會教被害人借錢，也會冒用企業品牌，讓民眾誤以為自己正在接觸合法金融服務。裕融指出，近年大量假借貸、假代辦、假投資案件，詐騙集團常透過偽冒企業商標、公司名稱、社群帳號、通訊軟體群組或投放網路廣告，混淆民眾視聽，部分案件甚至會利用釣魚網站竊取消費者個資，再進一步詐騙。這種做法的危險在於，它不只騙被害人，也污染金融服務市場，如民眾看到熟悉的企業名稱、Logo、廣告版型或客服帳號，可能誤以為是合法業者，進而提供個資、加入LINE、填寫貸款資料，甚至依指示匯款。

因此，防詐不能等到民眾真的走進申貸流程才開始。裕融已建置偽冒資訊監測機制，針對網路廣告內容進行持續查核，若發現第三人未經授權冒用公司名稱、商標或識別資訊進行招攬或誘導交易，會依法蒐證、檢舉網站下架，必要時向警局報案。此外，裕融也與大數據公司合作，引進企業社群防偽冒AI辨識系統，事先預警網路平台上的偽冒帳號與詐騙廣告。這類系統的意義在於，把防線往前推到社群平台與廣告端，盡量在民眾被導流前先發現異常。當詐團把合法品牌當成外衣，企業就必須把品牌保護視為防詐的一部分，因為假帳號與假廣告越早被下架，就越少人被推進下一步借貸陷阱。

詐騙手法變化太快，企業若只靠自己累積案例，往往追不上詐團更新速度。裕融表示，近年詐騙集團常以「投資獲利」、「代為操作資金」、「協助貸款」、「保證金」、「代辦融資」等話術，誘導民眾申辦分期付款或融資業務，甚至要求消費者依指示轉匯款項。更值得注意的是，詐團往往事前教導被害人如何回應徵審、客服或照會問題，藉此規避金融機構與業者風控機制。

因此，裕融近期與偵查機關建立聯合防詐機制，希望由偵查機關協助提供最新詐騙手法、案例分析與宣導素材，並協助公司辦理內部教育訓練。目的在於強化第一線同仁在客戶接觸、徵審照會、客服諮詢等階段的異常徵兆辨識能力與關懷提問技巧。這是一個重要轉變，過去，偵查機關多半在詐騙發生後追查；企業則在自己的流程中做風險控管。

現在，若偵查端能把最新詐騙手法更快傳遞給金融第一線，企業就有機會在放款前攔下高風險案件。防詐不只是警方的事，也不只是金融業者自己的事，當詐騙集團已經把金融流程納入攻擊劇本，偵查情資、企業風控與第一線照會，就必須更快串在一起。

這篇真正要揭露的，不是融資本身有問題，也不是所有申貸案件都可疑。真正的問題是，詐騙集團正在把被害人的金融信用轉變成下一層提款機。當一個人被假投資群組、假客服、感情詐騙或假代辦話術洗腦到願意借錢、願意隱瞞真實資金用途、願意照著詐團教的答案回應照會時，他已經不只是被騙走存款，而是可能即將把房子、車子、信用、親友關係與未來收入全部押上去。

如果這些借貸最後都流入詐騙金流，那麼被害人所面對的，將不只是帳戶歸零，而是長期債務、信用破產、家庭關係破裂，甚至一輩子都難以擺脫的負債窘境，也就是一輩子難以翻身。對融資業者來說，拒絕一筆高風險申請，表面上只是沒有承作一筆放款；但對被害者來說，這可能是阻止他傾家蕩產的最後防線。 （相關報導： AI詐騙解碼2》詐團知道你剛取貨！從個資外洩到精準詐騙，暗網拼出完整人物素描 ｜ 更多文章 ）

尤其當申請人已經被詐團推到借錢階段，每一次照會、每一次追問、每一次不合理判斷，都可能是在阻止一個人繼續被剝皮、阻止一個家庭被詐團榨乾到一無所有。從AI自動化詐騙、個資外洩、暗網黑市、跨境金流、平台導流，到融資收割，科技詐騙產業鏈已經不只是單一犯罪行為，而是一套能從資訊、信任、金流到信用一路榨乾被害者的地下系統。