當房貸政策收緊，最先被擠壓的，未必是投資客，而可能是原本只想換一個家的一般家庭。
台中一對年約38歲的夫妻，原本盤算以出售舊屋、接手預售屋的方式完成換屋計畫，沒想到碰上央行第七波信用管制，貸款成數大幅縮水，交屋前瞬間多出逾百萬元資金缺口。更雪上加霜的是，先生為了補上資金黑洞，誤信虛擬貨幣投資詐騙，再損失10萬元，讓這場原本寄託未來生活想像的換屋計畫，最終演變成壓得夫妻喘不過氣的債務危機。
一場原本算得剛剛好的換屋計畫，為何在交屋前全面失控？
M先生名下有一間自長輩繼承而來的老屋。3年前，夫妻倆考量居住品質與未來生活規劃，在台中海線看中一間總價568萬元的預售屋。彼時房市仍熱，加上捷運藍線題材帶動區域想像，夫妻認為這會是一次能夠負擔、也有機會改善生活的換屋選擇。
以兩人合計年薪約78萬至84萬元的收入來看，這筆交易原本並非毫無準備。他們先拿出約60萬元積蓄作為頭期款，並規劃在新屋交屋前出售舊屋，藉此補足自備款與後續資金需求。照原本設想，只要舊屋順利出售，貸款成數也維持預期，整體資金安排雖然緊，但仍在可承受範圍內。
只是，這套精密計算，最終沒有敵過政策轉向與市場緊縮。
從7成、8成變成只剩5成，百萬資金缺口瞬間壓垮家庭
到了2025年底，預售屋進入交屋階段，夫妻原先預估可取得7成、甚至8成的房貸資金，卻因央行祭出第七波信用管制而徹底翻盤。
問題關鍵在於，M先生名下那間「繼承來的老屋」，在銀行認定下屬於第二戶，使得這筆新屋貸款成數被硬生生下修到只剩5成。換句話說，夫妻原先以為可透過房貸支應的資金，一夕之間少了逾百萬元。
D小姐坦言，當下最直接的感受不是憤怒，而是無力。「前後差額高達100多萬元，我們去哪裡生這筆錢？」這句話，道盡一般受薪家庭面對政策變化時最真實的焦慮。對高資產族群而言，這也許只是資金調度問題；但對收入有限、手中現金不多的小家庭來說，卻可能是一道根本跨不過去的門檻。
想賣舊屋自救，卻連買方也被限貸卡住
更棘手的是，夫妻並非沒有試圖自救。
在發現貸款成數驟減後，兩人第一時間想到的，就是盡快將舊屋出售變現，填補交屋缺口。只是，當市場全面受到信用管制影響後，問題不只出在他們身上，連買方也卡在同樣的貸款困境裡。
原本好不容易找到買家，卻因對方同樣受限於貸款條件，資金無法如期到位，導致這筆交易無法順利完成。對這對夫妻來說，舊屋賣不掉，新屋貸不滿，資金鍊就像被同時從兩端抽走，原本尚可維持的平衡瞬間崩裂。
到了2025年底，建商更寄出存證信函，明確告知若未依約補足款項，將沒收15%的已繳價款。夫妻粗估，遭沒收的金額約90萬元，幾乎是他們多年來省吃儉用、甚至背負信貸才勉強存下來的積蓄。
房貸黑洞還沒補上，先生又誤入虛擬貨幣投資詐騙
最令人鼻酸的是，這場危機並沒有停在房貸缺口。
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M先生坦言，在長時間高壓與焦慮下，自己一心只想著如何把財務破口補起來，最後誤入虛擬貨幣投資詐騙群組，損失10萬元。金額或許不是天文數字，但對這個已經瀕臨極限的家庭而言，卻成了壓垮心理防線的最後一根稻草。
