勞保＋勞退月領3萬不難？60歲「專戶衝到260萬」多做1事複利翻倍，內行搖頭：勞保撐2萬還不夠

根據2025年勞工保險老年年金統計，截至去年底，共有201萬5310名退休勞工正在請領勞保老年年金。平均請領年齡為61.51歲，平均每月勞保退休金為1萬9312元，比前年還少32元。更值得關注的是，其中有107萬9226人月領金額低於2萬元，占比高達53.55%。這意味著，超過一半退休族群的勞保退休金不到2萬元。當這組數字攤開在眼前，「退休後月領能否達到期望標準」成為不少準退休族最關心的問題。

想在60歲退休月領3萬？勞保勞退到底怎麼規劃？

一名網友提問：「想在60歲退休，月領3萬元，勞保勞退要如何規劃？」這個問題看似簡單，實際卻牽動勞保請領年齡、減給年金、勞退專戶累積、年資長短與薪資級距等多重因素。有內行退休族指出，若要達成60歲月領3萬元的退休金目標，必須靠一套被稱為「2 + 1 組合拳」的策略。

勞保要怎麼衝到2萬元？60歲減給年金打8折是關鍵？

內行退休族指出，若在60歲請領勞保老年年金，屬於「減給年金」，金額會打8折。要在這種情況下仍維持約2萬元的勞保退休金，前提是退休前幾年投保薪資衝到最高級距45,800元，且年資滿35年。其試算方式為：「45,800 × 35年 × 1.55% × 80% (打折) ≈ 19,878 元。」這代表若沒有長年資與最高投保薪資，勞保退休金很難突破2萬元門檻。勞保是終身給付，活多久領多久，因此被視為退休金中的核心主力，但要達標，年資與薪資必須提前布局。

勞退要怎麼補到1萬元？專戶要累積多少資產才夠？

除了勞保退休金外，另一個關鍵是勞退。退休族指出，若希望勞退每月補足約1萬元退休金，60歲開始領取，必須確保個人專戶本金與累積分紅達到約260萬元以上。他們強調，單靠公司提撥6%往往不足，必須搭配自提6%，才能讓複利效果放大。自提不僅節稅，更關係到退休時勞退專戶資產是否能撐起長期現金流。勞退與勞保不同，勞退屬於個人專戶制度，用完就沒有，因此其本質並非終身保障，而是有限資產的分配。

光靠勞保勞退夠嗎？投資是否成為第三支柱？

有退休族直言，如果60歲時完全沒有存款，只想靠勞保與勞退湊足3萬元退休金，條件其實相當嚴苛。他指出，勞工平均月薪必須長期維持在5萬元以上，從25歲工作至60歲不中斷，退休時月薪約7萬元以上，勞保年資達35年以上，再加上勞退自提，才有機會逼近目標。此外，他建議從年輕時開始定期定額投資，例如每月投入5000元買ETF，35年本金約210萬元，加上資本利得可能超過210萬元，才能形成第三層退休金來源。他強調，退休金不只是勞保與勞退的問題，更是長期投資與資產配置的問題。面對長照、醫療與高齡生活風險，單一來源難以支撐。

實際退休族怎麼看？真的多數人做不到嗎？

一名有43年勞保年資的退休族分享，他今年61歲，預計63歲請領勞保，月領金額約3萬出頭。他坦言，這是在年資極長情況下才達到的數字。也有人提醒現實：「超過一半的人不能，60-35=25歲，太多年輕人25歲還在啃老，更別說沒中斷年資。」這些回應反映一個事實：勞保、勞退與退休金規劃需要時間累積，任何年資中斷或薪資過低，都會放大退休金落差。 （相關報導： 勞退/勞保該選月領還一次領？60歲年資滿15年「最高領39萬」最佳領法、利率一次看 ｜ 更多文章 ）

退休金月領3萬是夢想還是可達成目標？

從數據來看，勞保平均退休金不到2萬元，超過一半低於2萬元。若希望60歲月領3萬元，勞保必須衝高年資與薪資，勞退必須長期自提累積，投資則成為補強資產的重要手段。退休金規劃不是臨退休前幾年的問題，而是整個職涯的延續。勞保提供終身基礎保障，勞退提供專戶資產累積，而投資則決定退休生活的彈性與安全邊際。當勞保、勞退與資產三者同時布局，退休金月領3萬元才可能從提問，變成現實。