勞保年資不足也能月領！勞保年金15年「可用國保補足」　月領資格與金額一次看懂

2026年台灣正式邁入超高齡社會，支撐退休生活的現金流成為全民必須面對的現實題，許多勞工以為自己勞保年資不夠，只能一次領退休金，但隨著制度逐步調整，勞保年金與國民年金合併計算帶來了新的可能，當合併年資達滿15年，即可從一次領變成月領，等於在晚年確保一條穩定的收入線，也降低一次金過快耗盡、生活陷入困境的風險。對正在逼近退休年齡的勞工而言，這項規則牽動的不只是金額，而是能否在高齡階段維持基本尊嚴與安全感。

高齡化浪潮推動退休金制度的重要性

台灣65歲以上人口將在2026年突破總人口五分之一，長壽帶來的並非全然祝福，反而是收入中斷後的巨大壓力，專家指出，高齡人口需要的醫療、生活支出會隨年齡攀升，若沒有穩定現金流，風險會快速累積，而勞保年金恰好扮演防止晚年落入經濟脆弱狀態的核心角色，勞保年金的制度設計「活到老、領到老」，與一次金不同，它並非單次撥付，而是保障終身的現金流，這種保障對於高齡社會格外重要，不論工時是否充足、職涯是否中斷，都能在退休後建立最基本的安全線，但過去不少人因年資未滿15年，被迫只能一次領，使整體制度未能完全發揮保護功能。

勞保年金與國保年的合併計算成退休關鍵

勞保局與勞動部近年持續向民眾說明，勞保年金的15年門檻並非一定只能靠勞保累積，國民年金也能補上缺口，這對曾離職、創業、長期打零工或職涯斷裂者來說，是扭轉退休條件的重要機制，現行制度允許：

• 勞保年資＋國民年金年資可共同累積
• 合計只要達15年即可具備月領勞保老年年金資格
• 勞保年資不足者不再被迫只能一次領
• 保障度提升，退休時可獲得穩定收入來源

勞保局說明，許多民眾誤以為國民年金與勞保分屬不同體系，無法互相補足，導致不少人因不知道規則而錯失月領資格。其實兩者可合併計算，制度目的就是避免勞工因轉職、育兒空窗、失業或短期打工而喪失終身保障。

年資不足者的典型案例月領金額比一般人想像更關鍵

勞保局分享一案例：一位65歲勞工在退休時，名下勞保年資僅7年，平均月投保薪資17000元，看似難以獲得勞保年金，但他過去長期依規定繳納國民年金，累積12年年資，將兩者相加後達19年，他因此成功改以月領方式請領，退休後每月可領約7005元的雙年金。案例反映的關鍵在於：一次金雖然在短期看起來數字較大，但對於未來20年至30年的退休長期生活而言，不具持續性，許多長輩領完一次金後不到幾年就用盡，最後仍回到依賴家庭或社福體系，相比之下，勞保年金每月撥付，可對醫療、食物、保健開銷形成長期支持，特別對於中低薪、兼職、工時不穩定的族群，是最能避免老年貧窮化的穩定力量。

勞保年金在退休規劃中的地位越來越重要

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在薪資成長停滯與生活成本提高的年代，退休金來源已無法僅靠個人存款、勞退自提補足，勞保年金作為「第三層退休支柱」的重要性正快速攀升，尤其在超高齡社會背景下，終身給付成為不可或缺的保障，許多理財專家指出，未來退休規劃最核心的思考，不是一次能拿多少，而是每月能不能穩定領、能領多久，而這正是勞保年金制度的價值所在，民眾若能提早檢視自己的勞保年資與國民年金年資，釐清是否能合併達標，就能避免到了退休才驚覺自己只能一次領，錯失建立長期現金流的機會。政策設計的本意，就是希望讓更多人能在晚年維持基本生活，不因職涯間斷而失去保障。