存戶不擁有自己的金融資料？美12州財政官員聯手施壓要求CFPB不得修法

美國金融監管體系再掀爭論。根據福斯財經台（FOX Business）取得的一封信函，來自12個州的財政官員聯名致函聯邦消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB），要求該機構維護消費者與經授權第三方共享個人金融資料的權利。信中指出，CFPB正考慮修訂《陶德-法蘭克法案》（Dodd-Frank Act）第1033條的執行細則，若新規過度收縮定義，恐將限制消費者對自身金融資訊的掌控。

CFPB此次擬議的修訂重點在於重新界定「代表消費者行事的代理人」（agent）身分，並檢討金融機構回應消費者資料請求時可收取的費用計算方式。這項政策可能影響「開放銀行」（Open Banking）體系下的資料交換模式，進而改變第三方支付、理財應用與信用評估等產業生態。

法規原文並未限定代理人必須具備受託關係

12位州級財政官員──包括9名財政廳長、2名審計長與1名主計長──在信中明確表態，支持將經消費者授權的第三方視為合法代理人，並主張維持現有的授權與行為規範。他們強調，第1033條賦予消費者取得個人金融資料的權利，而這項權利應涵蓋由受託人、代理人或經授權的第三方行使，即使非屬受託關係，只要取得明確授權，仍應被認可。

信中指出，維持現行的代理人解釋有助促進金融競爭與創新，包括即時支付系統、預算管理工具、替代信用評估模型、人工智慧應用及加密貨幣交易等新興金融技術。同時，也能減少銀行「拒絕服務」與市場集中度過高的風險。若縮小代理人定義，則將削弱消費者選擇權，強化大型金融機構壟斷地位，違背第1033條原意中「促進市場競爭」的立法精神。

多位官員進一步指出，CFPB應在最終版本中明確列示，凡經消費者授權的第三方均屬可代表其行使資料存取權的合法代理人。他們強調，法規原文並未限定代理人必須具備受託關係，若過度限縮將「扼殺市場創新」並削弱消費者的主動權。

部分大型金融機構企圖鞏固對資料的壟斷

這項規定的公眾意見徵詢期已於10月21日截止，短短數周內吸引近1萬4千則意見書，顯示社會各界對此高度關注。共和黨籍懷俄明州聯邦參議員辛西婁．盧米斯（Cynthia Lummis）也曾致函CFPB，公開表態支持開放銀行政策，並強調消費者應享有自由選擇與資料主權的權利。

消費者研究組織執行董事威爾．希爾德（Will Hild）則在聲明中指出，部分大型金融機構企圖鞏固對資料的壟斷，以維持市場控制力。他警告，若任由銀行掌握消費者資料存取權，將使其擁有更大影響力去懲罰持不同政治信念的客戶，並迫使社會順從所謂的「激進左翼意識形態」。

責任編輯：許詠翔

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