想送孩子出國並為下半輩子儲蓄,「三明治世代」無需焦慮的「晚美」理財術

2015-12-25 09:44

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根據主計處103年台灣家庭收支調查報告,每戶所得總計平均為115萬7,926元,以及日前相關求職網的最新調查數據顯示,預估今年企業平均發放的年終獎金為1.13個月,創下2011年來新低。年終獎金縮水,所得凍漲,但物價持續上漲,冷颼颼的景氣氛圍中,三明治世代該如何投資理財,才能照顧上下兩代,又能守住自己的幸福?

三明治世代支出項目多 應設立「必要、需要、想要」專戶

中國信託建議夾在上下兩代的三明治世代,除了生活開銷也要照顧上一代,更要為下一代儲備教育基金,支出項目繁多,因此首先要釐清「想要(存)、需要(留)、必要(活)」三部分,必要(活)是指食衣住行等生活必要開銷、以及退休金、醫療等必要開支;需要(留)則是對未來的財務規劃與保障,包括壽險、意外險保障、財富傳承分配等;想要(存)是為了達成更好的生活品質,屬於額外花費,如送孩子出國留學、為自己添第二套房等。三明治世代因為花費項目多,更要為各項目分別設立專款專用的帳戶,才不會出現捉襟見肘的窘境。

專款管理退休金,您也可以為自己創造「晚美人生」。(Stevepb@Pixabay)
專款管理退休金,您也可以為自己創造「晚美人生」。(圖 / Stevepb@Pixabay)

 

最常被三明治世代遺忘的必要規劃-退休

三明治世代常等到孩子獨立了,照顧父母的責任也結束,才開始規劃退休金,多數人預估退休後每月生活開銷約需3萬元,但實際上,台灣退休族的平均開銷是4-5萬元,和一般人想像差了1.5倍,且大部分人都會低估退休後的餘命時間。

以國人平均退休年齡為61歲,男女退休後平均存活約19年,以每月花費4萬元來看,加入通貨膨脹率(近30年平均通膨率為1.7%),和存款利率(假設是0.5%)計算,退休後基本生活費需要1,137萬元才夠用,因此三明治族群更要及早開始準備退休金,加入複利收益,可大幅減輕儲蓄壓力。(見表格一)

表格一
 

退休金除了生活費用,不能不預留「病本」!

案例 : 40歲的李太太發現罹患大腸癌,雖然先生有固定收入,但孩子還小,開銷不小,且每月治療需要10萬元,而她也暫時無法上班,家庭經濟頓時陷入愁雲慘霧。

根據衛福部「101年國民醫療保健支出統計」,40歲開始的醫療所需費用會逐年增加,台灣女性平均壽命為82.8歲,一生的醫療費用至少要330萬元;男性平均壽命約為75歲多,一輩子的醫療費用也需至少250萬元。

中國信託表示,隨著二代健保和DRGs支付制度實施後,醫療費用自行負擔的比重愈來愈高,但給付金額和醫療品質卻下降,民眾被迫須以提高自付額來保障完整的醫療品質,因此隨時檢查醫療險和癌症險的保障,以及儲備的醫療經費是否足夠更顯重要,例如案例中的李太太,若先購買了醫療保險,即可獲得醫藥費的保障,減輕收支負擔。

案例 : 張伯伯60歲發生中風時,只有行動不便,生活尚能自理,但是後來三年陸續發生大小中風之後,三餐如廁需要人協助,神經壓迫的失智,更需要看護時時陪伴。兒子媳婦雖然同住,但是白天都有工作,如果要請看護,又是另一筆龐大的支出。

國人長期看護保險的投保率只有2%,根據統計平均長照時間大約在7—10年,依居家看護或是機構看護所需費用不同(見表格二),若以每月5萬元花費計算,10年一人照護費用就需要600萬元,若父母不是軍公教族群沒有終身俸,又沒有積蓄,一旦長輩生活無法自理,三明治族群就得肩負重擔,中國信託也建議可以幫父母投保長照險,減輕未來可能的支出負擔。

表格二
 

孩子想出國讀書,該怎麼生出教育基金?

案例: 42歲的陳先生夫妻兩人年收入加起來超過百萬元,有個目前就讀國中的女兒,他和老婆計畫將來送女兒到美國念書,但一估算龐大的留學費用,不禁陷入苦思。

教育支出佔三明治世代家庭支出很大的比例,根據中國信託日前所作的跨世代家庭理財調查中發現有四成的三明治世代願意送孩子出國念書,也最煩惱該如何存到這筆費用。中國信託提醒當遇到這難題時首先要先盤點家庭資產,扣除必要支出估算有多少可動用的資金,接著和孩子討論預計去那個國家或學校念書,這攸關需要準備多少學費、生活費(見表格三),有了清楚的目標後,更能明確估算需籌備多少教育金。然後再選擇適合的理財商品加速儲蓄目標達成,例如透過儲蓄險,或是定期定額投資基金,幾年下來,錢滾錢的方式也可累積出一筆不小的資金。

表三
 

中國信託建議夾縫中求生存的三明治世代更需管控風險,將規劃集中於某一資產是常見的迷思,包租公的隱形成本還有股票族的多空不定,都有可能影響退休的生活品質、目標規劃的成功與否,同時還可從收益面、稅負面多方考量,利用理財產品可為自己精打細算堆疊財富實現夢想(見表格四)。

表格四
 

 

 

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