想送孩子出國並為下半輩子儲蓄,「三明治世代」無需焦慮的「晚美」理財術

2015-12-25 09:44

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根據主計處103年台灣家庭收支調查報告,每戶所得總計平均為115萬7,926元,以及日前相關求職網的最新調查數據顯示,預估今年企業平均發放的年終獎金為1.13個月,創下2011年來新低。年終獎金縮水,所得凍漲,但物價持續上漲,冷颼颼的景氣氛圍中,三明治世代該如何投資理財,才能照顧上下兩代,又能守住自己的幸福?

三明治世代支出項目多 應設立「必要、需要、想要」專戶

中國信託建議夾在上下兩代的三明治世代,除了生活開銷也要照顧上一代,更要為下一代儲備教育基金,支出項目繁多,因此首先要釐清「想要(存)、需要(留)、必要(活)」三部分,必要(活)是指食衣住行等生活必要開銷、以及退休金、醫療等必要開支;需要(留)則是對未來的財務規劃與保障,包括壽險、意外險保障、財富傳承分配等;想要(存)是為了達成更好的生活品質,屬於額外花費,如送孩子出國留學、為自己添第二套房等。三明治世代因為花費項目多,更要為各項目分別設立專款專用的帳戶,才不會出現捉襟見肘的窘境。

專款管理退休金,您也可以為自己創造「晚美人生」。(Stevepb@Pixabay)
專款管理退休金,您也可以為自己創造「晚美人生」。(圖 / Stevepb@Pixabay)

 

最常被三明治世代遺忘的必要規劃-退休

三明治世代常等到孩子獨立了,照顧父母的責任也結束,才開始規劃退休金,多數人預估退休後每月生活開銷約需3萬元,但實際上,台灣退休族的平均開銷是4-5萬元,和一般人想像差了1.5倍,且大部分人都會低估退休後的餘命時間。

以國人平均退休年齡為61歲,男女退休後平均存活約19年,以每月花費4萬元來看,加入通貨膨脹率(近30年平均通膨率為1.7%),和存款利率(假設是0.5%)計算,退休後基本生活費需要1,137萬元才夠用,因此三明治族群更要及早開始準備退休金,加入複利收益,可大幅減輕儲蓄壓力。(見表格一)

表格一
 

退休金除了生活費用,不能不預留「病本」!

案例 : 40歲的李太太發現罹患大腸癌,雖然先生有固定收入,但孩子還小,開銷不小,且每月治療需要10萬元,而她也暫時無法上班,家庭經濟頓時陷入愁雲慘霧。

根據衛福部「101年國民醫療保健支出統計」,40歲開始的醫療所需費用會逐年增加,台灣女性平均壽命為82.8歲,一生的醫療費用至少要330萬元;男性平均壽命約為75歲多,一輩子的醫療費用也需至少250萬元。

中國信託表示,隨著二代健保和DRGs支付制度實施後,醫療費用自行負擔的比重愈來愈高,但給付金額和醫療品質卻下降,民眾被迫須以提高自付額來保障完整的醫療品質,因此隨時檢查醫療險和癌症險的保障,以及儲備的醫療經費是否足夠更顯重要,例如案例中的李太太,若先購買了醫療保險,即可獲得醫藥費的保障,減輕收支負擔。

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