這樣挑美元保單 利息、匯差都賺

2015-12-24 23:00

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近期美元資產深受歡迎,但專家提醒,美元保單並非人人適合投保。(來源.商業周刊)

近期美元資產深受歡迎,但專家提醒,美元保單並非人人適合投保。(來源.商業周刊)

近2年來美國經濟逐步回溫,各界預期,步入升息循環在即,美元強勢格局確立,新台幣兌1美元更應聲貶破33元大關,新台幣、美元匯率「翹翹板效應」浮現,讓美元保單詢問度也水漲船高。

再加上,金管會保險局11月宣布,將開放「外幣保單滿期金回流」規範,亦即買外幣投資型保單者,拿到外幣滿期金後,可再新買一張外幣保單,且基於不鼓勵以保單賺取匯差、回歸以保險進行資產配置的考量,僅限於同幣別外幣。由於市面上的外幣投資型保單,以美元為最大宗,業界預估,長期而言,將讓更多民眾對美元保單的興趣有增無減。

因美元保單利息,平均是美元定存的2倍,加上美元走強,不少民眾產生興趣之際,也有所疑惑:「現在我是不是可以買美元保單?」「該怎麼挑選美元保單?」

什麼族群適合買?

最適合有長期美元需求者

在思考這些問題前,得先釐清自己是否需要,並了解同樣是美元投資部位,美元保單與一般美元定存的差異在哪裡?

花旗銀行財富管理暨研究部資深副總裁王進彰指出,倘若是領取美元薪資、美元資產豐厚,或退休後打算赴美定居、子女在美念書、想去國外置產者,亦即有美元強烈需求,且不須兌換成新台幣或其他外幣者,是最適合投保美元保單的族群。

若為提升資產配置的報酬率、分散貨幣風險,對於美元保單躍躍欲試者,務必做好「長期規畫」的心理準備,將美元保單列為投資選項之一,而非抱持著「賺匯差」、撈一票就走人的「打帶跑」心態。

投資前最該注意?

提前解約,恐拿不回本金

友邦人壽商品暨業務發展部資深協理陳碧玉建議,倘若民眾想做的是為期1~2年、週轉率很彈性的美元投資,應當優先選擇美元定存、債券商品容易變現的工具,同樣可達到持有多元貨幣資產的目的。

反觀美元保單,不論繳費或理賠,都以是美元支付,手邊若無美元資產者,必須把新台幣資產換成美元,如此換來換去,扣除換匯費用後,未必划算。

如果你是基於長期的資產規畫而投保,打的如意算盤是賺取高於定存的利息收入,仍必須留意「預定利率不等於實質收益率」,將預定利率扣除支付給業者的相關費用後,還得扣掉至少1%的成本,才是真正落袋的報酬率。

何種保單是首選?

美元升,可挑利變型險種

另,投保美元保單,也得考量到投資所有外幣商品都可能面臨的風險:「賺了利差,賠了匯差」。目前市面上的美元保單,基本上都在6年期以上,但多年後等保單契約到期時,新台幣兌美元的匯價,極難預測,無法保證是穩賺不賠的投資。

如果經評估後,屬意投保美元保單,應該如何選擇適合自己的保單?多數專家都建議,以自己的風險屬性為主要評估標準,才是上策。

若想降低匯率風險,中國人壽行銷企畫部副總經理蘇錦隆指出,不建議躉繳保單,可選擇分期繳費,或每年給付生存金的險種。

還有一點,民眾若想留意何時解約才不會損及本金,投保前務必留意商品DM的「成本分析表」,以免後來面臨提前解約後血本無歸的困境。

本文經授權轉載自商業周刊

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