財富有漏洞？年終資產盤點，三大關鍵心法教你守財更翻倍資產！

大家都知道「開源」與「節流」都很重要，但你可能不知道，「財務漏洞」更是造成錢不知不覺變少的隱形陷阱！

今年64歲的綜藝大哥大張菲騎哈雷趴趴走，開輕航機與駕風帆，盡享暢快人生，他也擅於投資理財，曾接受平面媒體訪問提到會固定作十年的理財計畫，預估未來十年的收入與支出，每年也會在年初時評估未來365天的財務狀況。屬於四、五年級的張菲是現在最敢花錢的黃金世代，但並非每個人都像他一樣，會養成定期「財富健診」的習慣。或許你會說，我的財富沒有那麼多，並不需要做資產檢視。但理財不單只有錢滾錢這件事情，從基本保障的保險、稅務繳納、收入配置都是一環扣一環，財務不健檢，當心有漏洞而不自知，錢，在不知不覺當中就蒸發了。

除了保本與保命 資產翻倍的秘密為何？

根據中國信託所作的「2015年台灣跨世代家庭理財調查」，發現全球經濟不穩定，加上台灣勞退、國民年金以及健保等制度尚未發展健全，80%的受訪民眾都表示有家庭理財，且偏愛購買保本和保命的相關理財商品。正如健康檢查一樣，多數人都知道，但只有半數的人會去做，台灣的家庭理財意識提高了，但檢視家庭財富的執行力卻還未跟上，沒有經過財富健診所規畫出來的理財計畫，可能會有盲點隱藏其中。中國信託財富管理產品處副總經理黃培直也指出許多高資產客戶自認投資理財已非常妥當了，但經過檢視後才驚覺漏洞連連，單單是作一份保單健診，就能掃描出不少的問題。

漏洞一 ：高保費未必全面保障  多張保單竟無法理賠！？

許多人在投保時並未做全盤規劃，為了人情買保險，造成龐大的保費負擔，也有人沒有整合手上保單，導致繳了很多保費，以為會得到很多保障；有人則是誤以為買了醫療險就會得到完全理賠的保障，卻未注意理賠範圍可能僅限定住院定額給付。畢竟保險屬於長期的規劃，因此簽訂保單前要更加謹慎，逐條了解合約內容，而銀行保險規劃的優勢是不受限單一保險公司，給予更客觀的規劃，甚至能提供跨保險公司的保單檢視，為客戶量身配置最適合的保險規劃。扣除開支部分後，就是要考量風險轉嫁的部分，檢視自己的保單夠不夠？在中國信託台灣跨世代家庭理財調查，少子化讓千禧世代已提早搶買長照險，今年深受歡迎的類全委保單，具有月配息與專家代操以及保險保障的優點，但也隱藏著有高成本的風險，這些都可透過財富健診得到完整的評估與建議。

漏洞二：年終獎金入袋  稅務繳納卻成為出口

歲末將至，隨之而來的年終獎金是大家規劃之外的「意外之財」。黃培直副總也提醒年終獎金也是財富健診的一環，別急著犒賞自己，應先依利率高低分別償還房貸、卡債、車貸，接著預留農曆年過後孩子的學費以及接踵而來的稅務繳納，包括四月汽車牌照稅、五月綜合所得稅和房屋稅以及十一月的地價稅等資金。

漏洞三 ：稅法變更沒注意  年度稅務支出恐倍數激增

中國信託分行主管指出，明年105年元旦正式實施的房地合一稅，加上去年103年推動的囤房稅，以一般民眾來說，如果自己名下超過3戶以上的不動產，第四戶房屋以上加重稅率，依據房屋評定現值課徵，由於稅率相差甚遠等於年度稅金支出上就會增加，不得不留意！透過中國信託提供理財健診服務，可讓客戶更清楚這些稅法變更，並因應新法重新規劃財富分配。他也提到曾有一位住在桃園的客戶靠著養地致富，但隨著土地成本增高，獲利空間越來越小，多年來也沒有留意稅法的變更，等到考慮孩子未來繼承土地問題時，透過財富健診才發現完全沒有預留足夠的稅金讓孩子去繳納遺產稅，根本無法完稅，孩子將來可能無法順利繼承，若在先前有專業經理人協助，將可避免此狀況發生。

找對專業團隊 補齊人生財富金三角 

根據「富爸爸」系列著作之作者羅伯特‧清崎提出的富爸爸必須培養財務智商的四個面向，包括第一：會計能力，也就是擁有財務知識與看懂財務報表；第二：投資能力，第三：了解市場，也就是掌握市場的基本面與技術面；第四：懂得法律，尤其是了解稅收優惠政策和公司法律等。

如果無法同時具備這些條件，資產規劃師組成的專家團隊能夠補足此缺憾，專業的理財團隊必須要有整合投資、稅務、不動產、保險等服務的能力，協助民眾堆疊人生財富金三角，達到活更好、留更多、存更多的規劃目標。黃培直副總表示，這兩年中國信託積極推動家庭理財，透過財富健診之全盤檢視，為客戶確保永續現金流，做好預留稅源等傳承準備，讓客戶能更安心處理繼承問題，並提升財務缺口之風險控管，能為更多客戶達到家庭資產增值的正循環效果。 （相關報導： 七成五人願意將財富移轉給下一代 預留稅源未做 資產恐變負擔 ｜ 更多文章 ）