一文看懂》勞保年金幾歲領最划算？提早領、延後領差多少？3招學起來領更多
《風傳媒》今天要介紹勞保年金的「最佳領法」，並為您整理出不同時間點提領與請領金額的差異。（資料照，顏麟宇攝）
國民年金保險自民國97年開辦至今年10月，已屆滿15年，隨著「落日條款」的登場，請領勞保等年金給付者，已不能再投保國保。我國勞工們辛苦工作一生，退休後可申請勞保年金。不過，勞工保險（下稱勞保）到底選一次退還是月退比較好？這是一個讓不少超過50歲的勞工，都不大確定到底怎麼選擇的尷尬問題。而勞保年金要提早領還是延後領比較好？提早領恐被打折，延後則能多領，該如何計算？另月領的時間點也很重要，要在月初、月中、月底前還是月底提出請領？以下《風傳媒》將介紹勞保年金的「最佳領法」，並為您整理出不同時間點提領與請領金額的差異。
2024年起滿64歲才能領勞保年金
勞保老年年金給付的條件，是要年滿「法定請領年齡」，及勞保年資滿15年，並辦理離職退保。法定請領年齡自勞保年金制度自民國98年（西元2009年）1月1日施行日起，提高至65歲為上限。不過，65歲是分年、漸進式達到。而民國111年（西元2022年）提高至63歲；民國113年（西元2024年）提高為64歲；民國115年（西元2026年）以後則為65歲。由於目前勞保老年年金給付必須滿63歲才能領，但法定請領年年齡自明（2024）年起，調升1歲，明年須滿64歲才能領，民國115年起須滿65歲才能領。
勞保年金提早領、延後領差多少？
從法定請領年齡來看，民眾可選擇提早領或延後領，假設60歲提早領，本該領的金額就要被打折，每一年金額減少4％，若以法定請請領年齡最後是65歲來看，提早5年領，每月領取金額就會少20％，等於領到的錢被打8折，又稱為減額年金。反過來說，若延後5年領，就可多領20％，稱為展延年金。
勞動部曾分享一案例，劉太太民國45年次58歲退休，加保年資合計有17年8個月又15天；其先生民國38年次65歲退休，加保年資合計有23年2個月又5天，兩人的月投保薪資皆達43900元。依《勞工保險條例》明定，劉太太已符合請領減給老年年金的條件，而劉先生則可請領展延老年年金。至於未滿1年的年資，是依實際加保月數按比例計算；未滿30日者，以1個月計算。
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因此，劉太太17年8個月又15天的年資，就算成17年又9個月，即17.75年；劉先生23年2個月又5天年資，就以23年又3個月計算，即23.25年。
劉太太領減給年金，以43900元的平均月投保薪資計算，劉太太17.75年年資，因提前5年領，所以減給20％，劉太太可領到的老年年金為9662元。計算過程為43900元×17.75年×1.55％（所得替代率）×80％＝9662元。而劉先生領展延年金，以23.25年年資計算，63歲就可領年金的劉先生，卻延到65歲才領，在每年增給4％、2年增給8％情況下，劉先生每月可領的老年年金為17086元。計算過程為43900元×23.25年×1.55％×（1+8％）＝17086元。
3大方法讓勞保年金領到最多
勞保年資越多，給付也領得多；其次，投保薪資須保到最高；第三為展延年金，只要符合年金給付的請領資格，可依規定申請展延年金，也就是每延後1年，給付金額增給4％，最高增給20％。
勞保年金請領5大注意事項
此外，勞保局也提醒，選領勞保年金的5大請領注意事項：
1.按月領取，可避免一次給付所可能遭遇的風險。
2.給付沒有年資上限，保愈久領愈多，活到老領到老。
3.可依照勞工個人的退休規劃選擇展延年金或減給年金。
4.當消費者物價指數累計成長率達±5％時，年金金額也會隨同調整。
5.若在領取老年年金期間死亡，其遺屬還可請領遺屬年金。
請領勞保老年年金，就不能再加入國保
至於請領勞保年金後，是否還可以再參加國保？依《國民年金法》規定，只要是領取勞保老年年金者，皆不能再參加國民年金保險。因此，劉太太與劉先生在領取勞保年金後，就不能再參加國保。
勞保年金越晚領越多？
依照規定，勞保老年年金有法定提領年齡，可提早5年請領、也可延後5年，但提早領請領金額會有折扣。法定的請領年齡如下：
民國46年次（含以前）出生的，在60歲可領。
民國47年次出生的，在61歲可領。
民國48年次出生的，在62歲可領。
民國49年次出生的，在63歲可領。
民國50年次出生的，在64歲可領。
民國51年次（含以後）出生的，在65歲可領。
以民國51年次後的出生者為例，雖法定年齡65歲才可領，但實際上可提早至60歲領，每提早1年減少4％，如果提早5年領，就等於減少4％×5=20％，也就是打8折；反之，若延後5年領，就可多領20％。所以延後領比較划算？事實上，真正領的金額，要看每個人可以活多久而定，先領的人像是在運動場先跑，雖領得早，但累積得較慢，他用斜率公式計算提前領（延後領）和法定請領年齡何時才會相當，發現有一個魔術數字「25」，公式計算如下：
金額相等平衡點年齡Tn=T0（法定請領年齡）+25+b（早領或延後領年數、早領為負值）
舉例來說，52年次、法定退休年齡65歲，若是提早3年請領，幾歲後總金額才會被法定年齡請領超越？
65+25-3=87歲，意味提早3年領的金額，要到87歲，才會被法定年齡65歲請領追趕過去。
若提早5年？
65+25-5=85歲，意即提早5年請領，要等85歲時，金額才會被法定年齡65歲請領追趕過去。除非你能保證自己活得比85歲還要久，否則應該就提早5年請領。
如果45年次，法定退休年齡60歲，若延後1年領，那麼幾歲總請領的金額才會追上法定年齡？
60+25+1=86歲，如果晚1年領，要到86歲才能夠追上60歲法定年齡請領的錢。
因此，要算算自己活到86歲的機會有多大、再來評估要不要延後領或是提早領。
在請領勞保及國保老年年金時，依照平均投保薪資的不同，所計算出來的金額也不相同，若是同時請領「雙年金」時，除勞保的計算公式可在第一式與第二式間擇優請領外，請領國保時只能選擇B式。這些計算方式的公式為何？
勞保老年年金請領公式
第1式：平均月投保薪資×保險年資×0.775％＋3000元。
第2式：平均月投保薪資×保險年資×1.55％。
當民眾符合老年年金給付條件，卻選擇在法定請領年齡之後，才延後請領，每延後1年，可依計算的給付金額增給4％，最多增給20％。
國保老年年金請領公式
A式：月投保薪資×保險年資×0.775％＋3000元。
B式：月投保金額×保險年資×1.3 ％。
註：民國112年的國保月投保金額為19761元。
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