理財第一步，先搞清楚資產和負債的差別！專家分享「增加財富4祕訣」，連股神巴菲特都愛用

提高財商的另一個重要邏輯是弄清資產和負債。我來北京很久一直沒有買車，很多人問為什麼，很簡單，因為車是明顯的負債，你養護它需要花費源源不斷的費用，而在北京叫車就很方便，還可以解放雙手在車上辦公。但如果你是做銷售工作的，或者需要用一輛豪車提高自己的身分從而獲取更多資源，那麼，你的確需要一輛車，因為這個時候，車是資產。

其實，理財唯一的一條規則，就是搞清楚資產和負債的區別，並且不斷地買入資產，放棄掉負債。

其實仔細看，幾乎所有的奢侈品都是負債，比如鑽石、包、錶，在你買入的時候，就已經貶值了。那什麼是資產呢？像房產、股票、基金、債券，這些良性的、能升值的，都算。如果你去關注市場，會發現非常多具有升值潛力的東西，比如假若你在幾年前，買了茅臺或者騰訊的股票……

但窮人通常不會購買資產，有多少錢花多少錢，買入的東西幾乎都是負債，因為一是窮人沒有想明白資產和負債，二是窮人沒有太多的資訊去辨識什麼是負債什麼是資產。

有些債務非常明顯，比如高利貸、花唄1* 或者是信用卡，都是花一塊錢，你要還超過一塊錢。有的債務則比較隱蔽，比如剛說到的汽車，從買入汽車的那一刻起，就開始貶值了，而且它需要停車費、汽油費、洗車費、保養費等，也就是說，錢從你身邊流走了，所以汽車屬於負債；至於自住房，它對於銀行來說屬於投資，因為它每個月都在給銀行賺取利息；對於房主而言，則是負債，因為你需要每個月支付利息給銀行，只要貸款沒還清，房子就是屬於銀行的，所以這些人就是大家熟知的房奴。（1* 編註：中國的螞蟻金服推出的一款消費信貸產品。）

很多基金、股票和金融產品你說不清楚到底是資產還是負債，這就需要你去更努力地去諮詢專業人士，並且尋求他們的知識和幫助。這幾年，基金業有一個特別紅的策略，那就是基金定存。所謂基金定存，就是定期─比如說每週、每月或每季度─以一個固定的金額投資到某個指定的開放式基金裡。無論是漲了還是跌了，長期來看，都是可以盈利的。

對於普通人群來說，首先要透過勞動獲取一部分本金，然後瞭解金融工具，在不影響生活的前提下，進行投資。

根據德國理財大師柏竇．薛佛寫的《致富信念》（Der Weg Zur Finanziellen Freiheit ）的描述，提高財商，增加資產還有以下四個方式：

增加財富秘訣1：按一定的比例儲蓄金錢

使人變富有的，不是收入而是儲蓄。我們很多年輕人，在剛進入社會被消費主義浪潮洗禮，完全不去存錢，有多少花多少，成為一個個負債累累的「負」翁，長遠看，這樣對生活沒有任何幫助。

柏竇．薛佛在最初進入社會時，也是一個標準的享樂主義者、月光族，一分錢也不存，借助於信用卡過上了所謂的「上等人的生活」，直到負債累累。後來，他遇到了一位成功人士，這個人要求他無論賺多少錢，一定存下自己收入的50％，當時他的第一反應是，不可能，我完全做不到，現在我的錢都不夠花，你怎麼可能指望讓我存錢呢？ （相關報導： 開咖啡店賺很大？過來人揭殘酷真相：要撐這麼久才開始回本！ ｜ 更多文章 ）

不過為了完全擺脫過去負債累累的生活，柏竇．薛佛決定試試，咬著牙開始存錢，一有收入就把其中的50％存起來，然後執行「五馬克計畫」，也就是每天只能花五馬克。為了做到這一點，他甚至連續八個月的時間開著一輛沒有把手的汽車，因為買一個新的門把手需要180馬克，那樣就超出了他每天只能花五馬克的預算。不過，八個月後，他不僅還清了所有的債務，還積攢了第一筆現金儲備，開始了投資之路。

這個我試過，如果足夠節省，在北上廣深（北京、上海、廣州、深圳）這樣的城市，除去房租，一天三十塊錢也能活得很滋潤。主要是學會限制欲望，只要限制欲望、降低消費，第一筆存款就能有，這筆存款，就能成為後面投資的啟動資金。其實，儲蓄就是最基本、也最簡單的理財方式。我們沒必要存下五○％，但一○％是沒問題的，無論你有多少錢，都咬著牙存下10％，久而久之，第一筆存款就能利滾利了。

巴菲特曾經寫過，變得富有的祕訣很簡單，就是：儲蓄，投資；繼續儲蓄，繼續投資。巴菲特早在當報童時，就將自己省下的每一美元都存起來，幾乎不買任何東西，因為他更關心自己在未來的財富。一個把眼光盯著未來的人，才是財商高的表現。

增加財富秘訣2：用這些儲蓄資金進行投資

當一個人有了一點資金儲備後，就不要一心一意想著靠出賣時間賺錢了，不要總把自己當成一臺賺錢機器，要想辦法擁有一臺賺錢機器。

這樣的方式很多，各位之後可以參考我下一本著作《一小時就懂的思維課》中，專門針對財富思維的部分。這裡有個原則很適用：叫「一半一半」的投資原則，自己可以用於投資的財產（也就是除去生活要用的費用），一半用於中風險投資，一半用於高風險投資。學會規避風險，多學習、多實踐，或者拜成功者為師，進行投資。投資光學知識不夠，還要想辦法入手操作，要學會利用資本獲得更多的資本。

增加財富秘訣3：想辦法提高收入

當然，除了投資，還有一件事千萬別忘了，想辦法提高收入。比如一個老師要想辦法讓自己的課越來越好，鐘點費越來越高；比如一個作家，要想辦法讓自己的作品越來越暢銷，稿費越來越高。總之，找出你的天賦和熱情所在，然後給自己訂一個目標—三年後成為你所在領域的專家，讓自己的不可替代性增強，並朝著這一目標努力。

其實你在這個行業裡一年，基本上就能確定自己到底喜不喜歡這一領域，如果真的確實不喜歡，就可以儘早轉行，選擇別的領域。尋找工作的時候，要記得騎驢找馬，先度過生存期，再去談夢想。但在你做不喜歡事情的時候，你也可以尋找其他的收入來源，逐步將你主要的精力都集中在收入豐厚的工作上，逐漸減少收入又低又耗時的工作上。

這個時代變了，現在更需要的是「派型」（π型）人才。原本你需要一專多能，也就是倒T型人才，但現在不一樣了，如果你的一專被人工智慧替代了，就很難在這個時代有自己的成就。所以，這個時代可能更需要的是你有一專的同時，要有一項愛好，一邊工作謀生，一邊用愛好賺錢，很可能你的愛好賺的錢比專長還要多，最後替代了專長。

增加財富秘訣4：從每次增加的那部分收入中，提取一定比例的金錢進行儲蓄

人的工資和收入會隨著自己的努力越來越高，如果你的欲望不高，依舊保持原有的支出水準，除了拿出一些錢作為對自己的獎勵，你更可以把增加的所有收入都存起來，就當你從來沒有得到過這筆錢，然後拿這筆錢再進行投資。 （相關報導： 開咖啡店賺很大？過來人揭殘酷真相：要撐這麼久才開始回本！ ｜ 更多文章 ）

比如我有一個銀行帳號，裡面放的是第一本書的稿費，這筆錢一直沒有動過，讓這筆錢做利滾利的投資。當然，這也需要我去學習相關的投資知識，在具備了相應的投資知識之後，投資得越早越好，因為複利的魔力大到驚人。

愛因斯坦說，複利是人類第八大奇跡。在這個時代，高財商的人更應該重視複利的作用。複利，也就是我們通俗講的利滾利，把上期投資所得的本金和利息，都作為下一次投資的本金，所以每一次投資或者計息週期開始的時候，本金是不斷增加的。

影響複利的兩大因素就是時間和利率。比如說，假設年利率為12％，如果你從三十歲開始每月存200塊並投資，那等你65歲時，也就是35年後，你就會擁有100萬；如果你從55歲才開始存款、投資，要想在65歲時，也就是十年後擁有100萬的話，那每個月至少要存5000塊才行。

巴菲特還特別指出在進行複利投資的時候，還有兩個基本原則需要被永遠記住：第一個原則是不要損失本金；第二個原則是，記住第一條。複利的關鍵不在於報酬率有多麼高，而在於不要損失本金，一個年度的虧損，需要在後面的時間裡用更高的回報來彌補，於是就要冒更大的風險，這得不償失。再換句話說，不要拿自己生活的錢去投資，這是大忌。

其實生活不也是一樣，你選擇什麼樣的賽道去生活，無非是為了投資一個更好的明天，生活就是投資，你看好什麼樣的未來，從今天開始就努力投資，每天一點點，相信時間的力量，總有一天你能變得更好。

作者介紹｜李尚龍

百萬暢銷書作家，青年導演、編劇，考蟲網聯合創始人。曾榮獲CCTV「希望之星」英語風采大賽北京市冠軍、全國季軍。從重點軍校毅然退學，加入「新東方」英語學校，成為廣受學生追捧的年輕派英語老師。

北京電影學校進修後，導演作品《斷夢人》、《回不去的流年》在博納影城上映。爾後成立「龍影部落」工作室，聯合創立考蟲網。

出版作品：《你只是看起來很努力》、《你所謂的穩定，不過是在浪費生命》、《你要嘛出眾要嘛出局》等。

本文經授權轉載自方言文化 《高情商的刻意練習：精準掌握情緒力與同理心，開啟理性腦聰明回話，做自己更有好人緣》（原標題：搞懂資產與負債，理財穩妥當） （相關報導： 開咖啡店賺很大？過來人揭殘酷真相：要撐這麼久才開始回本！ ｜ 更多文章 ）

責任編輯／趙鳳玲