剛出社會就花大錢買儲蓄險,是最蠢的決定!把握買保險3大要件,包你不再被業務員騙

2020-07-13 10:54

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買保險是為了對抗人生風險,不是買越多越好,而是要買對保險、買夠保障,必須符合自己的需求,更要考量預算,不能為了買保險,而影響生活品質。

隨著平均壽命越來越長,如何安享晚年生活,已成為每個人不得不面對的問題。在思考養老、退休規劃時,首先必須思考如何降低人生風險。

每個人都必須面對死、病、殘、老4件事,試想,當你不幸生病、發生意外,就會面臨生活費、醫療費、喪葬費等財務負擔,該如何讓身邊的人不受到影響,此時就必須靠保險來健全保障。

保險依階段規劃 符合「對夠好」3要件

正因人生風險無所不在,要避免風險發生,就要預先做好準備,用保險來轉嫁風險。

但保險不是買越多越好,很多人買了不需要的保險,不僅浪費金錢,間接也影響到退休理財規劃。那怎樣才能買到一份「好」的保險呢?不論是社會新鮮人、頂客族或三明治族,都要秉持「對」、「夠」、「好」的原則,才能做好最基本、最划算的保險規劃。

所謂「對」,就是在做保險規劃時,務必了解保險的基本觀念,例如要保人、被保險人、受益人各自的權益,以及保險金額或給付方式該如何搭配生活開支進行規劃等;「夠」就是藉由完整的需求分析,了解家庭的收入支出、資產負債等財務狀況後,再評估家庭保障是否有缺口。所謂「好」,即是每個人能力許可時,當然希望一次將保障做足,但也須考量整體預算,避免保費支出過多,影響到生活品質。

社會新鮮人 重保障、輕儲蓄

許多人經常會問:「我到底該花多少錢買保險?又該買多少保額?」由於每個人的情況都不同,為了避免買了不必要的保險和過高的保額,保險業逐漸發展出「雙十原則」,也就是年繳保費不超過年收入的十分之一,以及壽險的保障額度至少為年收入的10倍,做為業務員在幫客戶規劃保險時的參考原則。

以「雙十原則」規劃保險,好處是能控制保費預算,把錢花在刀口上,不須花大錢也能買到保障周全、保額充足的保單,由於「雙十」只是一個參考原則,若是收入或預算不高的人,也不一定要以此為投保根據,因為保險的基本原則是,用小錢買到適合且夠用的保障;至於資金充裕的人,就算超過「雙十原則」也沒關係,但應該針對人生不同階段和需求進行規劃及調整。

社會新鮮人剛踏入職場,由於薪水有限,如何做好完整保險規劃,又能兼具荷包考量呢?在起薪不高的情況下,應先考量「重保障輕儲蓄,先定期後終身」的原則,以「保障」為投保的核心,針對年輕人容易發生的情況,投保重點放在意外險、實支實付醫療險、壽險上面,以保障自己與家人;再者,新鮮人因為薪水不多,應以「定期險」取代「終身險」,除了保費相較終身險來得低,也能有足夠保障面對潛在危險,另外也建議社會新鮮人增加定期失能險、定期重大疾病險及定期癌症險來補足更多保障。

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