距離60歲退休，你預計存到多少錢才夠？是1000萬還是2000萬？知名理財專家辣媽Shania近日在影片中深入解析退休金規劃，並提出，若想在60歲退休後每月能有5萬元生活費，依照經典的4%法則回推，你必須存到1500萬元！但如果現在距離這個目標還很遙遠，該怎麼辦？Shania分享了計算關鍵，並強調「股債配置」搭配7%年化報酬率，才是達成目標的穩健之道！
退休金怎麼算？「4%法則」解析與達成1500萬目標的每月儲蓄額
辣媽Shania指出，4%法則是由美國財務顧問於1994年提出，意指每年提領退休金總額的4%，即可維持20至30年的生活開銷。若以每月提領5萬元計算，一年約需60萬元，回推所需退休金總額即為：。
然而，Shania提醒，這個法則有其重要前提：
1.每年必須持續投資剩餘資金，並產出7%的年化報酬率。 如果只是把錢放著不動，或年化報酬率低於7%，法則就不成立。
2.假設年通膨率約為3%。
她進一步說明，若能達成7%的年化報酬率，你的資產大約每10年就能翻倍，例如100萬會在10年後變成200萬。
那麼，如何在60歲前存到1500萬呢？Shania提供了兩種情境計算：
情境一：假設你目前45歲，已有500萬存款，並持續以7%報酬率投資，到60歲時資產將達1379萬。 若要達到1500萬目標，你現有存款需增至543萬。
情境二：如果你目前沒有任何存款，同樣在45歲開始規劃，要在15年內（60歲退休）達到1500萬，則每月必須穩定存入4.3萬元，並將這些資金「扎扎實實」地投入能產生7%報酬率的投資。
情境三：如果你目前有200萬存款，在同樣條件下，每月則需存入2.7萬元。
Shania強調，這些複雜的計算都可以透過網路上的免費計算工具輕鬆完成，她也鼓勵大家自行試算，對退休金規劃更有感。
7%報酬率怎麼來？股債平衡投資組合是關鍵
要達到7%的年化報酬率並非易事。Shania分析，過去20年台灣股票指數的年化報酬率約為10%，但股票市場波動劇烈，投資人往往因心理素質不足而無法長期堅持，容易在市場波動中賣在低點。
因此，她強烈建議考慮將部分資金投資於債券，尤其是美元計價的美債。她解釋：
1.波動度較低： 債券市場的波動度通常比股票低。
2.分散風險： 股債之間存在負相關性（股票上漲時債券可能下跌，反之亦然），能有效降低整體投資組合的波動性，讓投資人更能安心持有。
3.台幣債券利率過低： 目前台幣債券利率僅約1%多，不利於拉高整體投資績效。美元計價債券目前收益率相對較佳，且匯率風險相對可控。
辣媽Shania再次呼籲，越早開始規劃投資，就越容易達成退休金目標。她以「距離退休還有20年」為例，說明所需存的金額會比只有15年大幅減少。因此，盤點現有資產、了解自身報酬率、並計算距離退休年限，是當務之急。
本文經授權改寫自辣媽Shania，（原標題：退休金該存多少？1千萬？2千萬？）
責任編輯／李伊晴
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