《我的婆婆怎麼那麼可愛》中小兒子秉信留的千萬保險金，因為三兒子秉仁拿走老媽彩香的200萬後，加上先前給大兒子秉忠、二兒子秉孝的400萬，與因為秉孝詐騙而賠給鄉親的100萬，小兒子留給她的保險金只剩300萬。女兒秉愛也回到珍賀齋，將使出各種伎倆想從老媽身上拿到錢找回男友。千萬保險金最後能留給老媽養老嗎？
或許各位認為這只是連續劇而已。但據我從事保險20年的觀察，往往連續劇的劇情確實是出自現實生活中，只是真實生活中男主角沒那麼帥，女主角沒那麼美。
當我們希望不小心先走的時候留下千萬保險金及財產給親愛的家人，都是希望能陪伴孩子順利長大，配偶幸福，父母安心養老。
為什麼只做高額保障計畫還不夠？
1.子女還小，保險金由法定代理人代管，遇到不OK的法定代理人。
多年前的遠航空難就有一位受益人當年未滿18歲，因雙親皆在空難中罹難，千萬理賠金得由法定代理人親戚代管。怎料親人沈迷大家樂，一夕之間把錢輸光。導致本來可以因理賠金安心讀書長大的優秀孩子，只能半工半讀。再加上當前社會家庭人際關係比過去更為複雜，單親家庭也更多，當孩子還小這個問題更需要注意，我們千萬不要去考驗人性。
2.子女、配偶、父母不具理財能力。
根據報導有六成的NBA球員，退休不到5年就破產；億萬樂透得主的下場很多是傾家盪產...。我曾遇到一對姊妹當時二十幾歲，因父母在二、三年間相繼過世，兩人才各有五、六百萬的理賠金，就有朋友一再邀請他們投資餐廳、服飾店等她們並不熟悉的行業，無論親人如何勸阻也沒辦法。俗話說：吃不窮，穿不窮。但是投資不熟悉的行業通常都是有去無回。
3.讓子女沒有人生目標、失去謀生能力。
香港女星沈殿霞病逝時留下遺產約台幣2億5,000萬元的遺產，這些遺產全由女兒鄭欣宜繼承，但由於擔心女兒無法做好理財規劃，為了讓她了解規劃金錢的重要性，35歲前遺產升息定額給她，遺產信託到她35歲才可以動用，這是沈殿霞有智慧的用心。如果馬上拿到如此龐大的遺產，沈殿霞女兒不可能明白每天一杯Starbucks是奢侈的，也不會嘗試到戶頭只有26元的生活，這是對她的磨練，也是有智慧的愛。
人人都可用的聰明理賠好方法
想真正保護所愛的人，除了做高額保險計畫，還要加上2個方法：
1.保險金信託：父母在投保後與保險公司約定，並且在保險契約批註，一旦發生父母（被保險人）身故發生理賠或滿期金，由保險公司撥入保險受益人的信託專戶，成為信託財產；根據委託人父母與信託業者簽訂的信託內容的投資並按約定定期或不定期匯入受益人本人的帳戶。所需的費用：
（1）簽約手續費：簽約手續費為3000元。
（2）信託契約修改費：如需修改契約，契約修改費每次1000元，於委託人提出申請時繳納。
（3）信託管理費：自保險金支付匯入信託專戶開始日起，於每月月初依上月月底信託資產價值不同級距，按年率0.2％至0.5％計算，管理費自信託財產扣收。
2.保險金分期定期給付：近幾年保險金理賠進化了，在保單上可直接和保險公司約定將身故保險金分期給付。還可以約定多少比例要一次給付，多少比例要分期給付，分期是要分10年、20年或更久，可以依需要而約定。
李小姐是單親媽媽，在我的協助下，將其中一份身故理賠300萬的保單約定為分10年給付，萬一身故保險公司會每年理賠30幾萬的保險金給她13歲的兒子，在讀完大學前至少會有基本的學費及生活費。為什麼是30幾萬？因為保險公司在分期給付期間不但不收費用，還要給約定的利息。只可惜多年前買的保單保險金是否可以變更為分期給付，就要看保險公司是否開放了。
不只是身故時可以和保險公司約定分期給付，完全失能保險公司理賠保險金額也給以利用分期給付好好照顧自己。而且分期給付的約定，可以依需要隨時書面通知保險公司變更，不用任何費用。
原來保險金理賠也可以像勞保老年給付一樣，依需要一次領或分期領。聰明理賠好方法，讓你的愛多了智慧設定！ （相關報導： 王學呈專欄：台新金控能否迎娶保德信，仍有三大考驗 ｜ 更多文章 ）
＊作者為保險經紀人
