退休準備多少錢才夠?為何定存還會賠錢?夏韻芬教你打造樂活人生

2020-05-30 07:20

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人活得愈來愈久,收入卻不一定能夠細水長流,究竟退休要存多少錢才夠?(美聯社)

人活得愈來愈久,收入卻不一定能夠細水長流,究竟退休要存多少錢才夠?(美聯社)

你應該知道的是:台灣即將邁入超高齡化社會,人活得愈來愈久,收入卻不一定能夠細水長流,如何預作準備打造樂活人生,讓自己免於淪為「下流老人」,是每個人都該學會的課題。

在我過去經驗中,談退休這個議題很多人是不買單的,為什麼呢?有些人就會說:「啊!來不及了,不要再跟我談了!」也有很多年輕人告訴我:「拜託!我離退休還很遠呢!我現在不想談這個問題。」不管我做廣播、做電視,最痛苦的一件事情就是「談退休」。不過今天看到各位我還蠻開心的。我們一起來盤點一下資產,希望我們能夠安心地退休。

為什麼要盤點資產呢?我曾經有一天覺得:糟糕,我要出門了,但我身上一毛錢都沒有,怎麼辦?我就翻了所有皮包、所有衣服,湊一湊還有6,200塊錢。這讓我印象非常深刻啊!很多人告訴我說,我把我們家翻箱倒櫃,可能都沒有一千塊錢,所以盤點資產這個概念是非常重要的。

好,我們今天要談退休,也要跟大家一起思考,退休絕對不是億萬人生。很多人說:我退休金到底要存多少?大家講愈多愈好,可是我們真的能愈多愈好嗎?很難!我們這輩子能夠賺多少錢呢?我們真正能夠工作的時間,可能二十年、三十年,有人工作長一點,四十年,你到底能夠累積多少的財產呢?如果每一個人都要當億萬富翁,就像跑一場馬拉松,永遠都沒有止盡的馬拉松,太辛苦了!所以我們希望的是「過關的人生」。那麼在談退休之前,我們還有哪幾關要過?我們也來想一下。


我希望大家有四個關要過,哪四關呢?第一個,是三十歲前趕快結婚。這是國安問題,我還是要鼓勵大家早點結婚。早點結婚,兩個人一起養小孩、還房貸都是比較輕鬆的。所以三十歲,希望你能完成結婚這件事情。

那麼四十歲的時候呢,我希望你能買房子。有很多人說:我不需要買房子。待會我們會談,如果你買了房子,在退休的時候,它能夠發揮多大的效用。那麼五十歲的時候,請大家要準備好子女的教育基金,因為孩子這個時候,可能要念大學、可能要念研究所,或念博士了,對不對?在我們要退休的時候,因為我們結婚結得比較晚,所以孩子要花大錢的時候,大概也是我們要退休的時候。所以我希望在五十歲之前,你就幫他準備好他要遊學或留學的錢。那麼到六十歲,一定要記得,把自己的退休金準備好。我想這四關,很多現場的朋友大概已經過了三關了,只剩退休這一關還沒有過。我們可以慢慢地來探討一下。

那麼談到退休,有兩個議題要提醒大家。第一個是人類的壽命不斷地在往後延伸,所以一定要記得一件事情,因為我們結婚結得晚,所以在小孩花大錢的時候,又剛剛好是我們要退休的時候,於是兩個錢就會擠在一起。這個時候,我們要記得,長輩跟我們講的一句話:啊!養兒防老啊!可是聽過我演講的人,請把這個字稍微改變一下!「養老防兒」,防止兒子來借錢、也防止女兒來借錢啊!投資的問題不在於你的金錢數字有多少,而是你的心態問題。我曾經看過很多的父母親不管自己的退休金,只想我的兒子要去念博士,念哈佛、念史丹佛耶!我應該把所有錢都給他。可是我們成就了孩子,卻忘記了自己的退休金,該怎麼辦?我們也忘記了孩子可以去跟銀行借錢。孩子也可以打工、可以延後去念書,但是我們的退休是不能延後的。所以第一個先考慮自己的退休金,很重要!

中國養兒花費高(AP)
與其說要「養兒防老」,不如改成「養老防兒」。(美聯社)

那麼,第二個要記得,我們會活很久。很多人害怕投資,他們告訴我:不能投資,投資都是騙人的!而且是會賠錢的,對不對?的確是。我們在投資市場中,有看過賠大錢的、投資失利的、被騙的。但是如果我們能夠找到正確的方法,我們不要大賠、也不要大賺,我們少賺一點點,其實是可以安穩過日子的。常常只是因為我們太貪心了!所以我們想要多賺一點,於是我們就要冒那樣的風險。風險跟機會,好像是陽光底下看到的陰影一樣,會賺錢、一定也會賠錢。金融市場的變化是沒有辦法去預測的,就像我問現場的各位:今年底房地產會不會漲?有人搖頭了。兩年之後房地產會不會漲?欸?有搖頭、有點頭。十年之後房地產會不會漲?點頭的人變多了。也就是短期我們沒有辦法預測金融的商品會有什麼樣的變化,但長期我們比較容易看得清楚。所以我希望大家投資的時候,不要只看眼前,也要看未來,因為我們長期的脈絡看得是比較清楚的。

過去有人問說:韻芬姐,我可以不投資嗎?我就把我的錢放在銀行當中,就是定存、生利息。而且我不是一個很虛華的人,我每個月只要2萬塊錢,省省地過日子,是可以的。那我們來想想看,各位都跟我一樣,我們都有過8%的時代,對不對?我們的利息是有8%的。我們在講利息8%的時候,我們就問:你要多少錢放在銀行當中呢?300萬。300萬,8%的利息,是不是24萬的利息?24萬除以12是多少?2萬。是不是2萬塊錢省省地花?但是當利息降到只有6%的時候,你的本金要提高到400萬,對不對?24除以12還是2。好,那利息降到4%的時候,你要增加到600萬。利息到2%的時候,你要1,200萬!現在銀行利息只有1%,所以你要準備2,400萬。請問一下,你知道你退休的時候,銀行的利息是多少嗎?不知道!所以不要把確定會發生的事情放在不確定的事情上面。所以你不要告訴我,我錢放銀行裡,可以省省地過日子。如果你的錢很多,你放在銀行當中,我不反對。可是拿僅有的錢去賺那個2萬塊錢,未必是那麼容易的一件事情。

那退休金到底要怎麼算?很多人問我這個問題:我不知道退休金要多少錢?你們報紙、電視、雜誌都在寫,要1,000萬、2,000萬、3,000萬、5,000萬,所以我現在要告訴大家該怎麼算。第一個,你必須想像一下,我的退休生活要怎麼過?我退休型態是怎麼樣?住城市嗎?還是住鄉下?我今天跟誰過?很多人說:我今天退休,包括我的小孩、我的媽媽、我的孫子、我的孫女。我說沒有喔!退休只有你跟你的伴侶一起過而已,所以只有兩個人,你不要算五個人、六個人。另外,大家一定要記得,身體是最重要的!當你身體不舒服的時候,很容易造成家庭財務的負擔。所以我們剛剛也講過了,你必須把退休金具體化:我住哪裡?我幾個人住?頂多是兩個人住。那我要住鄉下?住城市?我要住在百貨公司旁邊嗎?自己要想清楚。

台幣(資料照,林彥呈攝)
低利時代,想靠「存錢孳息」可不是那麼容易。(資料照,林彥呈攝)

另外有四個很重要的因素:第一個,醫療的費用。這是很難計算出來的,萬一生病了,我住院了、開刀了,我到底要花多少錢?這個時候請你們不用害怕,我們用兩件事情就能夠包含這些花費。第一個是健保,我們的健保真的做得不錯!第二個,我想每個人都有商業保險,所以我們用商業保險能夠來cover我們的重大疾病或癌症。而第二個費用是生活費。如果你是家庭主婦,或者你曾經一個人生活過,大概就知道你一個月大概要花費多少錢。那你就想想看,我現在幾歲?如果我活到100歲,大概要花多少錢?很簡單的數學,一個月3萬也好,乘上12個月,然後乘上你要活到100歲,你就可以算出你的生活費了。那麼第三個,我希望大家有一些休閒娛樂的費用,人到了下半輩子,其實最重要的一件事情就是開心地做自己,有錢、有閒,開心做自己的事情,這很重要。所以一定要準備一筆錢,不管你去遊山玩水,或學習新的一個事情,都是一件很開心的事情。投資自己就是最好的投資,投資旅遊也是一個很棒的投資。那麼第四個費用呢,就是我們去安養跟照顧的錢,萬一有一天,真的不能動了,我必須躺在床上的時候,要準備這一個費用,因為誰來照顧我這很重要。

有人告訴我:這四筆錢還蠻多的吼!那也可以少一點。如果你可以出去玩,就不用躺在床上安養,所以可以少一點。另外還有個「所得替代率」的觀念,過去在我們的報章雜誌、電視上面也講說,唉呀!我們老了,不用去喝咖啡,也不用穿得很漂亮,所以我們的所得替代率只要過去的四、五成就好了。也就是我現在假設一個月要花3萬塊錢,我退休之後,只要花個1萬5,000就可以了。但是,我希望大家把「所得替代率」的觀念稍微改變一下,希望大家在下半輩子要過得比上半輩子還要好。因為下半輩子我們的人生才真正愛自己、真正做自己想做的事情。所以我寧願你多花一點錢去把生活照顧好。所以,希望大家的「所得替代率」大於1。就是我現在三萬塊錢,我以後還是一個月可以花3萬塊錢。如果說今天3萬塊以後變4萬塊,更好!可是不要因為說,我現在希望3萬塊,我以後只要花1萬5,000,就不敢去喝咖啡、不敢去跟朋友聊天、不敢出去玩,那樣的生活就受到一些侷限了。

另外,台灣的退休制度,我希望是多層次的,它像很多抽屜都有錢,所以我們把這些抽屜的錢都找出來。包括我們有基礎的年金,有公保、勞保,雖然改革之後變少了,但是一定有。另外,有企業自提的部分。現場有很多年輕人,建議你們自提的6%還是去提,因為這一部分是免稅的。還有另外自己要存,自己大概要存30%到40%。那另外就是我們子女,我們雖然覺得養老要防兒,但如果子女真心願意孝敬我們,我們也可以接受這一筆錢,但可以降低一點,10%,因為不影響。有,我就玩遠一點的地方、吃好一點、住好一點;沒有,我沒差!所以我們希望這樣定下來的抽屜的錢,是可以讓你安心到老的。

退休族很多人很急,就告訴我說:「怎麼辦?我現在年金可能會被砍!我要趕快去找一些報酬率不錯的工具。」我先告訴各位,這幾點你一定要記住!第一個,不要急著去投資不適合的產品,如果你不懂、不了解的,就不要去亂投資。因為,那是你下半輩子最重要的生活費用!你要去玩、要成全你自己、要圓滿的人生,就靠這筆錢!當然不可以亂用。待會會教大家,怎麼樣盤點「已備」跟「應備」,也就是「我已經準備好的」跟「我應該準備好的」。我為人父母,我應該準備多少?這個是關鍵。

我在投資理財領域這麼久,也要提醒大家,沒有每年保證18%的商品,如果有,都是騙人的。它不可能每年保證。現在銀行定存才1%,有可能有18倍嗎?那我剛剛也講過了,多層次的退休金來源。所以退休金我們不是只靠政府給我們的,我們還有靠企業給的、自己儲蓄的,還有子女可能給我們的,所以我們是多層次的一個來源。那另外如果你的退休金真的不夠,你真的很著急了,那你只有兩個方式:第一個,提高我們的報酬,忍受一些風險。然後,第二個,降低一下我們的慾望。很多人說:那我不用住在都會區,可以住遠一點的地方。所以對退休族來說,「已備」跟「應備」很重要,這也像座天秤。我已經準備的有多少,大家回去可以算算看,我有沒有投資?有沒有股票?有沒有基金?有沒有存款?有沒有定存?有沒有活存?有沒有保險?這是我這一邊(已備)的錢。那我應該準備什麼呢?我應該照顧家裡的食衣住行,教育費要準備好、房子要先買好、退休金要準備好,我還要環遊世界!這是另一邊(應備)的錢。如果我的錢是一致的,那很開心,圓滿人生。如果有一邊是傾斜的,你顯然會不安心,因為我應該準備的,但是我沒有準備夠,好像對不起我的孩子。但如果我準備太多了,其實是浪費錢,因為你的錢都留給孩子,自己都沒有享受到。

另外也建議大家,你有一些存款放在銀行,銀行利息才給你1%,對不對?而且你現在說,我有2,000萬去存給銀行,銀行可以說我不收啊,因為我太多的爛頭寸了。可是如果你今天把你的1,000萬、2,000萬去買銀行的股票,你還可以跟銀行的那個老董說:「你努力一點啦!你今年給我賺的配息2塊錢不夠哦!」所以投資有這樣的一個好處,那當然也可以把你的存款轉成定時定額投資,投資全球債券、買平衡式的基金,還可以以房養老,就是我們剛剛講過的,我希望你在四十歲的時候有一間房子,到老的時候、我什麼錢都沒有的時候,我的房子可以反向抵押給銀行。像我們現在年輕的時候,我們是每個月付錢,然後付了10年、20年之後呢,這房子就是我的了。那以後我就把房子抵押給銀行,銀行每個月付我錢,付我10年、20年,付完之後,房子就是銀行的了。1,000萬的房子通常我們貸款7成,那如果你用30年,你每個月大概可以增加個2萬塊,也不無小補。也有一些終身壽險轉成年金,壽險就是我死了之後可以拿到的錢,可是我死了以後,我可能不需要留很多錢給我的孩子,我現在是要我活的時候用錢,所以我當然可以把它轉成年金,年金就是我活的時候可以用的。

好,另外呢,很多人問我說:「欸,我去銀行啊,我不知道該怎麼跟理專聊天?」今天教大家幾個問話的方式,你可以問一下銀行:我到底有沒有保本保息?那不保本也不保息嗎?還有,如果保本不保息、不保本也不保息,這不是繞口令,就是要教大家怎麼去問。我不是問我可以賺多少、而是我可以忍受賠多少。我曾經在銀行看到有一個人大吵大鬧說:「我定存為什麼會賠錢?」大家都圍過去看,很多人都圍過去看,愈來愈多人圍過去看。「對啊!在中華民國,為什麼他的定存會賠錢?」那我的助理跟我一起進去,他跟我說:「姊啊!你那麼雞婆,你怎麼不去問一下?」我就說:「我們趕快走吧,他存的不是新台幣。」你投資的幣別不一樣,當然會影響你的獲利。那另外還要問,我們交易的成本是什麼?有沒有手續費、管理費、轉換費?這些其他的費用你都要問清楚。現在有很多的商品告訴你:欸!我現在這個100,每年可以賺3%。那我投資100塊錢,進去就103嗎?不是欸!我隔年還賠錢欸!為什麼?他沒有告訴你手續費5%,所以你100塊進去其實是95塊,95塊的3%大概97塊多,你還是賠錢的!所以要把這些交易成本搞清楚。

好,快速跟大家講一下,我們退休金的工具清單大概有這一些。要提醒大家,定存你最好選擇不同時期到期的,因為我們到老其實有很多需要用錢的時候,像是我想要去郵輪啊、我想要去玩,我就解一張,不要全部解。或者真的不小心我生病了,我可能會需要一筆錢,那我就把它解一張。你不要全部都是同一張到期的,最好分不同的期。另外還有一些儲蓄的保險,我希望它的壽險成分降低一點,不然的話你的保費其實很多都在壽險這個部分。壽險就是我繳很少的錢,可是我死了以後它可以給我一大筆錢,通常我們是不需要這一大筆錢的。我們需要留給孩子的是什麼?是他奮鬥的動力,而不是留很多錢給他。所以還有很多人告訴我說:我錢都要留給我的小孩。我說不要,人生最幸福的一件事情就是破產上天堂。

20200525-投資方法百百種,這個「存零股」攻略特別適合小資新手!(圖/取自photoAC)
理財方法百百種,但千萬不要急著投資自己不懂的產品。(圖/取自photoAC)

不同世代會有一些不同的規劃,我想現場朋友大概可以分成這三種。如果你是年輕人的話,我希望你積極迎戰,你每個月拿5,000塊出來投資,你的報酬率如果有個6%的話,其實你30年會有500萬。你的薪水也不會永遠只有這麼少,你也不會每個月只拿5,000塊錢,所以你慢慢會增加,你的錢當然會變多。那如果屆齡退休的話,我希望你能夠知道,跟我一樣,查查看你到底有多少錢,去盤點一下。那最重要的一件事情是,上個禮拜我的孩子跟我說:「媽媽!我投資了基金賺了50%欸」聽起來50%是很厲害的,我說你賺了多少錢?大概賺了1,400塊錢,我說:「哇!那這樣還不夠我們兩個去台中玩一下。」你看他覺得50%是一件很了不起的事情,因為他的本很小,就算他的利息很高,也發揮不了作用。但如果說我們今天本大、利小的時候,利就不小了!今天如果有1,000萬,你只要賺5%就有50萬了。跟他是不能夠比的,所以一定要記得一件事情,年輕的人,本小、利大,利不大。但我們有點資產的人、有點年紀的人,本大、利小,利不小。這個不是一個繞口令哦,大家可以記一下。另外,已經退休的,就像我剛剛跟大家講過的,怎麼樣盤點我們的資產很重要。因為你常常不知道自己的錢藏在哪裡,所以你要算算看,你的房子值多少錢?你的保險還有留多少錢在裡面?你還有哪一些的銀行存款?你的股票、你的基金,都應該盤點一下,你才不會害怕。很多人都是因為不確定,而覺得非常害怕。退休的經濟來源呢,其實也是累積的,像一塊餅一樣的。我們有平常的積蓄、有其他的投資收入,也有保險的收入,也有退休之後當志工的,錢少一點,但還是有一些錢的,還有可能有房租的收入。基本上以這個餅來講的話,我希望大家還是要自己準備個30%到40%,我想有個40%是安全的。然後你工作有退休金的提撥,政府有公、勞保,你可能家族還有留一點錢給你,因為有很多人是繼承遺產的,那還有一些是子女的奉養,我想這個餅就會完整的。

另外,我們可以試算一下我們的退休金,讓我們不這麼害怕。可以上勞保局的網站,我覺得他們做得還不錯。所以上網站去查查看,你的勞保大概有多少錢,勞退也可以算得出來。那另外,我一定要記得提醒大家一件事情,有時候在退休的時候,常常會覺得錢進來就好了。錯了!錢進來,還要有朋友、還要有支援系統。所以在座各位,我們在下半輩子的時候,多交一點朋友,讓這個朋友成為你在退休的時候一個最重要的一個資產。還有,如果你有投資的話,一定要常常檢視跟追蹤。比方說,你有賺的話就落袋為安,如果你賠錢的時候要看看別人是不是也賠,如果同類型的基金或同類型的股票也賠,像2008年發生金融海嘯,每一個人都賠,那是正常。那如果別人都賺,只有你賠,你的標的選錯了。所以你要知道一下你的標的在哪裡。最後我要提醒大家,其實人生有一些需求,那當然最下面那一層一定要做好,就是我們的保險先做好,萬一發生什麼樣的事情的時候,保障做好,保險歸保險、投資歸投資。第二層我們來做儲蓄、退休的規劃,最後一層才來做我們投資的規劃。

好,所以最後用這張圖表跟大家來做一個分享,我想在座各位有25歲、35歲、45歲、55歲左右。你現在才25歲的話,我想你每個月大概投資5,000塊,你未來就可以達到你千萬的退休金的目標了。可是如果你今天35歲,你可能投資的錢就要多一點了,可能要到1萬2,000塊。那如果你到了45歲,哇!要更高一點了,3、5萬塊錢是跑不掉的了。可是你想想看,你55歲才投資、65歲要退休,你要有千萬的錢,現在每個月要投資15萬,就很難了。所以時間就是金錢,最後送給大家:早存錢、早投資,便可以安心退休,謝謝大家。


本文內容取自「大愛人文講堂」

責任編輯/林彥呈

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