退休準備多少錢才夠？為何定存還會賠錢？夏韻芬教你打造樂活人生

你應該知道的是：台灣即將邁入超高齡化社會，人活得愈來愈久，收入卻不一定能夠細水長流，如何預作準備打造樂活人生，讓自己免於淪為「下流老人」，是每個人都該學會的課題。

在我過去經驗中，談退休這個議題很多人是不買單的，為什麼呢？有些人就會說：「啊！來不及了，不要再跟我談了！」也有很多年輕人告訴我：「拜託！我離退休還很遠呢！我現在不想談這個問題。」不管我做廣播、做電視，最痛苦的一件事情就是「談退休」。不過今天看到各位我還蠻開心的。我們一起來盤點一下資產，希望我們能夠安心地退休。

為什麼要盤點資產呢？我曾經有一天覺得：糟糕，我要出門了，但我身上一毛錢都沒有，怎麼辦？我就翻了所有皮包、所有衣服，湊一湊還有6,200塊錢。這讓我印象非常深刻啊！很多人告訴我說，我把我們家翻箱倒櫃，可能都沒有一千塊錢，所以盤點資產這個概念是非常重要的。

好，我們今天要談退休，也要跟大家一起思考，退休絕對不是億萬人生。很多人說：我退休金到底要存多少？大家講愈多愈好，可是我們真的能愈多愈好嗎？很難！我們這輩子能夠賺多少錢呢？我們真正能夠工作的時間，可能二十年、三十年，有人工作長一點，四十年，你到底能夠累積多少的財產呢？如果每一個人都要當億萬富翁，就像跑一場馬拉松，永遠都沒有止盡的馬拉松，太辛苦了！所以我們希望的是「過關的人生」。那麼在談退休之前，我們還有哪幾關要過？我們也來想一下。

我希望大家有四個關要過，哪四關呢？第一個，是三十歲前趕快結婚。這是國安問題，我還是要鼓勵大家早點結婚。早點結婚，兩個人一起養小孩、還房貸都是比較輕鬆的。所以三十歲，希望你能完成結婚這件事情。

那麼四十歲的時候呢，我希望你能買房子。有很多人說：我不需要買房子。待會我們會談，如果你買了房子，在退休的時候，它能夠發揮多大的效用。那麼五十歲的時候，請大家要準備好子女的教育基金，因為孩子這個時候，可能要念大學、可能要念研究所，或念博士了，對不對？在我們要退休的時候，因為我們結婚結得比較晚，所以孩子要花大錢的時候，大概也是我們要退休的時候。所以我希望在五十歲之前，你就幫他準備好他要遊學或留學的錢。那麼到六十歲，一定要記得，把自己的退休金準備好。我想這四關，很多現場的朋友大概已經過了三關了，只剩退休這一關還沒有過。我們可以慢慢地來探討一下。 （相關報導： 洪瑋廷觀點：退休金可以分期領取嗎？ ｜ 更多文章 ）

那麼談到退休，有兩個議題要提醒大家。第一個是人類的壽命不斷地在往後延伸，所以一定要記得一件事情，因為我們結婚結得晚，所以在小孩花大錢的時候，又剛剛好是我們要退休的時候，於是兩個錢就會擠在一起。這個時候，我們要記得，長輩跟我們講的一句話：啊！養兒防老啊！可是聽過我演講的人，請把這個字稍微改變一下！「養老防兒」，防止兒子來借錢、也防止女兒來借錢啊！投資的問題不在於你的金錢數字有多少，而是你的心態問題。我曾經看過很多的父母親不管自己的退休金，只想我的兒子要去念博士，念哈佛、念史丹佛耶！我應該把所有錢都給他。可是我們成就了孩子，卻忘記了自己的退休金，該怎麼辦？我們也忘記了孩子可以去跟銀行借錢。孩子也可以打工、可以延後去念書，但是我們的退休是不能延後的。所以第一個先考慮自己的退休金，很重要！

那麼，第二個要記得，我們會活很久。很多人害怕投資，他們告訴我：不能投資，投資都是騙人的！而且是會賠錢的，對不對？的確是。我們在投資市場中，有看過賠大錢的、投資失利的、被騙的。但是如果我們能夠找到正確的方法，我們不要大賠、也不要大賺，我們少賺一點點，其實是可以安穩過日子的。常常只是因為我們太貪心了！所以我們想要多賺一點，於是我們就要冒那樣的風險。風險跟機會，好像是陽光底下看到的陰影一樣，會賺錢、一定也會賠錢。金融市場的變化是沒有辦法去預測的，就像我問現場的各位：今年底房地產會不會漲？有人搖頭了。兩年之後房地產會不會漲？欸？有搖頭、有點頭。十年之後房地產會不會漲？點頭的人變多了。也就是短期我們沒有辦法預測金融的商品會有什麼樣的變化，但長期我們比較容易看得清楚。所以我希望大家投資的時候，不要只看眼前，也要看未來，因為我們長期的脈絡看得是比較清楚的。

過去有人問說：韻芬姐，我可以不投資嗎？我就把我的錢放在銀行當中，就是定存、生利息。而且我不是一個很虛華的人，我每個月只要2萬塊錢，省省地過日子，是可以的。那我們來想想看，各位都跟我一樣，我們都有過8%的時代，對不對？我們的利息是有8%的。我們在講利息8%的時候，我們就問：你要多少錢放在銀行當中呢？300萬。300萬，8%的利息，是不是24萬的利息？24萬除以12是多少？2萬。是不是2萬塊錢省省地花？但是當利息降到只有6%的時候，你的本金要提高到400萬，對不對？24除以12還是2。好，那利息降到4%的時候，你要增加到600萬。利息到2%的時候，你要1,200萬！現在銀行利息只有1%，所以你要準備2,400萬。請問一下，你知道你退休的時候，銀行的利息是多少嗎？不知道！所以不要把確定會發生的事情放在不確定的事情上面。所以你不要告訴我，我錢放銀行裡，可以省省地過日子。如果你的錢很多，你放在銀行當中，我不反對。可是拿僅有的錢去賺那個2萬塊錢，未必是那麼容易的一件事情。

那退休金到底要怎麼算？很多人問我這個問題：我不知道退休金要多少錢？你們報紙、電視、雜誌都在寫，要1,000萬、2,000萬、3,000萬、5,000萬，所以我現在要告訴大家該怎麼算。第一個，你必須想像一下，我的退休生活要怎麼過？我退休型態是怎麼樣？住城市嗎？還是住鄉下？我今天跟誰過？很多人說：我今天退休，包括我的小孩、我的媽媽、我的孫子、我的孫女。我說沒有喔！退休只有你跟你的伴侶一起過而已，所以只有兩個人，你不要算五個人、六個人。另外，大家一定要記得，身體是最重要的！當你身體不舒服的時候，很容易造成家庭財務的負擔。所以我們剛剛也講過了，你必須把退休金具體化：我住哪裡？我幾個人住？頂多是兩個人住。那我要住鄉下？住城市？我要住在百貨公司旁邊嗎？自己要想清楚。 （相關報導： 洪瑋廷觀點：退休金可以分期領取嗎？ ｜ 更多文章 ）

另外有四個很重要的因素：第一個，醫療的費用。這是很難計算出來的，萬一生病了，我住院了、開刀了，我到底要花多少錢？這個時候請你們不用害怕，我們用兩件事情就能夠包含這些花費。第一個是健保，我們的健保真的做得不錯！第二個，我想每個人都有商業保險，所以我們用商業保險能夠來cover我們的重大疾病或癌症。而第二個費用是生活費。如果你是家庭主婦，或者你曾經一個人生活過，大概就知道你一個月大概要花費多少錢。那你就想想看，我現在幾歲？如果我活到100歲，大概要花多少錢？很簡單的數學，一個月3萬也好，乘上12個月，然後乘上你要活到100歲，你就可以算出你的生活費了。那麼第三個，我希望大家有一些休閒娛樂的費用，人到了下半輩子，其實最重要的一件事情就是開心地做自己，有錢、有閒，開心做自己的事情，這很重要。所以一定要準備一筆錢，不管你去遊山玩水，或學習新的一個事情，都是一件很開心的事情。投資自己就是最好的投資，投資旅遊也是一個很棒的投資。那麼第四個費用呢，就是我們去安養跟照顧的錢，萬一有一天，真的不能動了，我必須躺在床上的時候，要準備這一個費用，因為誰來照顧我這很重要。

有人告訴我：這四筆錢還蠻多的吼！那也可以少一點。如果你可以出去玩，就不用躺在床上安養，所以可以少一點。另外還有個「所得替代率」的觀念，過去在我們的報章雜誌、電視上面也講說，唉呀！我們老了，不用去喝咖啡，也不用穿得很漂亮，所以我們的所得替代率只要過去的四、五成就好了。也就是我現在假設一個月要花3萬塊錢，我退休之後，只要花個1萬5,000就可以了。但是，我希望大家把「所得替代率」的觀念稍微改變一下，希望大家在下半輩子要過得比上半輩子還要好。因為下半輩子我們的人生才真正愛自己、真正做自己想做的事情。所以我寧願你多花一點錢去把生活照顧好。所以，希望大家的「所得替代率」大於1。就是我現在三萬塊錢，我以後還是一個月可以花3萬塊錢。如果說今天3萬塊以後變4萬塊，更好！可是不要因為說，我現在希望3萬塊，我以後只要花1萬5,000，就不敢去喝咖啡、不敢去跟朋友聊天、不敢出去玩，那樣的生活就受到一些侷限了。

另外，台灣的退休制度，我希望是多層次的，它像很多抽屜都有錢，所以我們把這些抽屜的錢都找出來。包括我們有基礎的年金，有公保、勞保，雖然改革之後變少了，但是一定有。另外，有企業自提的部分。現場有很多年輕人，建議你們自提的6%還是去提，因為這一部分是免稅的。還有另外自己要存，自己大概要存30%到40%。那另外就是我們子女，我們雖然覺得養老要防兒，但如果子女真心願意孝敬我們，我們也可以接受這一筆錢，但可以降低一點，10%，因為不影響。有，我就玩遠一點的地方、吃好一點、住好一點；沒有，我沒差！所以我們希望這樣定下來的抽屜的錢，是可以讓你安心到老的。

退休族很多人很急，就告訴我說：「怎麼辦？我現在年金可能會被砍！我要趕快去找一些報酬率不錯的工具。」我先告訴各位，這幾點你一定要記住！第一個，不要急著去投資不適合的產品，如果你不懂、不了解的，就不要去亂投資。因為，那是你下半輩子最重要的生活費用！你要去玩、要成全你自己、要圓滿的人生，就靠這筆錢！當然不可以亂用。待會會教大家，怎麼樣盤點「已備」跟「應備」，也就是「我已經準備好的」跟「我應該準備好的」。我為人父母，我應該準備多少？這個是關鍵。 （相關報導： 洪瑋廷觀點：退休金可以分期領取嗎？ ｜ 更多文章 ）

我在投資理財領域這麼久，也要提醒大家，沒有每年保證18%的商品，如果有，都是騙人的。它不可能每年保證。現在銀行定存才1%，有可能有18倍嗎？那我剛剛也講過了，多層次的退休金來源。所以退休金我們不是只靠政府給我們的，我們還有靠企業給的、自己儲蓄的，還有子女可能給我們的，所以我們是多層次的一個來源。那另外如果你的退休金真的不夠，你真的很著急了，那你只有兩個方式：第一個，提高我們的報酬，忍受一些風險。然後，第二個，降低一下我們的慾望。很多人說：那我不用住在都會區，可以住遠一點的地方。所以對退休族來說，「已備」跟「應備」很重要，這也像座天秤。我已經準備的有多少，大家回去可以算算看，我有沒有投資？有沒有股票？有沒有基金？有沒有存款？有沒有定存？有沒有活存？有沒有保險？這是我這一邊（已備）的錢。那我應該準備什麼呢？我應該照顧家裡的食衣住行，教育費要準備好、房子要先買好、退休金要準備好，我還要環遊世界！這是另一邊（應備）的錢。如果我的錢是一致的，那很開心，圓滿人生。如果有一邊是傾斜的，你顯然會不安心，因為我應該準備的，但是我沒有準備夠，好像對不起我的孩子。但如果我準備太多了，其實是浪費錢，因為你的錢都留給孩子，自己都沒有享受到。

另外也建議大家，你有一些存款放在銀行，銀行利息才給你1%，對不對？而且你現在說，我有2,000萬去存給銀行，銀行可以說我不收啊，因為我太多的爛頭寸了。可是如果你今天把你的1,000萬、2,000萬去買銀行的股票，你還可以跟銀行的那個老董說：「你努力一點啦！你今年給我賺的配息2塊錢不夠哦！」所以投資有這樣的一個好處，那當然也可以把你的存款轉成定時定額投資，投資全球債券、買平衡式的基金，還可以以房養老，就是我們剛剛講過的，我希望你在四十歲的時候有一間房子，到老的時候、我什麼錢都沒有的時候，我的房子可以反向抵押給銀行。像我們現在年輕的時候，我們是每個月付錢，然後付了10年、20年之後呢，這房子就是我的了。那以後我就把房子抵押給銀行，銀行每個月付我錢，付我10年、20年，付完之後，房子就是銀行的了。1,000萬的房子通常我們貸款7成，那如果你用30年，你每個月大概可以增加個2萬塊，也不無小補。也有一些終身壽險轉成年金，壽險就是我死了之後可以拿到的錢，可是我死了以後，我可能不需要留很多錢給我的孩子，我現在是要我活的時候用錢，所以我當然可以把它轉成年金，年金就是我活的時候可以用的。

好，另外呢，很多人問我說：「欸，我去銀行啊，我不知道該怎麼跟理專聊天？」今天教大家幾個問話的方式，你可以問一下銀行：我到底有沒有保本保息？那不保本也不保息嗎？還有，如果保本不保息、不保本也不保息，這不是繞口令，就是要教大家怎麼去問。我不是問我可以賺多少、而是我可以忍受賠多少。我曾經在銀行看到有一個人大吵大鬧說：「我定存為什麼會賠錢？」大家都圍過去看，很多人都圍過去看，愈來愈多人圍過去看。「對啊！在中華民國，為什麼他的定存會賠錢？」那我的助理跟我一起進去，他跟我說：「姊啊！你那麼雞婆，你怎麼不去問一下？」我就說：「我們趕快走吧，他存的不是新台幣。」你投資的幣別不一樣，當然會影響你的獲利。那另外還要問，我們交易的成本是什麼？有沒有手續費、管理費、轉換費？這些其他的費用你都要問清楚。現在有很多的商品告訴你：欸！我現在這個100，每年可以賺3%。那我投資100塊錢，進去就103嗎？不是欸！我隔年還賠錢欸！為什麼？他沒有告訴你手續費5%，所以你100塊進去其實是95塊，95塊的3%大概97塊多，你還是賠錢的！所以要把這些交易成本搞清楚。 （相關報導： 洪瑋廷觀點：退休金可以分期領取嗎？ ｜ 更多文章 ）

好，快速跟大家講一下，我們退休金的工具清單大概有這一些。要提醒大家，定存你最好選擇不同時期到期的，因為我們到老其實有很多需要用錢的時候，像是我想要去郵輪啊、我想要去玩，我就解一張，不要全部解。或者真的不小心我生病了，我可能會需要一筆錢，那我就把它解一張。你不要全部都是同一張到期的，最好分不同的期。另外還有一些儲蓄的保險，我希望它的壽險成分降低一點，不然的話你的保費其實很多都在壽險這個部分。壽險就是我繳很少的錢，可是我死了以後它可以給我一大筆錢，通常我們是不需要這一大筆錢的。我們需要留給孩子的是什麼？是他奮鬥的動力，而不是留很多錢給他。所以還有很多人告訴我說：我錢都要留給我的小孩。我說不要，人生最幸福的一件事情就是破產上天堂。

不同世代會有一些不同的規劃，我想現場朋友大概可以分成這三種。如果你是年輕人的話，我希望你積極迎戰，你每個月拿5,000塊出來投資，你的報酬率如果有個6%的話，其實你30年會有500萬。你的薪水也不會永遠只有這麼少，你也不會每個月只拿5,000塊錢，所以你慢慢會增加，你的錢當然會變多。那如果屆齡退休的話，我希望你能夠知道，跟我一樣，查查看你到底有多少錢，去盤點一下。那最重要的一件事情是，上個禮拜我的孩子跟我說：「媽媽！我投資了基金賺了50%欸」聽起來50%是很厲害的，我說你賺了多少錢？大概賺了1,400塊錢，我說：「哇！那這樣還不夠我們兩個去台中玩一下。」你看他覺得50%是一件很了不起的事情，因為他的本很小，就算他的利息很高，也發揮不了作用。但如果說我們今天本大、利小的時候，利就不小了！今天如果有1,000萬，你只要賺5%就有50萬了。跟他是不能夠比的，所以一定要記得一件事情，年輕的人，本小、利大，利不大。但我們有點資產的人、有點年紀的人，本大、利小，利不小。這個不是一個繞口令哦，大家可以記一下。另外，已經退休的，就像我剛剛跟大家講過的，怎麼樣盤點我們的資產很重要。因為你常常不知道自己的錢藏在哪裡，所以你要算算看，你的房子值多少錢？你的保險還有留多少錢在裡面？你還有哪一些的銀行存款？你的股票、你的基金，都應該盤點一下，你才不會害怕。很多人都是因為不確定，而覺得非常害怕。退休的經濟來源呢，其實也是累積的，像一塊餅一樣的。我們有平常的積蓄、有其他的投資收入，也有保險的收入，也有退休之後當志工的，錢少一點，但還是有一些錢的，還有可能有房租的收入。基本上以這個餅來講的話，我希望大家還是要自己準備個30%到40%，我想有個40%是安全的。然後你工作有退休金的提撥，政府有公、勞保，你可能家族還有留一點錢給你，因為有很多人是繼承遺產的，那還有一些是子女的奉養，我想這個餅就會完整的。

另外，我們可以試算一下我們的退休金，讓我們不這麼害怕。可以上勞保局的網站，我覺得他們做得還不錯。所以上網站去查查看，你的勞保大概有多少錢，勞退也可以算得出來。那另外，我一定要記得提醒大家一件事情，有時候在退休的時候，常常會覺得錢進來就好了。錯了！錢進來，還要有朋友、還要有支援系統。所以在座各位，我們在下半輩子的時候，多交一點朋友，讓這個朋友成為你在退休的時候一個最重要的一個資產。還有，如果你有投資的話，一定要常常檢視跟追蹤。比方說，你有賺的話就落袋為安，如果你賠錢的時候要看看別人是不是也賠，如果同類型的基金或同類型的股票也賠，像2008年發生金融海嘯，每一個人都賠，那是正常。那如果別人都賺，只有你賠，你的標的選錯了。所以你要知道一下你的標的在哪裡。最後我要提醒大家，其實人生有一些需求，那當然最下面那一層一定要做好，就是我們的保險先做好，萬一發生什麼樣的事情的時候，保障做好，保險歸保險、投資歸投資。第二層我們來做儲蓄、退休的規劃，最後一層才來做我們投資的規劃。

好，所以最後用這張圖表跟大家來做一個分享，我想在座各位有25歲、35歲、45歲、55歲左右。你現在才25歲的話，我想你每個月大概投資5,000塊，你未來就可以達到你千萬的退休金的目標了。可是如果你今天35歲，你可能投資的錢就要多一點了，可能要到1萬2,000塊。那如果你到了45歲，哇！要更高一點了，3、5萬塊錢是跑不掉的了。可是你想想看，你55歲才投資、65歲要退休，你要有千萬的錢，現在每個月要投資15萬，就很難了。所以時間就是金錢，最後送給大家：早存錢、早投資，便可以安心退休，謝謝大家。

本文內容取自「大愛人文講堂」

責任編輯／林彥呈

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