還在自稱「小資」抱怨存不了錢?3年存不了30萬,不用想脫離貧窮地獄!

2020-01-17 12:10

? 人氣

年紀輕、資產相對少,儲蓄更是必要!

年紀輕、資產相對少,儲蓄更是必要!

「你應該知道的是:薪水不是資產,資產不等於資本。不是每個月固定有薪水可領,順便存個兩、三千元,就以為自己真成了小資產階級。」

現在大家說的「小資」,指的是「嚮往流行生活,追求內心體驗、物質和精神享受的年輕人」。在目前這種吃不飽、穿不暖、餓不死的大環境底下,如果真要照這種方式過日子,你也許得在零下資產的洞穴裡住一輩子。

我一再強調,每個月的薪水,最主要的功能是用來維持生活基本開銷,除了水電、瓦斯、房租、交通費和三餐飯錢,最重要的就是「儲蓄」,甚至它得排在每月支出明細上的第一位。意思就是說,你必須先扣掉固定存款的錢,再來安排其他的花費。

根據「理財三三三」原則,每個月薪水平均分成「儲蓄、開支、投資」三等分,每一等分最好都不超過三分之一。請看清楚,裡面並沒有「欲望消費」這一項。

理論上來說,假設月薪是3萬元,最理想的狀況,就是儲蓄1萬元、開支1萬元、投資1萬元。但是,如果需要負擔房租或者清償債務的話,這個架構很明顯會有問題。同時也不符合我在此要強調的重點——不要拿勞務所得進行投資和消費性支出。

話雖如此,然而這是最簡單、最均衡的理財架構,同時也最沒有讓你見縫插針的機會,所以,我仍將採用這個三三三原則,做出最適合你的有效規劃。

在開始做出規劃之前,得先請你做兩件事情。

第一,準備一個3年期定存的存款專用帳戶,一來避免你又把它拿去臨時調度;二來把錢放在一般活儲帳戶裡,只會被CPI吃得更快;最後一個原因是,3年後的存款金額,剛好就是你的第一筆啟動資本。

第二,如果你不是一個很有自制力的人(很多人會產生債務都是因為自制力不足),請把信用卡剪掉,光想著賺累積點數那種蠅頭小利,正好就是造成你源源不斷大失血的該死傷口。更何況,在還沒存夠啟動資本的未來3年內,你根本用不到。去問問那些從卡債中死裡逃生的人,剪掉一張卡,就可以減去多少你未來的負債。

現在,假設你的薪水是3萬元,無論扣掉健勞保費或福利金還剩下多少錢,請你直接把1萬元轉入存款帳戶。從今天開始,你的薪水就是(不到)2萬元。

如果你是租房子,請把房租(和管理費)縮限在1萬元(以內)。不要吹冷氣改吹電風扇、不要看電視或聽音樂改看書。最好跟朋友合租公寓,或者找一間可以自己煮飯的房子住。這樣多少可以省下一些瓦斯和電費。

如果你有負債,請把這筆錢拿去還款,並且禁止再增加任何借款。哪怕只有1元,也會成為還不完的債務的開始。

(延伸閱讀:滿滿帳單讓你月底都在吃土?月薪沒有六萬就別想買車了吧!

最後剩下1萬元,就是你的基本開銷——水電、瓦斯、交通費還有三餐飯錢。以現在的物價水準來說,1萬元的確是個讓人緊張的數字。想要擴大這個額度,以現階段來說,要不就是節省你的房租,再不然就是你的借貸金額開始下降(注意,不是縮減還款金額)。

記住,無論如何都不要去動用存款金,那是你脫離地獄的唯一墊腳石。

接下來,如果你的負債在經過前置協商或者抵押償還之後,每月需要負擔的金額超過一萬元,可以拿存款金補足。甚至在考慮到利息問題的情況下,可以把還款金額提高到兩萬元,畢竟越早還清債務對你越有利,但是你必須很清楚這當中所含有的風險,並且千萬不要讓它發生在你的消費性支出或者投資當中,否則,你絕對買不起這帳單。

如果你的基本開銷或是房屋租金非得要花到15,000元不可,那就想辦法去賺到45,000元的月薪,而不是拿存款金來幫你的欲望消費買單。老實告訴你,沒有「啟動資本」,這輩子別想翻身。

最後,也是最重要的一點:不要以為銀行利息很低,就把存款金拿去買股票、基金任何投資交易,以為這是在賺取高獲利。這個階段是在為你岌岌可危的生活買保險,而不是讓你自作聰明的時候。什麼時候可以投資? 很簡單,3年後,至少存到30萬元以上。再不然就是等到你有「第四個三分之一」。

什麼是「第四個三分之一」?同樣再拿3萬元月薪當比喻。1萬元儲蓄、1萬元生活開銷、1萬元房租(如果你沒有房租要負擔,別忘了還有爸媽要奉養)。如果你夠好運,每個月能多接一筆1萬元的兼差收入,而這筆收入就算掉到水溝裡,也不會對你的生活造成任何損失,那就可以拿去投資。

如果你會因為這筆收入掉到水溝裡撈不回來,而感到痛不欲生的話,麻煩請把這筆錢拿去奉養老父老母,至少這會是比你傻傻投資更好的安排。

在體力下降前備妥第一桶金

為什麼從現在的消費模式,就可以看出你未來10年的經濟狀況?簡單來說,這就叫做「慣性」。同樣的,為什麼從交往最密切的6個朋友當中,就可以預測你將來的財富指數?這是「近朱者赤,近墨者黑」的道理。一直在花錢多於賺錢的模式裡打滾、用這個月的薪水去補上個月的洞,你想這樣玩多久?

資本主義的社會中很多事情都必須「向錢看」,就算你不出門,水電、瓦斯都是債,就算三餐吃家裡,難道買菜不用錢嗎?連食衣住行都無法支付的情況,談什麼未來的人生和希望?目前的經濟情勢,就算你家有金山銀山也擋不住CPI,物價都追著CPI跑,你不學著向錢看,過幾年老爸老媽也未必保得住你。

花錢無限、欲望無限,CPI更是永不回頭,向上直衝,就算是鋼鐵人也會變老退休,我們這些血肉之軀能用體力支撐人生多久?這個章節從一開始,要你先弄清楚自己在哪一個財務象限,再來教你如何清償債務,現在除了打破天真浪漫、不切實際的「小資」迷思之外,最要緊的就是提醒你,在體力下降前儲備好第一桶金。

CPI不斷帶動物價往上走,人的體力活動量卻不斷向下降,兩者都是無可違逆的自然法則。如果把這兩條線同時放在時間座標圖上,將會產生一個交點:交點之前,體力活動量不管如何下降,總是大於物價上揚幅度;交點之後,體力活動量不僅低於物價上揚幅度,並且每況愈下。

20至30年前,由於物價上漲遲緩,因此交會點大約維持在45至50歲之間。而現在的情況則完全不同,雖然科技發達,醫療技術日新月異,人類壽命也不斷延長,但延長的是壽命,不是體力。換句話說,交會點之後,體力活動量低於物價漲幅的期間,相對延長。甚至有許多人因為文明病或者缺乏運動的關係,提早發生體力下降的情形。

目前的金融管制不斷鬆綁,又缺乏嚴密的監督配套措施,黑心商人罔顧道德,多次使得金融市場發生危機。就連高喊救經濟口號的歐巴馬,也為了拿股票換選票,漠視全球金融結構的健全發展,更無視其他國家金融體系的存亡,啟動量化寬鬆政策(QE3)。有學者形容,這根本就是打開全球經濟危機的潘朵拉盒子。

國際的經濟情勢告訴我們,高通膨時代即將來臨,這是不爭的事實,不管再怎麼維持體能的最佳狀態,通膨指數只會比你預期的更早與你相遇,那時候你光靠體力勞動早已無法對抗CPI的龐大壓力。

對所有負債的人來說,要談理財之前,最重要的是如何「還掉」第一桶金。負債先歸零,資產正成長,這才是真正累積第一桶金的開始。

等到有了足夠的資本再進行投資計畫,循序漸進提高所得替代率的情況下,才能因為財務自由,而享有生活品質。不要以為自己還年輕,回頭想想十、二十歲的年紀,難道不覺得像是一場過眼雲煙?

先請你把手邊的欲望消費停下來吧!別再把那麼一點辛苦錢拿去餵養商人的荷包,就算已經清償債務,也要認清自己目前只是用少薪水度日的「小薪」階級。花錢無限,體力有限,在沒有累積到可轉換成資本的資產以前,不要再讓投資和消費性支出有機會吃掉你的勞務所得。未來的人生,就從你的第一桶金開始。

作者/狄驤

本文摘自《10年後,你是被迫工作還是被動致富?:想脫離月底吃土的貧性循環,你得打造自己的印鈔機,三階段賺錢術,保證提早財富自由。》

《10年後,你是被迫工作還是被動致富?:想脫離月底吃土的貧性循環,你得打造自己的印鈔機,三階段賺錢術,保證提早財富自由。》
《10年後,你是被迫工作還是被動致富?:想脫離月底吃土的貧性循環,你得打造自己的印鈔機,三階段賺錢術,保證提早財富自由。》

加入《下班經濟學》粉絲團,給你更多財經資訊

訂閱《下班經濟學》YouTube頻道,精彩節目不錯過

關鍵字:
風傳媒歡迎各界分享發聲,來稿請寄至 opinion@storm.mg

本週最多人贊助文章

你可能也想看