1999年9月21日凌晨1:47，相信是很多台灣人共同難以忘懷的回憶：芮氏規模7.3的地震，台灣近百年來最大的地震，震央就在台灣的心臟-南投。
記得那時我就讀台北教育大學四年級，就在深夜，一陣天搖地動，整棟宿舍瞬間停電，大家紛紛跑到操場上躲避餘震整夜未眠。一位家住台中的同學，打電話回家，連訊號都沒有，後來知道是強烈地震，震央就在南投！天亮了，新聞播報全台災情：數棟大樓倒塌，南投更是慘不忍睹、家破人亡。此次地震釀成重大傷亡，總計2,415人死亡，29人失蹤，11,305人受傷，災害是台灣有紀錄以來第二大。
轉移重大風險 最佳工具是保險
屋漏偏逢連夜雨，對許多的災民來說，更雪上加霜的是：房子倒了，卻仍要繼續繳貸款。雖然政府後續實施了一些房屋貸款補助措施，但為避免將來遇到震災的民眾能減輕負擔，於民國91年4月1日起實施「住宅地震保險制度」 ，政府設立了財團法人住宅地震保險基金，與各產險公司配合，使民眾在遭受地震災害時，能獲得基本的經濟保障，重建家園。
住宅地震基本險：最高保額150萬，全損才理賠，夠嗎？
我們若將每一種風險的發生頻率，及損失金額大小來歸類，可將風險約略分為四種狀況，及分別有規避風險的方式。以第一象限舉例：在淹水區做生意，每年颱風或梅雨季節，可能就會有損失，屬於風險發生頻率高；損失金額大的風險，我們建議採取「避免」，如開店地點避開易淹水地區的因應之道。
四個象限中，第二象限的特性是：發生頻率低，但可能有重大損失，例如車禍、地震。若地震造成房屋損毀，影響所及，不單只是財產的滅失，原本的支出（房貸）不會減少，之後另外租屋、購屋，勢必增加家庭現金流量的支出，如此一來可能會影響家庭財務的平衡。因此建議利用保險將風險轉移至保險公司，以確保不幸碰上風險時，不會因損失金額龐大而影響到家庭既有財務的運作。
地震險有四種：基本、超額、擴大、輕損
一般大眾知道的地震險為「住宅地震基本保險」，與健保、勞保、汽車強制險一樣，屬於政府政策性保險，每一住宅建築物投保一張保險單為原則，且保額固定。承保方式係採住宅火災保險擴大承保住宅地震基本保險，民眾投保住宅火險就須同時投保住宅地震基本保險。
住宅地震基本險的保額上限為150萬，且需全損才理賠，若只有住宅地震基本險，若房子價值超過150萬，則產生額度不夠，或是損失程度未達標準無法啟動理賠的狀況。
地震基本險保額僅150萬且全損才理賠，若房屋價值超過此數、仍面對額度不足或未達標準不賠的問題！
接著將其他三種地震險的特色簡要整理如下：
備註：1.若欲提高保險金額（房屋價值高於新台幣150萬元者)，可向產險公司加保「超額地震保險」。2.若欲增加保障範圍及保險金額（裝潢、傢俱、部分損失），可向產險公司加保「擴大地震保險」。3.另有產險公司推出套裝商品，保障屋內動產及建築物龜裂。
台灣位處地震帶上，每年地震發生頻仍，例如12月以來，已經有10起有感地震測報資料（見下圖），同樣位處環太平洋地震帶的紐西蘭，日前更發生「白島」火山突然爆發、十多人罹難的不幸事件，可見地震隨時帶來真正的損失；但隨著九二一地震過去多年，國人投保地震險的比率仍然偏低，且不少比例是因為有貸款，由債權銀行要求投保，否則很多人在貸款繳清後就未續保住宅保險（包含火險及住宅地震基本保險），若地震再度發生，辛苦累積的資產將可能受到損害甚至化為烏有。
天災無法避免，但可以透過保險轉嫁風險，在您跟我一樣想起九二一地震，仍感嘆人身財產的脆弱時，也請您適時檢視自身風險規劃是否適當。
作者/張佳瑩
作者介紹：理財＋1課有雙關意義，是「理財家醫科」的諧音。我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP（國際認証高級理財規劃顧問）組成。肇於國人通常將「理財」與投資，或單純的購買理財商品劃上等號，而相關的如收支，信用，風險，稅務，投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定，及財商教育，經常忽視或是欠缺而不完整的。所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心，撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診， 為您的理財學習永遠＋1！
本文獲授權轉載自理財+1課
撰文/張佳瑩
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