65歲就領勞保年金太可惜！勞保局教1招放大退休金，專家試算「最佳請領年齡」報酬率最高

少子化與缺工問題持續嚴峻，勞工延後退休、退休後持續工作的情況也可能逐漸增加。針對高齡勞工的保險權益，勞動部說明，年滿65歲後若仍在職工作，符合規定者仍可繼續參加勞工保險，讓勞工即使延長職涯，也能持續享有相關保障。

勞動部指出，勞工在繼續參加勞保期間，仍可依規定享有各項保險給付，例如因生病或受傷導致工作能力受影響時，可依規定申請傷病給付、失能給付等。此外，只要持續加保，勞保年資也會繼續累積，而老年年金的年資沒有上限，工作時間越長，符合條件並於未來請領老年年金時，每月給付金額也可能隨年資增加。

除了持續累積年資，勞工如果符合資格並選擇延後請領老年年金，還可依規定享有展延老年年金給付的加給，最高可增加20%，進一步提高退休後的經濟保障。

不過，若勞工已經請領勞保老年給付，之後再次投入職場，依規定，這類勞工不得再次參加勞工保險，但雇主仍應依《勞工職業災害保險及保護法》相關規定，為其辦理參加勞工職業災害保險，讓重新就業的勞工在工作期間仍享有職災保障。

勞動部也提醒，勞工申請勞保老年給付時，除了要符合相關年齡及保險年資條件，也必須辦理離職退保，若已領取勞保老年給付後再回到職場，則不能恢復參加勞保，但仍應依規定投保職災保險。

那麼勞保年金究竟幾歲請領最划算呢？根據《自由時報》報導，勞保退休金幾歲領取決於「你的勞保年資是否仍在持續累積」以及「個人的預期壽命與健康狀況」。

若勞工在年滿 60 歲後仍持續留在職場並投保勞保，隨著年資不斷堆疊，年金計算基礎也會持續成長。在此情境下，幾歲開始領最符合效益？

精算結果顯示，當勞工符合「投保年資已達 30 年以上」且「投保薪資已處於職涯最高級距」這兩大條件時，62 歲至 63 歲整體來看是投資報酬率最高的黃金請領時機。

選擇 62～63 歲請領的三大優勢：

．年資與薪資高點已達陣： 月領基礎金額顯著提升。

．提前請領的減額比例有限： 相較於 60 歲被扣滿 20%，62～63 歲僅扣減 8%～12%，對每月給付影響在可控範圍內。

．長期領取總額更優： 提早取得資金流，總累積領取金額往往高於硬撐到 65 歲。

不過，勞保年資如果較短（例如僅 20 年左右），則不建議過早請領。由於勞保年金採「年資越長、給付越高」的算式，過早提早領將大幅削減未來的基礎生活保障。

若勞工已經離開職場退保、年資停止增加，請領時機的選擇就變成單純的「金額與時間」博弈。

以「投保年資 30 年、最高 60 個月平均月投保薪資 45,800 元」的案例（小明）進行精算，三種請領方案的差異如下：

每月請領： 約 17,038 元

80 歲累計領取： 約 408 萬元

85 歲累計領取： 約 511 萬元

90 歲累計領取： 約 613 萬元

每月請領： 約 21,297 元

80 歲累計領取： 約 383 萬元

85 歲累計領取： 約 511 萬元

90 歲累計領取： 約 638 萬元

每月請領： 約 25,556 元

80 歲累計領取： 約 306 萬元

85 歲累計領取： 約 460 萬元

90 歲累計領取： 約 613 萬元

綜合財務精算與個案條件，退休族可參考以下原則進行個人化評估：

建議鎖定 62 歲～63 歲 請領，取得年資高點與減額控制的最佳平衡。

60 歲提早請領能及早建立穩定現金流，資金運用彈性更高。

可考慮 65 歲正常領甚至展延領，發揮「越長壽領越多」的年金優勢。

資料來源：《勞動部》 （相關報導： 搬去國外住還要繳國民年金嗎？不是出國就自動停繳，「戶籍有沒有遷出」才是關鍵 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／林俐