勞保年資不滿15年就只能一次領？很多人不知道，國民年金年資其實可以「湊門檻」

辛苦工作多年準備退休，才發現自己的勞保年資只有10年、12年，沒有達到15年，難道過去繳的勞保最後只能一次領完，沒辦法像其他退休族一樣每個月領年金嗎？其實不一定。依現行規定，勞保年資未滿15年的人，一般達到法定請領年齡後只能請領「老年一次金」，但如果過去還有參加國民年金，只要年滿65歲時，勞保年資加上國民年金有效年資合計達15年以上，就有機會跨過門檻，改領勞保老年年金。不過，兩種保險的年資只是合併判斷「有沒有資格月領」，真正計算退休金時仍然各算各的，並不是把所有年資都當成勞保年資。

勞保退休給付最重要的一道門檻，就是「15年」。依勞保老年年金請領年齡逐步調高規定，115年（2026年）起法定請領年齡已提高至65歲，不過實際請領年齡仍須依出生年次及個人資格判斷。依現行勞保老年給付規定，勞工達到法定請領年齡、辦理離職退保後，如果勞保年資滿15年，可以按月請領「老年年金給付」；如果勞保年資未滿15年，原則上則是請領「老年一次金給付」。

老年一次金的計算方式，是每滿1年勞保年資，按平均月投保薪資發給1個月；年資不足1年的部分，也會依實際月數按比例計算。舉例來說，一個人只有9年勞保年資，平均月投保薪資為3萬元，老年一次金約為27萬元。因此，不少工作生涯較零碎、中途轉成自營工作、離開職場，或有一段時間沒有勞保的人，看到自己的勞保年資不到15年，很容易以為退休後只能一次把錢領完。但現行制度其實還有另一種情況。

依勞保局規定，勞保年資雖然未滿15年，但如果併計國民年金有效年資後達到15年以上，年滿65歲時，仍可請領勞保老年年金。例如，一個人過去累積「勞保年資10年＋國民年金有效年資5年＝合計15年」，雖然單看勞保只有10年，原本沒有達到勞保老年年金的15年門檻，但到了65歲時，由於勞保與國保有效年資合計已滿15年，就可以利用這項規定取得勞保老年年金請領資格。

換句話說，這裡的國民年金年資，作用就像是幫勞保年資「補足資格門檻」。不過，可併計的必須是國民年金有效年資，並不是曾經納入國民年金保險幾年，就一定能把全部期間拿來計算。如果國保保費欠繳，相關期間能否列入年資，仍要依實際繳費及國保規定判斷。其中，欠費超過10年的部分，原則上不能再補繳，也不能計入保險年資；但如果是因不可歸責於被保險人的事由而未繳納，法律另有例外規定。

另一項限制是，如果勞保老年一次金已經核付，就不能再改以國保年資併計請領勞保老年年金。勞保老年給付一經核付後，原則上不得變更。因此，勞保年資未滿15年、同時具有國保有效年資者，如果先請領老年一次金並經核付，之後就無法再利用國保年資併計改領勞保老年年金。 （相關報導： 勞動部9月重大新制上路！退休金規定大改、勞工這筆錢「最高領60000元」，6大新規一次看 ｜ 更多文章 ）

這項制度另一個常被誤會的地方，就是「勞保10年＋國保5年」並不代表可以直接用15年勞保年資計算勞保退休金。15年是用來判斷能不能領年金，真正算錢時，勞保算勞保、國保算國保。勞保局明確說明，同時符合勞保與國保老年年金資格時，兩項給付仍須分別按照《勞工保險條例》與《國民年金法》計算各自的保險年資與給付金額，之後再分別核發。目前勞保老年年金有以下兩種公式，由勞保局擇優發給：

• 第一式：平均月投保薪資×勞保年資×0.775%＋3000元
• 第二式：平均月投保薪資×勞保年資×1.55%

其中平均月投保薪資，是以被保險人加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算。也就是說，如果只有10年勞保，即使靠國保年資跨過15年門檻，計算勞保老年年金時，仍然只會拿這10年勞保年資計算，不會把5年國保變成勞保年資。

勞保局曾公布一個試算案例。許先生過去累積10年勞保年資，平均月投保薪資為3萬元，之後參加國民年金，到65歲時已有12年國保年資。因此他的年資為「勞保10年＋國保12年＝合計22年」，雖然勞保本身只有10年，未達15年，但併計國保後已超過15年，因此65歲時符合請領勞保老年年金的資格。按照2026年現行標準計算，許先生的勞保老年年金採第一式較有利，因為「3萬元×10年×0.775%＋3000元＝每月5325元」。

至於國民年金部分，2026年起國保月投保金額已調整為21,103元。由於案例中的許先生已領取勞保老年年金，其國保老年年金依B式計算為「21,103元×12年×1.3%＝約每月3292元」，兩筆加起來，每月約可領「5325元＋3292元＝8617元」，也就是說，許先生不是把22年全部拿去計算勞保，而是分別領取「勞保老年年金5325元＋國保老年年金3292元」，形成兩筆年金。

第一，利用國保年資併計勞保滿15年，必須等到65歲。

一般勞保年資本身已滿15年的人，符合規定時可以提前最多5年請領減額年金；但如果是因為「勞保年資＋國保年資」才達到15年，則必須年滿65歲，不能提前利用國保年資湊門檻請領勞保老年年金。

第二，這類案件不適用延後請領增額。

一般勞保老年年金每延後1年請領可增給4%，最多增給20%；但利用國保年資併計才滿15年的勞保老年年金，不適用提前減給或延後增給規定。也就是說，這項特殊規定的請領年齡就是65歲。

第三，勞保與國保只是年資合併判斷資格，金額仍各自計算。

假設勞保12年、國保有效年資4年，雖然兩者合計16年，可以跨過15年的門檻，但勞保年金仍以12年勞保年資計算，國保年金則按照4年國保年資計算，不能直接把16年全部套進勞保公式。

對勞保年資只有10年、12年、14年的人而言，「未滿15年」確實會影響退休後能不能按月領勞保年金，但不代表一定只能領一次金。勞保年資未滿15年是否只能領一次金，不能只看勞保年資，還要一併確認是否具有國民年金有效年資。年滿65歲時，如果勞保與國保有效年資合計達15年，並辦理離職退保，且尚未請領勞保老年一次金，就可能利用年資併計規定，取得勞保老年年金資格。

換句話說，勞保與國保雖然是兩套不同制度，但在「能不能跨過15年門檻」這件事上，兩者的有效年資可以併計；真正進入給付階段後，再依各自制度分別計算與核發。 （相關報導： 勞動部9月重大新制上路！退休金規定大改、勞工這筆錢「最高領60000元」，6大新規一次看 ｜ 更多文章 ）

勞動部勞工保險局「勞工保險老年給付請領資格」、「國民年金老年年金給付」、「勞保、國保年資併計老年年金」及老年年金相關試算案例；國民年金2026年月投保金額相關公告。

本文制度與金額依2026年9月現行規定整理，實際有效年資、請領資格與核發金額仍須依個人投保、繳費情形及勞保局核定結果為準。