如何有系統的準備退休
與退休系統完善的歐洲國家不同，在韓國，出於種種原因，退休準備往往被置於次要位置。一般來說，相較於其他財務目標，大眾對於獨立規畫退休後生活的意識顯得格外薄弱。在這個領域，人們常以為未來還很遙遠，時間到了自然就會有辦法，並且也依賴配偶或家人給予支持。
然而，現實中熟年離婚的案例日益增加，且未來很有可能越來越難以依靠子女的經濟供養，所以我們必須抱持在迎接老年時，實現經濟再次獨立的決心。因此，我們需要以更積極前瞻的態度，制定具體目標，並深思務實的解決方案。
對於既沒有豐厚資產，未來也難以獲得巨額財富的大多數受薪階級來說，最現實且具系統化的退休準備方法是什麼？其中最具代表性的就是「國民年金」。國民年金或公務人員退休金，是國家為了儲備退休資金，從每個月產生的所得中預扣一部分金額（編按：韓國的國民年金投保對象，是在韓國居住的18歲至59歲者，類似臺灣的勞保加國民年金）。
這是在不考慮個人意願的情況下，強制進行的退休準備。正因如此，相較於其他財務目標，退休規畫特別需要善用這類具備強制性的系統來累積資金。
一般人往往只羨慕公務員的退休年金，卻忽略了公務員薪水其實不高。公務員收入相對較少的原因，是他們的大部分收入都被扣繳用於退休。公務人員退休金是以月收入的14％（以2018年為基準）作為撥繳費用進行提存。
（編按：臺灣公務員的年金比例約為月收入的15％，按月強制提撥，其中政府約負擔10％，個人負擔5％。但目前公務人員退休金經年金改革制度後，已不如以往優渥。）
透過這種長期且強制的提撥，公務人員在退休後所能獲得的退休保障金額自然會相當可觀。那麼，一般大眾如果想如同公務員一般，在老後獲得穩定的收入，可以透過什麼樣的方法來準備？
在著手準備退休生活之前，先來思考幾個常見的限制條件。第一，無法立即投入大量資金作為退休準備。第二，短時間內難以累積足夠的資金。第三，無法僅靠單一方法就完成準備。第四，與籌措其他資金項目相比，相對難以憑藉自主意志持之以恆。然而，儘管存在這些限制，只要方法得當，仍然可以聰明而穩健的為退休生活做好準備。
無法立刻投入大量資金 → 以少量金額進行長期投資。
無法在短時間內累積資金 → 盡可能提早開始，以延長準備期間。
無法靠單一方法完成準備 → 尋找並建構多樣化的管道。
難以憑藉自主意志持之以恆 → 建立一套具強制性的系統。
透過以上4種方法，我自行構思出「五大工具退休準備模型」（請參考表5-12）。此一方案將退休後所需的生活費，分成5個部分來準備。之所以要分成5個部分，是考量單一收入來源可能不穩定，也是為了平衡各項工具的優缺點，確保我們能從至少5個領域中穩定獲取生活費。
那麼，接下來就讓我們來看看五大工具退休準備模型的具體構成。
作者簡介｜金炅必（김경필）
年輕世代最想見到的韓國首席金錢訓練師。身為各大企業與公家機關的首選講師，他致力於傳授聰明理財的法則。過去9年間，他主持名為「Talk About the Salary（토크어바웃더샐러리）」的薪資管理研討會，為超過2,600名上班族提供了適合低利率時代的系統化理財建議。自2017年起，他為缺乏基礎經濟知識的年輕人開設了「經濟與金錢學習課程」，至今已指導超過150位學員。 作者擁有延世大學商學院財務碩士學位，職涯始於三星集團教育部門。目前職位為金融教育公司「Plan & How To（플랜앤하우투）」代表、財務規畫專業公司 iFA 首席諮詢師。曾受邀擔任 tvN《Coolkkadang（쿨까당）》、Channel A《黃金指南針（황금나침반，暫譯）》等多個節目的經濟導師。主要著作有《雙薪富翁》（맞벌이 부자들）、《致富公式》（잘 모이는 공식）和《聰明的薪資管理法則》（스마트한 월급 관리의 법칙）。
本文經授權轉載自大是文化《結婚還沒想好，但我想賺錢：不婚與不生世代必學的「一人經濟」金錢管理術。該租還是該買房？怎麼賺到被動收入？小錢變大錢。》
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責任編輯／李伊晴
