退休金光靠勞保勞退絕對不夠！專家曝「5大工具」：老後想過得安穩，第一步先買房

首先，國家退休金和退休年金不是選擇性加入，而是以強制和非自願的方式運作，其核心功能在於保障最基本的老後生活。然而，近來大眾對國家退休金的功能持懷疑態度，主因是人們認為未來可能難以維持目前的給付條件。儘管如此，國家退休金是由國家保證給付的，即便日後因制度改革而調整給付標準，也不至於發生完全無法領取年金的情況。

至於退休年金，雖然同樣具有非自願繳納與強制儲蓄的性質，但由於許多人在換工作或離職時會選擇中途提領（編按：臺灣提領規定請參考表5-13），導致這筆資金大都未能發揮原本的老後保障功能。退休金的本質是為了因應未來收入中斷時的支出，而非支應現階段的勞動所得。因此，在規畫目前的資金使用計畫時，最好不要將退休前累積的國家退休金與退休年金納入預算中。

（編按：臺灣勞退新制允許勞工在雇主強制提繳6％之外，自行再提繳薪資的1％至6％，直接存入個人退休金專戶，專款專用，具稅賦優惠。）

雖然具體金額因人而異，但一般而言，老後所需的生活費用至少應達到目前生活費的1.5倍以上。實際上，僅靠國家退休金與退休年金，很難負擔超過40％至50％的生活支出。在退休準備的五大工具中，其餘三項之一便是個人年金。

許多人對個人年金的實效性抱持懷疑，這點與對國家退休金的看法類似。然而，退休資金並非一次投入大量資金就能達成，因此，即便金額再少，也必須選擇長期儲蓄。

此時，比起零存整付或基金，選擇個人年金更為合適。零存整付和基金的約束力較弱，並且每次產生利息都必須繳交利息所得稅。部分基金因其後收型（編按：在贖回時才收取手續費的基金）手續費較高，導致投資成本隨時間推移而不斷增加。零存整付若進行20年以上的超長期投資，則會因為利率過低，最終結果會變得非常不利。

相反的，個人年金比起零存整付和基金，最有可能維持儲蓄到晚年，即使每個月領取生活費，也免受利息所得稅的影響。另外，如果長期儲蓄20年以上，總費用也比基金低。

此外，除了利率型產品外，個人年金還具備投資於股票與債券的投資型產品，可以用來彌補低利率的不足。因此，在五大工具中，個人年金是以小額進行長期儲蓄，藉此籌備老後生活最合適的方法。

五大工具中的第四個工具是租賃房地產。在這方面，首先要完成買到一間房的任務，接著再做退休準備。截至2017年為止，由於貸款成數較高，且針對2房（多屋）持有者的轉讓所得稅較低，因此房地產價差投資曾經非常活躍。

（編按：2016年之前，臺灣房地產活躍的主因為，貸款成數高、房價上漲快、房地合一所得稅尚未嚴格實施。2016年，房地合一所得稅正式實施，對短期交易課高稅率〔最高45％〕，多屋投資者短期買賣就不再那麼有利。） （相關報導： 退休做什麼副業最適合？專家推這1種月收百萬「門檻低不看學經歷」，70歲也能做 ｜ 更多文章 ）

舉例來說，一間全租保證金為2億7,000萬韓元的公寓，投資者可先以3,000萬韓元的實際投入資金，採取帶租約購買的方式購入。接著在退休前慢慢存錢償還這筆保證金，等到退休後，便能將這間公寓轉為月租模式，藉此獲得穩定的收入。

投資型房地產不僅限於住宅，還包括店面與商辦大樓等。如果在婚後12年內成功買到自住房，那麼從那時起，便可以開始逐步累積資金，以購置除自住以外，以出租為目的的房地產，這將成為另一個重要的退休準備工具。

房地產雖然有許多優點，但同時也存在較大的不確定性。因此，與其過於貪心追求高額利潤，不如將目標設定在能產生足以負擔老後生活費30％至40％左右的收入即可。

準備退休金的最後一項工具是勞動或事業所得。在討論退休後的生活費時，提到勞動（事業）所得可能會讓人感到有些驚訝。這裡所指的所得，與退休前為了生計而從事的經濟活動所得不同，是指非生計型所得。換句話說，這是指以打發時間，實現自我價值或自我成長為目標，同時能賺取少量零用錢的工作。

實際上，平均而言，退休後仍持續從事某些工作的人，往往能維持更穩定的晚年生活。與無所事事相比，擁有工作會讓人在休閒時感受到更高的幸福感與滿意度。在生活費方面也能獲得些許幫助，因此最近的退休者多半傾向選擇「慢速工作（Slow Working）」的模式。

雖然退休看起來還很遙遠，但越早準備，就能獲得越可靠的保障。為了打造穩固的晚年生活，我們現在就開始規畫自己的五大工具退休準備

年輕世代最想見到的韓國首席金錢訓練師。身為各大企業與公家機關的首選講師，他致力於傳授聰明理財的法則。過去9年間，他主持名為「Talk About the Salary（토크어바웃더샐러리）」的薪資管理研討會，為超過2,600名上班族提供了適合低利率時代的系統化理財建議。自2017年起，他為缺乏基礎經濟知識的年輕人開設了「經濟與金錢學習課程」，至今已指導超過150位學員。 作者擁有延世大學商學院財務碩士學位，職涯始於三星集團教育部門。目前職位為金融教育公司「Plan & How To（플랜앤하우투）」代表、財務規畫專業公司 iFA 首席諮詢師。曾受邀擔任 tvN《Coolkkadang（쿨까당）》、Channel A《黃金指南針（황금나침반，暫譯）》等多個節目的經濟導師。主要著作有《雙薪富翁》（맞벌이 부자들）、《致富公式》（잘 모이는 공식）和《聰明的薪資管理法則》（스마트한 월급 관리의 법칙）。

本文經授權轉載自大是文化《結婚還沒想好，但我想賺錢：不婚與不生世代必學的「一人經濟」金錢管理術。該租還是該買房？怎麼賺到被動收入？小錢變大錢。p279-p283》​
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責任編輯／李伊晴