自己的實支實付自己救！兒子前陣子車禍受傷，在急診縫合的吸收線效果不佳，拆線後傷口癒合不良，外科診所建議重新縫合。因家中在辦喪事，他只好自己就診。縫合手術結束，診所才告知：自費一萬元。
18 歲的孩子哪來一萬元？他回家後只好告訴我。R姐再三確認：他只簽了「自費同意書」，卻沒有人事前告知金額。
我陪他回診詢問「自費項目的告知流程」與「為何縫合要自費」。結果，討論幾句後診所醫生娘突然回我一句：不想付就不要付！讓我很錯愕。
不是保險不能理賠，而是不願意讓保險變成全民負擔
兒子有兩張意外醫療，加上一張駕駛人傷害險。
這筆一萬元若申請理賠，三家保險公司可能會一起賠，變成一筆費用賠三次。
問題在於：
．這不是合理醫療行為。
．副本濫用會推高理賠率。
．最後所有保戶一起被漲價。
我不願意為了一萬元，變成壓垮全體保費的那根稻草。實支實付不是提款機，而是救命工具。把保險當賺錢管道的人，就是讓商品加速死亡的推手。
實支實付會繼續漲，這不是猜測，是必然
大多數醫生都是仁心在做醫療，兒子只是遇到少數不當自費行為。
真正讓醫療費用飆升的是：人口老化、新藥與精準醫療、自費醫材增加，以及健保給付有限，醫療支出自然快速上升。
金管會提出「漲價機制」
所有年度實際損失率須高於預期，近三年損失率還要比預期高三成以上；即使符合條件，第一年最多漲三成、之後每年最多一成。
但理賠率逐年攀升，不少保險公司已停售實支實付，且無新商品補上。漲價不是選項，而是現況逼出來的結果。
調降保額？看似省保費，其實最危險
受衝擊最大的，是經濟能力普通的小資族。很多人會想：保額降一點，保費就能撐住。
但真正遇到大風險時，代價難以承受。
實支實付從三十萬降到十萬：小狀況沒差；但若遇到三十萬自費手術，你要自己掏二十萬。
保費省的是幾百；出事要掏的是幾十萬。這不是省，而是把風險搬回自己身上。自費醫材20到30萬已是常態，尤其癌症、骨科、眼科、神經外科。
家裡沒有緊急備用金，降額度就是賭命。
不得不的制度：自負額式實支實付
例如，保額三十萬，自負額三萬。遇到三十萬的醫療費，保戶負擔三萬，保險公司賠二十七萬。
這制度能：減少不必要的小額申請、控制理賠率、減緩保費上漲、保住大額醫療功能。如果全面採自負額，反而能延長商品壽命。
如果可以，我也希望需要自費醫療時，保險公司全額理賠。但，醫療費用飛漲的趨勢下，如果不接受自負額，你有更好的方法嗎？
我們一起拒絕不必要的自費醫療，讓保險回到初衷-保險不是賺錢，而是在關鍵時刻救命。
本文經授權轉載自R姐 廖嘉紅-繼承與贈與 （相關報導： 家人過世留下的債務不是查聯徵就好！少做1件事「百萬新債找上門」，個人財產也得補還 ｜ 更多文章 ）
