「R姐，親戚本來正常還款，今年景氣不好沒還，雖然我爸幫他作保，但我爸已經過世兩年，銀行怎麼會寄催收信給我？！」電話那頭的聲音帶著驚慌與委屈。很多人以為人過世就一了百了，但債務往往活得比思念久。
一、法律基本原則
依《民法》第1148條：繼承人會承接被繼承人的財產與債務，但只在「繼承到的遺產範圍內」負責，不會動到自己的財產。
換句話說，若父母生前曾為他人作保，這份法律責任在他過世後仍可能留下。
二、關鍵在「債務何時發生」
若父母生前就被銀行請求代償（主債務人已違約），那筆債務已發生，子女需以遺產為限清償。
若父母過世當下主債務人仍正常繳款，暫時安全；但若日後違約，這筆「死亡後才發生的代償責任」仍屬繼承範圍，子女在繼承遺產範圍內還。
三、為什麼查過聯徵還不能安心？
聯徵中心只能看到銀行往來的保證與貸款紀錄，卻查不到民間借貸、公司擔保或私人借據。
就算報告顯示一切正常，也只是「目前沒問題」，但若主債務人未來違約，債權人仍能依法向繼承人追償。
四、實務風險：你知道的債務 ≠ 全部債務
假設繼承遺產200萬，已知債務100萬。
有陳報遺產清冊 →償完100萬後又冒出900萬新債，只需以剩餘遺產100萬清償。
沒陳報遺產清冊 →新債900萬可能要求你「連個人財產也得補還」。
所以，「全面限定繼承」只是法律原則，陳報遺產清冊，才是讓原則真正落地的保命步驟。
五、行動建議
第一步：查
上「金融聯合徵信中心（JCIC）」申請已故親屬的信用報告，確認是否有保證紀錄。
第二步：選
在得知繼承事實的3個月內：
若想切割 → 辦理拋棄繼承。
若想保留財產但防風險 → 辦理限定繼承，只以遺產為限清償。
第三步：防
若父母尚在世、習慣幫朋友簽名做人情，請務必勸阻。
提醒他們，寧願借錢當作不會回來的情分，也不要當保證人讓債務變成傳家之痛。
六、R姐顧問提醒
若你不確定父母是否曾作保，或查到保證紀錄但債務人仍在繳款，建議主動向法院陳報遺產清冊。
有陳報→新債僅以剩餘遺產清償；沒陳報→可能波及個人財產。
限定繼承是法律給的保護傘，陳報遺產清冊，才是你親手撐起的傘骨。
本文經授權轉載自R姐 廖嘉紅-繼承與贈與 （相關報導： 爸爸過世留下的保單，子女竟要繳90萬遺產稅！專家曝忽略1細節，國稅局計入遺產連補帶罰 ｜ 更多文章 ）
