40年房貸壓垮首購族！6成年輕人「自備款不足20%」這蛋黃區新建案再創天價

台灣房價持續攀升，房價所得比已逼近 10 倍，遠高於國際合理水準，對許多年輕人而言，購屋不再是努力就能達成的目標，而成了一道無解的「數學題」，臉書社團「賣厝阿明 知識+」版主阿明直言：「首購族最大的挑戰並非不努力，而是房價與薪資脫鉤，讓努力變得徒勞無功。」本文將帶您深入解析年輕族群在購屋路上面臨的現實困境。

為何雙北成了首購族最難跨越的門檻？

以台北、新北為例，一間總價 1,500 萬元的住宅，若貸款八成、利率 2%、分 30 年償還，每月房貸就高達 4.4 萬元，對於平均月薪僅 5 至 6 萬元的雙薪家庭來說，房貸負擔率超過七成，遠遠高於理財專家建議的「不超過收入三分之一」標準，這樣的數字意味著，即便是穩定的中產家庭，購屋壓力也極度沉重。

年輕人首購到底卡在哪裡？

金融聯合徵信中心統計顯示，30 歲以下房貸申請者中，有六成自備款不足 20%，阿明分析，問題並非年輕人不懂理財，而是收入結構難以支撐高額房價，他總結出首購族的三大困境：

• 自備款難累積：每月若能存 2 萬元，要湊齊 300 萬元自備款需要超過 12 年，這期間不能失業或遇到重大支出。
• 延長貸款效益有限：就算將年限拉到 40 年，月還款額仍高於多數家庭能負擔的水準。
• 寬限期只是暫時：初期可減輕壓力，但本金最終仍需償還，長期負擔依舊沉重。

阿明強調：「問題的根本在於房價過高，而非購屋規劃不足。」

為什麼台灣房價高到超出國際常態？

目前台灣的房價收入比已突破 10 倍，刷新歷史紀錄，遠超過國際普遍認為合理的 4 至 6 倍，不僅雙北市，桃園、台中、高雄等主要城市的房價同樣驚人，例如台中七期重劃區，新建案單價已站上「7字頭」，總價動輒 2,000 萬元，對月薪僅 4 萬元的上班族而言，根本難以企及，這也解釋了為何「買房夢」逐漸成為年輕世代的沉重枷鎖。

在這樣的環境下，首購族應如何自處？

年輕人應先檢視自身財務狀況，確保收入穩定、建立基本存款，並嚴格控制房貸支出不超過家庭收入的三分之一，阿明呼籲：「若現階段無法買房，階段性租屋也是一種智慧選擇，等待更適合的時機再出手。」換言之，與其硬著頭皮承擔難以負荷的房貸，不如先透過租屋或其他理財規劃，為未來預留更安全的彈性。

小知識：什麼是房價所得比？

「房價所得比」是國際通用的指標，計算方式為平均房價除以家庭年可支配所得，用來衡量居民購屋負擔程度，一般而言，4 至 6 倍被認為是合理範圍；若超過 8 倍，就代表購屋壓力沉重；一旦突破 10 倍，便被視為高風險警訊。台灣目前已超過這一門檻，顯示房價與所得脫鉤問題極為嚴重。 （相關報導： 遺產稅怎麼省？律師蘇家宏曝「5大迷思陷阱」股票、房產、保險一次解析 ｜ 更多文章 ）