你是否腦中層閃過「退休後錢夠用嗎？」的念頭？看著身邊朋友開始討論退休生活，自己卻對未來一片茫然，這種對未知的焦慮感，幾乎是每個現代人的共同課題，別擔心！退休規劃並不是遙不可及的夢想，這篇文章就是你的專屬指南，我們要做的不是給你一個遙遠的數字，而是帶你一步步拆解問題：從看懂不同生活需要多少錢，到親手用退休計算機的概念算出你的專屬目標，並且深入解析近年最熱門的 ETF 規劃，告訴你如何有效彌補資金缺口，最後我們將介紹一個能幫你「自動執行」所有規劃的智慧方案——阿爾發機器人理財。它將複雜的投資化為簡單的紀律，讓你輕鬆踏出第一步，朝著理想的退休生活前進。
退休金到底要準備多少才夠？
退休規劃的第一步，是將腦中模糊的想像，轉化為具體的數字，不同的生活方式，對應著不同的資金需求。下表根據政府統計數據與市場調查，為你描繪出三種不同的退休生活輪廓。
退休生活水平 | 每月預估花費（一人） | 20年退休生活總計 | 生活樣貌描述 |
|---|---|---|---|
簡約生活 | 新台幣 30000 元 | 約 720 萬元 | 滿足所有基本生活所需，開銷精打細算，偶爾能安排國內旅遊，生活安穩樸實 |
舒適生活 | 新台幣 50000 元 | 約 1200 萬元 | 能保有良好的社交娛樂品質，每年可安排一次海外旅遊，並有餘裕應對非預期的醫療開銷 |
富裕生活 | 新台幣 80000 元 | 約 1920 萬元 | 財務上擁有高度自由，能隨心所欲地追求個人嗜好、環遊世界，並享受頂級的健康照護 |
退休金缺口怎麼算？
看見千萬的數字讓你焦慮了嗎？別擔心，這只是起點，接下來我們化身為自己的財務規劃師，跟著下面這張「退休計算機」規劃圖，一步步算出你真正需要準備的金額
退休金缺口步驟一：預估你的退休總開銷
最簡單的方式是利用「70%法則」來估算，假設退休後的花費是退休前的七成
範例： 目前每月開銷 5 萬元，預計退休後生活 20 年
退休總開銷 = （50,000元 x 0.7）x 12個月 x 20年 = 840 萬元
退休金缺口步驟二：盤點政府給你的退休金
這部分是你的強力後盾，包含勞保與勞退兩大支柱。你可以至勞動部勞工保險局的網站進行線上試算。
範例： 經試算，預計退休後兩筆退休金總共可提供 400 萬元。
退休金缺口步驟三：面對理財缺口
將總開銷減去政府的支援，就能得出你真正的理財目標
範例： 840 萬元 – 400 萬元 = 440 萬元
這個 440 萬元，就是你需要透過投資理財來達成的明確目標
為什麼 ETF 是擊敗通膨的最佳武器？
有了目標，接下來的問題是：錢該放在哪裡才能有效長大？如果只是放在銀行定存，你的資產增長速度將遠遠追不上通貨膨脹，等於是讓財富慢慢縮水。
傳統理財工具困境
銀行定存： 優點是無風險，但缺點是利率太低，無法創造實質的資產增值。
儲蓄險： 費用結構不透明且缺乏彈性，若提前解約常會侵蝕本金，不適合做為主要的退休規劃工具。
ETF 3 大核心優勢
想讓資產長期穩健增長，你需要的是能參與全球經濟發展的工具，「指數股票型基金 (ETF)」正是為此而生。
極致分散：購買一檔全球市場的 ETF，等同於一次就將資金分散到全世界數千家頂尖企業，能有效抵禦單一市場或產業的衰退風險。
成本極低：ETF 的管理成本極低，Vanguard 等領導品牌的 ETF 內扣費用甚至低於 0.1% 。長期下來，省下的費用都會成為你寶貴的獲利。
高度透明：ETF 的持股組合每日都會公布，你的每一分錢投到哪裡都一清二楚。 （相關報導： 27歲從負債75萬！小資女只花2年翻身「資產超過300萬」，他靠這1招理財心法開始第一步 ｜ 更多文章 ）
如何跨越「紀律」的挑戰？
現在，你知道了目標，也找到了最佳工具，但為什麼許多人依然在理財路上跌跌撞撞？因為成功的關鍵，從來不只是「知道」，而是「做到」。
