幾年前，我和一位朋友閒聊到這樣的話題：「你覺得，要有多少資產，才會願意花200～300萬買一台車？」這個問題當時讓我想了很久。是1000萬嗎？還是要等到2000萬？用20%到30%的資產買一台車，會不會太奢侈？還是應該等資產夠大，花費比重降到10%以下才比較安心？
我朋友的答案倒是很直接：「我覺得我有1000萬就會花200萬買車。」當時我沒辦法給出明確答案，心裡反而冒出更多問號，真的需要這樣的車嗎？那筆錢不能拿去做更有效的資源配置嗎？不如拿去投資，或做些更長遠的規劃？
這種糾結，其實牽涉到的是每個人對於「金錢的安全感」來源不同。我後來慢慢意識到，我是屬於「現金流導向」的人，而我朋友則是「資產導向」的人。
什麼意思呢？資產導向的人會看總資產累積到多少，再來決定是否該做某件事。對他來說，有1000萬資產，就願意拿其中兩百萬出來買車，這是合理的比例。而我則是要看到未來確定會有穩定的現金流進帳，才會放心做出高額支出。
舉個更具體的例子好了。假設今天你中樂透突然拿到1000萬，跟你每年穩定有300萬收入但沒存到這麼多資產，兩種人可能做出的花錢選擇會完全不同。前者是靠資產的數字感到安全，後者是靠每個月持續進帳來獲得安心。這也解釋了為什麼有人手上有500萬卻捨不得換車，有人則敢負債買千萬房，只因他知道下個月薪水還是會進來。
同樣的觀念，當時也發生在我和那位朋友討論買房的時候。他只要準備好頭期款，就馬上行動。他覺得有能力支付頭期款就等於「買得起」。而我則是習慣拉開 Excel 表格細算，買這間房子之後，每個月的房貸要繳多少？這個支出會不會壓縮到我的生活？萬一未來收入不如預期，我有沒有辦法應對？
當時我們在看一間總價2000萬的房子，假設頭期款準備了400萬，貸款1600萬，每個月房貸本利還超過7萬。朋友覺得這是人生中必經的過程，但我光看到「每月固定支出7萬」這件事，就感到巨大的心理壓力。
我會問自己：「我能不能在收入有變化的情況下，仍然不被這樣的房貸壓垮？」對我來說，單純有一筆錢，不足以支撐做出長期的財務承諾，必須要搭配穩定的現金流。而幾年後，我也慢慢釐清自己的金錢價值觀。
假如我年收入超過300萬，而且已經累積了1500萬以上的退休資產，我可能才會考慮花300萬買車。但說也奇怪，即使真的達到這些條件，我也可能不會真的花這筆錢在車上了。因為現在我會更願意把這些錢拿去支持我真正在意的事，比如多一些旅遊活動，創造更多的生活體驗。
講白了，買車這件事，本來就不是單純的「你買得起或買不起」，而是「你覺得這個東西值不值得用這筆錢去換」。當你價值觀變了，你對金錢的分配就會改變。
我們可以套用這個觀點來看日常的消費與投資習慣。有些人覺得一定要存到幾百萬才開始投資，有些人則覺得只要每個月能存下幾千元、配合穩定現金流，就可以開始做長期指數化投資。這兩者背後的邏輯，也是相似的，資產型與現金流型的差異。
如果你是資產型的人，你可能會習慣設一個「數字門檻」才做決定。你會說：「我有50萬才敢買股票」、「我有1000萬才敢換大一點的房」。而如果你是現金流型的人，你關注的是「每個月能進多少錢」，只要流動性充足，你會比較敢做長期投資或是借貸，哪怕總資產還沒有很驚人。
你也可以思考一下，你買車、買房、買股票，甚至存退休金時，依據的是什麼標準？是你現在有多少錢，還是你未來能賺多少錢？了解這個問題的答案，會讓你在財務決策上更有信心，也更貼近你真正想要的人生。
所以，你是資產型？還是現金流型呢？
本文經授權轉載自雨果的投資理財生活觀
（相關報導： 65歲退休要準備多少錢？專家揭財富自由基本數字：只存1000萬根本不夠 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／林俐
