勞保年資滿35年,延後領老年給付其實不划算!專家一圖看懂最佳請領年齡、月領一次領差多少

2024-06-05 11:52

? 人氣

勞保年金怎麼領最划算?專家試算一次領、月領差多少。(示意圖/取自Pixabay)

勞保年金怎麼領最划算?專家試算一次領、月領差多少。(示意圖/取自Pixabay)

政府提供了三種退休金規劃為勞工提供保障,分別為勞工保險老年給付、國民年金保險老年給付、與勞工退休金。勞工保險老年給付(又稱勞保年金)屬於社會保險之一,在職勞工只要依規定繳交保險費,離職退保且符合請領條件時,便可提出申請。

[啟動LINE推播] 每日重大新聞通知

依規定,投保年資未滿15年者,只能選擇一次提領,投保年資滿15年,或併計國民年金保險年資有滿15年者,可選擇一次請領或月領年金。

勞保年金的請領金額有兩種計算方式,第一、平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 新臺幣3000元,第二、平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%,上列2種方式擇優發給,平均月投保薪資以「加保期間最高60個月之平均月投保薪資」計算。

舉例來說,一名勞工從30歲投保勞保直到65歲退休,65歲申請老年年金給付時,其工作年資為35年,假設其加保期間最高60個月之平均月投保薪資為45800元,第一個算法可月領15423元,第二種算法可月領24847元,所以會以第二種算法為給付方法。

若是投保薪資不到26400,且保險年資只有符合最低標準15年者,會以第一種算法比較有利,假設其平均月投保薪資只有25200,年資15年(年金給付的年資至少要15年),第一種算法可月領金額為5930元,第二種算法可領金額為5859元,僅相差71元。

要一次請領者,以「退保當月起前3年的平均月投保薪資」計算,金額為平均月投保薪資 × 給付月數。給付月數以保險年資來計算,保險年資每滿1年可發一個月勞退金,年資超過15年的部分,每滿1年可發2個月勞退金,最高以45個月為限。

以同樣的情況來舉例,65歲申請一次請領老年給付時,其工作年資為35年,超過15年的部分可發2個月勞退金,其給付月數則為15 + 40 = 55個月,但規定60歲以前最高以45個月為限,60歲以後只能計算5年,所以總共只能用最高50個月計算,若其最後3年的平均投保薪資為45800元,其一次請領的老年給付會有 45800 x 50 = 229萬元。

月月領跟一次領,哪一種方式會比較划算呢?

勞保年金最佳請領年齡一圖看懂。(圖/雨果的投資理財生活觀提供)
勞保年金最佳請領年齡一圖看懂。(圖/雨果的投資理財生活觀提供)

以前面的例子計算,如比較總領金額,月月領的人只要能領超過6年11個月,也就是65歲退休後能活超過71歲,其總領金額就可以超過一次領的金額,即使考慮早點領的錢比較有價值,以3%折現率計算,領超過72歲也可超過一次請領的當年價值。

老年年金還有可以提前與延後請領的規定,每提前1年請領,給付金額會減少4%,每延後1年請領,給付金額會增給4%,最多都以5年為限,也就是最多會減給或增給20%。

提早請領的金額會比較少,但最多可以多領5年,但保險年資也可能會因此少5年,而且還要減領20%。以65歲退休為標準,分別比較60歲(年資少5年,又提早5年請領)與70歲(60歲後的年資最多只記5年,年資一樣是35年,但延後5年請領)開始請領的差別。

若以政府計算的國民生存餘命82~84歲當標準,提早與延後請領都是比較吃虧的(見圖表),但計入3%的折現率的話,60歲提早請領與65歲開始領差不多,延後請領還是比較吃虧的。

若退休後的餘命比較短,譬如只生存到75歲,則以60歲開始提領會比較划算,因為能多領5年的時間,尤其是在考慮折現之後的價值。若能生存到95歲,65歲提領還是最划算的,即使計算折現後的價值還是一樣以65歲能領到最多。

結論,若自認為有很高機率無法活超過80歲,譬如已經患有疾病或有家族病史,提早開始請領會比較划算,否則大部分情況都會以65歲開始請領比較划算,延後至70歲請領的月領金額雖然較高,但少領5年後的總金額並未比65歲請領時多,未免誤估自己可以活很久而延後領,如期在65歲領是比較保險的方式。

本文經授權轉載自雨果的投資理財生活觀

責任編輯/林俐

關鍵字:
風傳媒歡迎各界分享發聲,來稿請寄至 opinion@storm.mg

本週最多人贊助文章