好多年輕人都選「40年房貸」！專家示警「這1天起」恐陷財務黑洞：越貸越窮

隨著房價節節攀升，長年期房貸正逐漸成為台灣購屋市場的主流選擇，根據統計，去（2024）年第四季全國平均房貸期數已達317期（約26.4年），追平歷史高點，而在「新青安」政策助攻下，30年甚至40年的房貸方案被廣泛接受，民眾表面上獲得短期喘息，卻可能因此落入長期的「慢性負債陷阱」。

為什麼房貸年限愈來愈長？

根據房貸資料顯示，台灣整體房貸期數逐年上升，與高房價息息相關，以2022年第四季的297期對照現在的317期，僅兩年內平均年限就拉長近兩年，其中，新竹縣以343期（近29年）居冠，其次為新北、台中、台南與高雄，多數地區平均貸款期數超過25年以上。

信義房屋企研室專家分析，「新青安」上路以來，銀行對於長年期房貸的接受度明顯提高，購屋族藉由延長貸款年限，降低每月月付金，有利貸款審核與提高核貸金額，也因此推升市場普遍貸款年限，30年房貸已成主流，不乏民眾選擇40年期產品。

長期房貸真的比較輕鬆嗎？

表面上，貸款年限越長、每月負擔越低，對於收入有限的年輕購屋族而言似乎是理想解方，然而實際上，隨著還款年限拉長，總利息支出也會大幅增加，尤其搭配寬限期方案者，在寬限期結束後須同時面對本金與利息償還壓力，恐導致未來資金吃緊，甚至面臨資產流動性困境。

房產專家曾敬德提醒，「慢性負債」正是長期房貸的潛在風險之一，民眾雖然短期可降低壓力，但若未有長遠財務規劃，等於是以時間換取當下喘息，未來仍可能陷入困局。

政策帶動購屋潮是機會還是陷阱？

「新青安」政策讓許多原本無法負擔房貸的族群湧入市場，一時之間成交量與房貸年限同步飆升，雖然政府原意是扶持首購族，但實際上卻可能推升房市泡沫，進一步讓資金與風險集中在經濟結構中下層。

而部分網友則在社群論壇上提出質疑：「寬限期到了就賣掉房子？」、「是買房還是幫建商養房？」、「貸貸相傳是新常態？」反映出社會對於長期房貸可能帶來的財務與世代負擔，出現深刻分歧。

長貸風潮將如何影響市場未來？

在高房價與寬鬆貸款政策並行下，長期房貸可能成為購屋「新常態」。但這樣的轉變也將對家庭資產結構與市場風險管理帶來挑戰，銀行雖能以更長貸款期拉高核貸率，但若市場或利率出現劇變，最終承擔風險的仍是民眾自己。 （相關報導： 央行鬆手了！購屋貸款解禁「這群人」受益最大　專家揭買房「最佳時機」 ｜ 更多文章 ）

專家呼籲，購屋者應審慎評估長期財務能力，不應僅以「買得起月付」作為進場依據，否則當寬限期過後，才是真正風險的開始。