勞保65歲領不划算？專家精算出「黃金請領年齡」，比別人多領24萬元

勞保年金具多項好處，可給予退休勞工一份生活保障。不過，勞保年金應該幾歲領最好呢？為何許多人聲稱62－63歲為「黃金交差點」呢？Youtuber「勞工的朋友～張秘書」發布影片說明領勞保年金的最佳請領時機。不過，張秘書也提醒，因個人身體健康而選擇一次領、經濟因素繳不起勞保、尚未調到最高投保薪資者並不適用此算法。

張秘書表示，勞保年金最大考量因素為「死亡年齡」，因屬未知數，僅能參考國際上之「平均餘命」作為依據，（並不需考慮通貨膨脹，因勞保局有將實質購買力算入）。

勞保65歲領不划算？專家精算出「黃金請領年齡」

張秘書舉例，勞工A為52年次出生之勞工，勞保年資為30年，最後三年平均投保薪資為4萬元，最高五年平均投保薪資同為4萬元。

若A選擇「一次請領」，將領到45000＊45基數＝180萬元。

而A若滿60歲提早月領，選擇「提前5年」，將月領4萬＊30年年資＊1.55％所得替代率＊提前請領的8折80％＝14880元。

若A滿63歲之黃金時間點提前請領，將月領4萬＊33年年資＊1.55％所得替代率＊92％＝18823元。

若A滿65歲之正常時間請領，將月領4萬＊35年年資＊1.55％所得替代率＝21700元。

張秘書解釋，因勞保年金月領政策能領到過世，因此活越久即賺越多，假設A活到80歲身亡，且選擇60歲提前請領，總共將請領到14880元＊12個月＊20年＝3571200元，僅需10年的時間僅可超過一次領的180萬元，在到死亡以前，能得到超出一次領約14800＊12＊10＝1785600元。

而若假設A於63歲之黃金時間點提前請領，將請領到18823元＊12個月＊17年＝3839892元，僅需8年的時間僅可超過一次領的180萬元，在到死亡以前，能得到超出一次領約18823＊12＊9＝2032884元。

若A滿65歲之正常時間請領，將請領到21700元＊12個月＊15年＝3906000元，僅需7年的時間僅可超過一次領的180萬元，在到死亡以前，能得到超出一次領約21700＊12＊8＝2083200元。

張秘書分析，63歲請領及65歲請領之金額僅相差50361元，約莫為兩年的勞健保費，並無明顯差異，關鍵在於60歲及63歲，相差甚大，約24萬元，因此建議多保2－3年，直到63歲在請領，不必於60歲時就急著請領。張秘書也強調，若壽命超過80歲的長者，將「活愈久賺愈多」。

資料來源：《勞工的朋友～張秘書》 （相關報導： 長輩們領錢了！勞保局發「隱藏版退休金」，符合資個月領4000元、連續領10年 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／梁溶珈