勞保為許多勞工朋友退休後的保障，依據內政部統計，60歲以後平均餘命22年，而平均每件老年給付金額僅107萬餘元，並不足以保障勞工退休後平均22年或更長久之老年生活所需，為因應人口老化所帶來之長期經濟生活保障問題，自98年元旦起，始實施年金政策。現行勞保年金制度提供月領與一次領取兩種選擇，具有保障穩定、與通膨掛勾等優勢，但也存在無法變更領取方式、未來改革風險等缺點。本文將帶您了解年金制度的優缺點，幫助你決定退休金究竟該一次領，還是月月領。
老年年金月領有哪些優缺點？
年金政策5大優勢
1、年金給付與一次給付併行，勞工或其遺屬可自由選擇
勞保局表示，年金施行前即有保險年資者，勞保給付權益不受影響，勞工或其遺屬可以在請領老年、失能或死亡給付時，選擇請領年金給付或一次給付。
2、被保險人或其遺屬能有更安定之保障
老年年金可依個人判定提前或延後領取；年金給付為按月領取，能讓退休勞工每個月多一份生活保障；失能年金並加發眷屬補助，得保障終身不能從事工作之被保險人家庭之經濟；除此，遺屬年金也另有遺屬加計，遺屬生活也因此多一份保障。
3、年資愈久，未來領取年金給付金額愈高，且年金得相互轉銜
勞保年金計算方式與保險年資相關，並無年資上限，因此保險年資愈久，未來領取年金給付金額愈高，且年金得相互轉銜，具保障完整性。
4、年金不會受通貨膨脹影響縮水
近年來通貨膨脹嚴重，物假調漲，為確保年金給付之實質購買力，年金給付金額會根據消費者物價指數累計成長率來調整，避免因通貨膨脹導致無法抗衡物價。
5、提供被保險人或其受益人基本生活保障
勞保年金規範各項年金給付之最低基礎保障金額，老年及遺屬年金給付最低保障金額為3000元，失能年金給付為4000元，提供被保險人與家屬最基本的保障。
年金政策3大缺點
1、無法變更領取方式
一旦選擇以「月領」方式領取年金，就無法再改為「一次領取」，這可能會影響資金的靈活運用，對有大筆資金需求者來說，彈性較低。
2、年金改革風險
勞保年金制度未來勢必面臨改革，可能需要增加保費、降低給付金額或延後退休年齡，導致所得替代率大幅下降，影響退休後的經濟保障。此外，目前勞保基金的收支缺口持續擴大，已連續六年呈現。
如果說勞保真的不幸破產沒有勞保退休金了，勞工又沒有投資該怎麼辦？如果是受雇於公司，勞保掛在公司內，政府要求雇主每月至少提撥投保薪資的6％到勞工的退休金專戶，等到勞工年滿60歲時即可請領。這筆錢將除以平均餘命，按月發放。
不過，如果是無一定雇主掛在工會，因為沒有受雇於固定的一間公司，因此公司端就不用提撥這6％，那麼年老時自然不會有勞退退休金。
此外，勞退退休金金額不高，勞工該怎麼做才能提升自己的退休金呢？可以透過勞退自提6％搭配公司提撥的6％，無痛將退休金變成兩倍。
資料來源：《勞保局》 （相關報導： 退休金剩一半！財經專家曝忽略1件事，勞保、勞退金額對半砍 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／梁溶珈
