保單受益人，別直接寫法定繼承人！漏掉1步驟，死後家人恐領不到保險金

編按：買保險時受益人填「法定繼承人」會有什麼問題？一般來說，如果阿公去世了，錢就會分給阿公的子女，但如果其中一位子女去世了，該名子女的小孩恐領不到錢。律師提醒，購買保險時的法定繼承人，基本上以「簽約當下」而認定，並非「事故當下」，想確保哪天自己意外去世時，兒女可以領到自己應當繼承的保險金，有一個解套辦法。

朋友在保險業上班，最近來問我一個實務上常有的爭議：受益人可不可以寫法定繼承人？最後是誰領保險金？這個問題看似簡單，但實際情況發生時還是很多人會霧沙沙～

受益人欄，可以填法定繼承人

我國針對保險受益人該怎麼填寫，並沒有法律限制。因此，根據契約自由，你想填「法定繼承人」也是可以的，實務上也大多允許，法院判決也沒有判決無效過。這種填法，法律上又稱作「類名指定」，也就是「具名指定」的相對概念。

誰可以領保險金？

你可能會想：「這不簡單？就是法定繼承人來領啊？」沒錯，在一般的情況下是如此，但如果「繼承人比起被保險人先過世」，就會有點複雜。

1.一般的情況是這樣：

我有三個子女A、B、C，某天我身故，就由A、B、C來領保險金；

2.先過世的情況是這樣：

在我身故以前，A就過世了，這時候是只有B、C領嗎？如果A也有子女，子女能夠去領嗎？

有些人會覺得，以「簽約當下」來看，繼承人就是A、B、C，既然A過世了，當然就是給另外兩個受益人來分就好；有些人會覺得，以「事故當下」來看，法定繼承人除了B、C，還有A的子女，因此要由B、C和A的子女來分。

判決認為，以「簽約當下」來看

我國最高法院有一個判決，認為應該從「簽約當下」來看。用上面的例子來說，受益人就是A、B、C。如果A過世，就由B、C來分配所有的保險金。（最高法院97年度台上字第2087號民事判決）

但我會覺得，這個結論不太好。如果當事人真的是想要由他的子女來繼承，他大可以把名字寫出來，他不可能不知道自己子女的名字，寫幾個字也沒多困難。

當事人既然用「法定繼承人」來代替真實的名字，或許就代表他其實想要保有彈性，讓事故發生時，財產能留給真正繼承人，或著說真正有需要的人。（可參考葉啟洲教授－拋棄繼承與保險受益權這篇文章）

如果真的有確定想給誰，請不要貪一時方便寫法定繼承人，寫下名字才能確保權利；如果你是想把保險金當作遺產來分，再填法定繼承人比較好。下次要買壽險的時候，別忘了在填寫受益人的時候多想兩秒鐘，你的一剎那，可能會影響到子女重要的權益。

延伸閱讀：過世後留下的保單，恐讓家人繳高額遺產稅！國稅局咬定8件事課稅，買保險時一定要避開

本文經授權轉載自律師談吉他（原標題：受益人可以填「法定繼承人」嗎？） （相關報導： 旅平險、旅遊不便險差在哪？有意外險、醫療險還要再保嗎，3分鐘看懂出國要保什麼險、保多少額度 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／梁溶珈