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每月只能存3千，如何滾出百萬財富？過來人帶你三步驟開始規劃，有錢人也是這樣累積資產 零基礎投資理財的三步驟。（示意圖／取自Pixabay）
如果不是出生富二代，相信任何人都曾經當過小資族，對吧？那小資族該怎麼投資呢？特別是薪水不高、每個月只能存下3,000元的情況下，真的還能做投資嗎？先別急！讓我告訴你一些基本概念之後，我再告訴你每個月3,000元該怎麼做投資，這樣你才可以不斷累積的資產與現金，才不會好像賺到了又馬上把獲利賠光喔。那如果你對於小資投資理財有興趣的話，就幫我繼續往下閱讀下去吧～
第一步：先從儲蓄開始
先減少小確幸 你會去上班肯定就是為了生活費、房貸、車貸對吧？但是現在房價偏偏又是薪水的500~1,000倍，也或許因為這樣的懸殊差距以至於你會想放棄買房、存錢的念頭吧？然後開始有「先慢慢享受人生的小確幸 」的想法，對吧？但是你有沒有想過，如果今天買房、存錢的目標變遠了，你還是每天想來點下午茶當小確幸的話，原本可以30年就能達成的買房目標，會不會有可能讓你變成45年以後才可能達成呢？
所以這邊建議你先減少小確幸的頻率，不要每天都在犒賞自己喝咖啡、喝手搖杯，因為每天都去便利商店、咖啡店買一杯咖啡真的太花錢了 ，如果每天一杯45元的美式咖啡，你一個月會多花掉1,350元，這樣你只會更遠離你自己的存錢目標！也許你原本目標預定在30歲前可以存到人生第一桶金，但是因為你想要每天來點小確幸犒賞自己，你有可能到了35歲以後你都還不會成功存到你的人生第一桶金。
【補充：拿鐵因子存錢法】
拿鐵因子存錢法簡單來說，就是要你戒掉你每天仰賴的咖啡因，這樣你才有機會存下更多的錢。假如你原本每天喝一杯星巴克「中杯拿鐵120元」好了，你每個月相對就是少了3,600元的存款或是投資金額，一年下來更是少了將近38K的存款，基本上已經是一個上班族的年終獎金了。當然我覺得人生偶爾還是要有點小確幸來犒賞自己啦，讓自己放鬆一下、舒緩一下每天忙碌生活的心情，這樣你才會有更強的動力在工作上表現得更好，讓自己獲得更多的薪水。（前提是偶爾就好xd）
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初期存錢比投資快很多 在你財富還非常少的時候，特別是你幾乎沒什麼存款、甚至說你只有10萬左右的存款時，這時候幫助你最大的就是「儲蓄」 。你可能這時候會說我怎麼在講廢話、為什麼不趕快講投資，其實你要認清一個事實，就是「每個人初期的時候存錢累積的速度絕對比投資賺來的速度還要快 」。就像下面那張圖一樣，投資會帶來波動，也許會賺錢沒有錯，但是賺的錢絕對沒有你存錢的速度那麼快。也就是說下面那張圖每個高起來的平台就是存錢進去的時間，你也可以清楚看到存錢真的比投資還要快速，特別是在剛出社會初期的時候。
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再舉個例子你也許會更了解，假如說你買到一檔很厲害的股票，你透過投資這檔股票一個月獲利100%（真的已經很厲害了），但是你當初只有投資1,000元，所以帳面上你就只是賺到1,000元而已。這樣算下來你不覺得翻倍這件事在本金小的情況下非常感覺嗎，你應該每個月存超過1,000元是很容易的事情吧。另外，如果想要一個月獲利100%其實是非常高風險的投資，這有可能讓你倒賠100%的。所以在投資理財前期，尤其在你資產不大的時候，你唯一能做的事就是「儲蓄」，而儲蓄就是一個累積 ，等你累積到一定本金的時候，你投資起來會更有感覺的！
第二步：累積本金
嘗試做更多開源 當你有了儲蓄的習慣後，你有可能在本金小的情況下，就算從％數來看可以獲利100%，但實際上你也可能只是從5,000元翻倍到10,000元而已。在這樣本金不多的情況下，你不會感覺到投資帶給你的複利效果的，唯一你能再向前踏進一步的方法就是自己創造更多的收入，也就是說你需要「開源」 。
最容易想到增加本金的方法不外乎就是加薪嘛，可是我覺得加薪這種事情真的可遇不可求，除了最基本你要表現好之外，你還要受到老闆的喜愛，你才比較有機會得到比較好的考績、升遷機會，才有機會增加你的薪水收入。可是除了你上班得到的工作薪資外，或許你可以從你的興趣圈發展其他副業，有人會兼職做家教、教練服務，甚至有人開始利用一些高收入技能幫別人服務領取高薪資，這些都是可以讓你快速累積本金的方法！
最基本要求：不要輸錢 如果今天你有一點資金想做點投資，但是你關於投資理財的資訊你又覺得不是很懂的話，我真心建議你先不要急著把錢拿去市場上投資，因為什麼都不懂的情況下你有機會90％會輸錢。會這樣建議你的原理很簡單，就像是你要玩一場桌遊，但是在你完全不懂遊戲規則的情況下，你覺得你會玩贏這場遊戲的機率很高嗎？甚至你覺得你贏的機率連0%都不到對吧？
在真實世界中其實你就是一場「金錢遊戲」的參賽者，要贏得一場金錢遊戲變成有錢人，最重要的當然就是「遊戲規則」囉，如果你今天想要投資股票賺錢，但是你連股票交易規則、看財報都不會的話，那你成為輸家的機率肯定是很大的。所以有錢先別太急著參與市場，你首先要做的就是「了解遊戲規則」，最簡單的方式就是去書局買幾本關於投資理財的書 ，一本書大概300新台幣也不是說太貴，如果一本書籍錢可以幫你更了解遊戲規則，讓你大大降低輸錢的機率不是很好嗎？
第三步：開始小額投資
3,000元真的可以投資？ 講完了前兩大步驟，就是儲蓄和增加本金後，再來就是慢慢開始投資囉～如果以美股做為例子，然後以長期「美金：台幣＝1：30」的匯率來計算的話，3,000台幣就大概是100美金左右，那100美金你可以投資什麼呢？以你熟悉而且股價又低於100美金的美股其實也蠻多的，你可以試著每個月定期定額買入投資 ，但是前提是你要夠了解這些企業的模式，你就很有機會靠投資慢慢累積你的財富！
像是全球最大的飲料公司「可口可樂（KO）」，每一股的價錢大改只有50美金上下，在它成長100%變成一股100美金以前，你都很有機會每個月投入一點點資金進去投資，而且還有餘額 ～那如果你今天是想投資台股，目前只有大立光是一股高過3,000元的，其他每一檔股票你都有機會透過買零股的方式來投資 ，包含台積電、聯發科、0050、0056都是可以投資的標的。所以就算你每個月只有3,000元存款你也是可以投資，不管是在台股、美股上你還是有蠻多選擇的！
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存的越多，選擇越多 那如果你今天可以進階到每個月存下新台幣1萬以上的話，等於說你每個月有333美金的金額可以投資，你可以選擇的標的會瞬間變很多，你不只可以投資美國大盤的ETF，你還可以投資很多很熟悉的美股，像是麥當勞、NIKE、FB、高露潔等等，這些都是一股不到台幣1萬元的投資。而且我會說這些以你認識的美股會比台股來的安全許多，你應該很也清楚知道這件事情，難道你覺得可口可樂、麥當勞、NIKE會突然消失在這個世界嗎？難道你覺得麥當勞會比台灣的中小企業還容易倒閉嗎？我想這些答案你應該都非常清楚對吧？
不要跟別人比報酬率 我知道你周圍朋友會常常炫耀：「我今天股票就賺了9,000塊」之類的話，但是你覺得你該跟他比較嗎？你覺得他投資賺的％數跟你賺的％數是一樣的嗎？講現實一點，或許那位跟你說賺9,000塊的朋友，他可能本金有90萬在股市，那9,000塊對他來說只不過是整個投資組合上漲1%而已，你覺得他真的有很厲害嗎？至少從％數來看好像只不過是股市正常的漲跌幅而已，更何況投資不是只看一天，你應該要看更長期的表現才是。
另外你也不能說他不厲害，應該說他厲害的是他在股市的本金比你還要多，這就是他厲害的地方。就像巴菲特如果把他自己的錢拿去放在定存，照樣也可以每年贏過你投資賺來的錢。所以這裡最重要的問題是：「你有沒有比去年的自己還要更進步？ 」如果有的話，代表你投資理財的功力有再向前邁進！那如果你沒有比去年的自己更進步的話，那就要好好思考一下，是不是自己第一步（儲蓄）沒做好就跳到第二、三步驟開始投資之類的，需要在自己檢視一下～
禁忌：別只想著買飆股
千萬不要想靠投資快速翻身 雖然說投資股票可以賺錢，但也常常有人會開始想要買「會暴漲」的股票，就像很多小資族一定有的一個想法：「我一定要買到可以暴漲20倍的股票，下個月我就可以翻身了，就可以趕快退休了 」。如果你現在有上面這個想法的話，我建議你真的要趕快改變這個思維，這個思維非常有可能只會讓你更快前往貧窮的道路上，但我真的不是在恐嚇你，因為這是一個事實！
我們以投資股票當作例子好了，真的有太多人把股票市場當作賭場，想靠股票一夜致富或是翻身解決所有惡性財務問題，所以最常做的一件事情就是把很大量的資金全部「All In 一檔個股」。 「All In 一檔個股」本身就是一個沒做好資產配置的危險行為，再來更糟糕的是，會這樣在買賣股票的人通常是完全不懂自己在投資什麼，讓自己完全暴露在風險下，最後都是賠錢收場。 所以真心建議你，如果你有惡性財務問題，你還是要以賺錢歸還債務為優先，千萬不能靠著投資想解決這樣的問題，這對你來說是非常危險的！
財富需要慢慢累積 所以我覺得有一句話說得很好，就是「財富需要累積，不是奇蹟」。撇除掉那些出生在非常富有的家庭，剩下你認識的每個有錢人，他們的財富都是靠累積和投資來的，絕對不會是進去賭場或是中樂透變富有的。 這邊舉一個慢慢變有錢最好的一個例子，就是「股神巴菲特」，很明顯你看到下面這張圖，他大部分的財富是靠投資後複利累積出來的，也就是說他手上大部分的資產都是在他60歲以後才獲得的 。
當然巴菲特有820億美金的身價是真的很遙遠沒錯，但是我要告訴你的是一個概念，其實很多有錢人之所以會更有錢就是因為「他們也是慢慢在累積財富，變有錢絕對不是一個晚上發生的事情」 。如果再有人跟你說「每個月只能存3,000元乾脆不要投資理財，去吃大餐還比較快樂」之類的話，那你就自己默默先開始投資理財，等到10年之後，你的財富絕對會不斷地與他拉開差距，慢慢的你會越來越比他還有錢囉！
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