想要OO歲前財務自由？理財作家：那就先學會「給未來的自己薪水」
養成儲蓄習慣其實就是品格訓練。(圖/Brett_Hondow@pixabay)
沒有含著金湯匙出生的人想要為財務自由人生奠基，儲蓄太重要了！
有錢人多非一夕致富，理財是一場馬拉松，要贏得比賽，要能夠學會財務配置，毅力、耐心、配速很重要。人生每一階段財務規劃，隨著成長，優先或重要順序會改變，但第一步總是從儲蓄開始。
我當初回國教書時，太太沒有工作，還有兩個稚齡小孩要養，為了省錢，頭幾年幾乎都沒買新衣，還好回來前有在美國平價賣場沃爾瑪Wal-Mart百貨買了兩套西裝，出席正式一點的活動就輪流穿這兩套，住的地方是跟親戚租的舊公寓，這樣硬是存出第一桶金。到第五年開始投資，從股票做起，第十年買自住房子，經濟漸入佳境。
有一句話：「小富由儉，大富由天」實在太有道理了！「儉」是量入為出，一點一滴累積出不虞匱乏成為小富；大富幾乎都經由投資，天時、地利、人和缺一不可，所以說由「天」。
不管要成為小富中富大富，至少都要有一筆錢傍身或投資，才有後續的財務自由，所以財務規劃的第一步就是存錢（和存錢不悖離可並進的是投資自己）。
「養成儲蓄的習慣其實就是品格訓練，因為儲蓄教導了自我節制，培養秩序感，訓練了深謀遠慮，也因此心胸開闊。」—富蘭克林．霍布斯Franklyn Hobbs（美國財經書暢銷作家）
掌握現金流
很多人認為自己沒有錢，不一定是「沒有錢」，是現金流出>現金流入，但這些現金流出的開銷都必要嗎？可以調整嗎？透過檢視用錢習慣，可以避免過度消費。
記帳是一個檢視現金流的好方法，會更清楚自己的財務狀況，建議要養成記帳習慣。至於採用什麼方式來記帳，需不需要鉅細靡遺，那就看個人需要，但如果是手頭緊的年輕人，建議每筆支出都不厭其煩的記下來，可以幫助自己更容易發現不必要的開銷。連已經在存錢的人，都能透過記帳來了解有沒有盡到最大力量存錢。
現在的記帳工具和方法很多元，記帳成習慣後並不會覺得有太大負擔。我的學生中有些買杯飲料都記下來，有時還會促使他們改喝白開水，省錢又健康。一位學生告訴我現在手機也可以記帳，只要下載記帳APP，走到哪記到哪，很方便，可以提醒自己不要花費過度，一旦發現這兩天花多了，之後幾天就控制一下。
先給自己薪水，再支出
先給自己薪水再支出是什麼意思？ 就是「現在自己」要成為「未來自己」的老闆，先支薪給「未來自己」。白話一點就是每個月拿到熱騰騰的收入時，先把儲蓄的錢扣下來，剩下的錢才是「現在自己」可支用的！
尤其現今社會五光十色，廣告洗腦，過甚麼節日、要怎麼慶祝，多是商人創造出來，誘惑空前多，考驗著人性！我看到低薪世代不少人認為與其日子過得這麼辛苦，存也存不多，何不讓自己的生活多些小確幸，把錢花在娛樂支出部分。不多的收入加不節制的開銷，當然注定缺錢。
沒辦法，人就是因為不理性，所以要規劃，並依計畫執行。所以無論你賺多賺少，請先擠出存款，現在起就改成「先存再花」。因為花錢有了上限，自然會量入為出，連看起來是必要開支的房屋租金、水電瓦斯費等等，都還有可以壓縮調整的空間（例如找朋友合租房子、節水省電…）。
而這份給未來的錢（儲蓄），不是為了賺定存百分之一或百分之零點幾的利息錢，是醞釀做為將來投資的資產，只有這樣才能有紀律且穩定的存出第一桶金。
「根據我的定義，百萬富翁是指不依賴任何人，以自己的資本，就能滿足自我需求的人。」—安德烈．科斯托蘭尼Andre Kostolany（德國證券界教父）
理論實踐型學者。現任教於台灣科技大學，並擔任國發會等各類公益性質委員會，以及數家上市公司獨立董事。曾任財政部各類公益性質委員會，以及兆豐金控副總經理、中華電信財務長及中華投資董事長等職。著有《現代投資學》、《財務管理原理》、《國際財務管理》、《當代金融市場》、《財務報表分析》、《經理人財務必修10堂課》、《用簡單方法做複雜的事》（與陳超明合著）等數十本財管相關理領域著作。
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