想要OO歲前財務自由?理財作家:那就先學會「給未來的自己薪水」

2016-11-11 09:20

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沒有含著金湯匙出生的人想要為財務自由人生奠基,儲蓄太重要了!

有錢人多非一夕致富,理財是一場馬拉松,要贏得比賽,要能夠學會財務配置,毅力、耐心、配速很重要。人生每一階段財務規劃,隨著成長,優先或重要順序會改變,但第一步總是從儲蓄開始。

我當初回國教書時,太太沒有工作,還有兩個稚齡小孩要養,為了省錢,頭幾年幾乎都沒買新衣,還好回來前有在美國平價賣場沃爾瑪Wal-Mart百貨買了兩套西裝,出席正式一點的活動就輪流穿這兩套,住的地方是跟親戚租的舊公寓,這樣硬是存出第一桶金。到第五年開始投資,從股票做起,第十年買自住房子,經濟漸入佳境。

有一句話:「小富由儉,大富由天」實在太有道理了!「儉」是量入為出,一點一滴累積出不虞匱乏成為小富;大富幾乎都經由投資,天時、地利、人和缺一不可,所以說由「天」。

不管要成為小富中富大富,至少都要有一筆錢傍身或投資,才有後續的財務自由,所以財務規劃的第一步就是存錢(和存錢不悖離可並進的是投資自己)。

「養成儲蓄的習慣其實就是品格訓練,因為儲蓄教導了自我節制,培養秩序感,訓練了深謀遠慮,也因此心胸開闊。」—富蘭克林.霍布斯Franklyn Hobbs(美國財經書暢銷作家)

掌握現金流

這裡講的現金流是指現金流入、流出。

大家都知道:

現金流入>現金流出=有錢

現金流入<現金流出=缺錢

很多人認為自己沒有錢,不一定是「沒有錢」,是現金流出>現金流入,但這些現金流出的開銷都必要嗎?可以調整嗎?透過檢視用錢習慣,可以避免過度消費。

記帳是一個檢視現金流的好方法,會更清楚自己的財務狀況,建議要養成記帳習慣。至於採用什麼方式來記帳,需不需要鉅細靡遺,那就看個人需要,但如果是手頭緊的年輕人,建議每筆支出都不厭其煩的記下來,可以幫助自己更容易發現不必要的開銷。連已經在存錢的人,都能透過記帳來了解有沒有盡到最大力量存錢。

現在的記帳工具和方法很多元,記帳成習慣後並不會覺得有太大負擔。我的學生中有些買杯飲料都記下來,有時還會促使他們改喝白開水,省錢又健康。一位學生告訴我現在手機也可以記帳,只要下載記帳APP,走到哪記到哪,很方便,可以提醒自己不要花費過度,一旦發現這兩天花多了,之後幾天就控制一下。

先給自己薪水,再支出

先給自己薪水再支出是什麼意思? 就是「現在自己」要成為「未來自己」的老闆,先支薪給「未來自己」。白話一點就是每個月拿到熱騰騰的收入時,先把儲蓄的錢扣下來,剩下的錢才是「現在自己」可支用的!

一般人習慣收入扣掉支出,多的才儲蓄,但這樣錢存得慢,因為扣掉必要開銷時,手上還有錢會忍不住買些想要但不必要的東西(即使是花錢節制的人,也很難完全避免情緒性消費),所以儲蓄這檔子事真不能「隨意」!

尤其現今社會五光十色,廣告洗腦,過甚麼節日、要怎麼慶祝,多是商人創造出來,誘惑空前多,考驗著人性!我看到低薪世代不少人認為與其日子過得這麼辛苦,存也存不多,何不讓自己的生活多些小確幸,把錢花在娛樂支出部分。不多的收入加不節制的開銷,當然注定缺錢。

沒辦法,人就是因為不理性,所以要規劃,並依計畫執行。所以無論你賺多賺少,請先擠出存款,現在起就改成「先存再花」。因為花錢有了上限,自然會量入為出,連看起來是必要開支的房屋租金、水電瓦斯費等等,都還有可以壓縮調整的空間(例如找朋友合租房子、節水省電…)。

而這份給未來的錢(儲蓄),不是為了賺定存百分之一或百分之零點幾的利息錢,是醞釀做為將來投資的資產,只有這樣才能有紀律且穩定的存出第一桶金。

「根據我的定義,百萬富翁是指不依賴任何人,以自己的資本,就能滿足自我需求的人。」—安德烈.科斯托蘭尼Andre Kostolany(德國證券界教父)

作者|謝劍平

理論實踐型學者。現任教於台灣科技大學,並擔任國發會等各類公益性質委員會,以及數家上市公司獨立董事。曾任財政部各類公益性質委員會,以及兆豐金控副總經理、中華電信財務長及中華投資董事長等職。著有《現代投資學》、《財務管理原理》、《國際財務管理》、《當代金融市場》、《財務報表分析》、《經理人財務必修10堂課》、《用簡單方法做複雜的事》(與陳超明合著)等數十本財管相關理領域著作。

本文經授權轉載自漫遊者文化《關於人生的7項財務思考:7堂一定要懂的理財投資×人生規劃必修課

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