怎樣安享退休生活?最新調查顯示:2大因素是錢不夠用的焦慮來源

2016-11-11 07:00

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「投資那麼多年股票怎樣好像沒賺錢?60歲到底能不能退休?」55歲王董白手起家,現在是一家中小型精密工具機公司老闆,商場往來消息多,常跟著朋友在股市殺進殺出;最近結算個人戰績,赫然發現十多年來不僅沒賺,還有點小虧損,不禁心慌慌。

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中國信託專家建議,想從容不迫退休,不僅要準備得早,也要準備得好;先了解兩大不可不防的退休潛在風險,才能精準擬訂退休目標、選對適合理財工具。

台灣股民真不少,據台灣證交所統計資料,累計開戶人數高達1,754萬人,近十年來,2006年、2007年、2014年單年新開戶數均超過百萬,2007年更達192.97萬戶,直逼200萬大關,可見國人有多愛買股票。當中更不乏將投資股票當成終身職志的資深股民,並列為準備退休理財的主要工具。

據中國信託「2016年家庭樂活享退指數」調查,國人規劃退休工具前四名依序為保險、定存、不動產、股票,可見國人理財工具選項頗為極端,不是偏向保守,就是相當積極。

投資股票有機會博得高報酬,是吸引投資人的亮點,但高報酬往往伴隨高風險。今年初以來黑天鵝事件頻傳,包括地緣政治風險、英國公投通過脫歐,乃至於美國總統大選均嚴重衝擊台股表現,讓不少股民哀嘆賠錢。不過,選擇過於保守的工具,也可能面臨辛苦的存錢卻抵不過通貨膨脹的窘境。

退休有兩大不可不防的變數,分別是「退休金流」、「人生風險」。(圖/webandi@pixabay)
退休有兩大不可不防的變數,分別是「退休金流」、「人生風險」。(圖/webandi@pixabay

低利又逢長壽 還本險、年金夯

中國信託專家團隊建議,在選擇退休工具之前,應該先了解退休有兩大不可不防的變數,分別是「退休金流」、「人生風險」。

退休金流變數來自於微利、通膨與退休政策變動.國內長期處於低利率環境,國銀一年期定存利率已降至1.015%~1.9%、超過500萬元大額存款還會再打折,但物價上漲率卻高於利率,意謂台灣處於實質負利率階段,錢是愈存愈薄;此外延後退休年齡已成為先進國家趨勢,台灣亦將於2025年前將法定退休年齡逐步上調至65歲,影響所及,民眾想趁體力好時早早退休難度大增。

此外,隨著醫療科技進步,衍伸出長壽風險與老後醫療支出問題,皆恐造成老本不足等問題,亦即我們所稱之為人生風險,這就代表我們要準備更多的退休金、醫療照護預算。

中國信託專家團隊提醒,理財工具選擇首重穩定性、收益性、流動性,建議運用終身還本型商品或遞延年金創造退休後的永續穩定金流。

退休變數難測 二大對策有解

因應二大不可不防退休變數,中國信託專家團隊提出二大對策。其一,提高自提退休金比重,不僅因勞保、勞退的所得替代率低,另一原因是退休年金政策可能調整,找專家諮詢、協助規劃退休準備金,方為確保穩健達成退休目標的上策。

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