退休後失去固定薪水收入，該如何讓老後生活衣食無憂？對於廣大勞工族群而言，除了個人積蓄外，政府提供了「勞工保險（勞保）老年給付」、「國民年金保險（國保）老年年金」以及「勞工退休金（勞退）」等3大保障。想要讓自己的退休金極大化，關鍵在於善用制度規範，專家拆解如何透過「兼職合併」與「工會調薪」兩大招式將勞保投保薪資攻頂，再搭配「勞退自提6％」與「展延請領」，打造每月5萬元的退休被動收入！
退休3大支柱一次看：勞保、國保、勞退有何不同？
勞工保險（勞保）老年給付
屬於社會保險，分為「一次給付」與「年金按月領」，領取金額取決於「投保年資」與「平均月投保薪資」。
國民年金保險（國保）老年年金
針對無工作或未參加勞保、農保等社會保險的國人，提供基本的社會安全保障。
勞工退休金（勞退）
雇主依法每月須為勞工提繳至少 6% 至個人專戶。勞工亦可選擇「自提最高 6%」，將退休金本金與複利效益放大2倍。
2 招讓勞保投保薪資保到最高級距45800元
勞保老年給付採用最高級距45800元計算最為划算，想讓投保金額合法攻頂，可善用以下2種管道：
招式一：兼職＋正職雙重加保，薪資金額可合併計算
如果同時擁有正職與兼職，且兩家公司均為僱用 5 人以上的強制投保單位，兩邊均須為勞工申報勞保。未來申請老年給付時，正職與兼職的「月投保薪資」可以合併計算（上限為45800元），有助於大幅提升整體投保金額。
招式二：無業或自營者加工會，每年最高申請調高15％
暫時無固定雇主、離職或從事自營作業者，可選擇透過職業工會繼續參加勞保（保費由被保險人負擔 6 成、政府補助 4 成）避免年資中斷。
工會投保滿 1 年後即可申請調高薪資級距，由於有每年最高 15% 的調整限制，若以最低級距（26400元）起投，連續5年每年調高15％，即可順利攻頂至最高的45800元。
想讓勞保年金多領一點？掌握3大黃金關鍵
1、確保最高60個月（5 年）高投保紀錄
勞保年金的採計標準是「歷年投保薪資最高的 60 個月平均值」，而非退休前的最後薪水。離職或退休前務必維持至少 5 年的最高投保紀錄。
2、累積投保年資滿 29 年以上
投保年資越長，乘數效益越高。以最高級距45800元計算，投保年資須滿29年，月領金額才能正式突破2萬元。
3、善用「展延制度」延後請領 最高多領20%
民國 51 年後出生的勞工法定退休年齡為 65 歲。若身體狀況與經濟許可，選擇延後請領每延後 1 年，年金給付便增加 4%；最多可延後 5 年（至 70 歲），給付金額可額外加成 20%。
掌握「勞保延領 + 勞退自提」雙策略，退休月領 5 萬不是夢
不動產與保險稅務專家廖嘉紅曾於《鏡新聞》YouTube 頻道中分析，單靠勞保養老空間有限，但若將「勞保展延」與「勞退自提」靈活搭配，退休後也能每月領取 5 萬元退休金：
勞保部分（月領 3 萬元）：若以最高薪資級距 45,800 元投保，持續時間達 60 個月，且累積年資達 35 年，按公式計算（$45,800 X 35 X 1.55%）原可月領約 2.5 萬元；若搭配「展延年金」政策延後 5 年請領，月領金額直接加碼 20% 來到 3 萬元。
勞退部分（月領 2.1 萬元）：以月薪 46,800 元計算，若同時進行「勞退自提 6%」，加上雇主提繳的 6%，每月共提繳 12% 進入專戶。持續提撥 30 年，在年平均投資報酬率 4% 的假設下，退休後專戶平均每月可領約 2.1 萬元。兩項組合相加（3萬 + 2.1萬），即可在退休後穩定月領 5.1 萬元。 （相關報導： 勞保年資滿25年要選一次領還是月領？一文試算15、25、30年請領金額，沒工作領到退休金天花板 ｜ 更多文章 ）
